बैंक सबसे अमीर वित्तीय संस्थान हैं और आम आदमी अक्सर सोचता है कि उन्हें अपना पैसा कहां से मिलता है?
हम अनुमान लगाते हैं कि उच्च लाभ ऋण या जमा पर ब्याज के कारण हो सकता है। हालाँकि, अभी भी काफी कुछ कारक हैं जो इन संगठनों के कल्याण को प्रभावित करते हैं।
धन कम हवा से बाहर
आइए इस तथ्य से शुरू करें कि बैंक के पास अपना पैसा नहीं है। उधारकर्ताओं को जारी किए गए सभी फंड, उनके पास व्यक्तियों से है, उनकी जमा राशि के लिए धन्यवाद, वे सेंट्रल बैंक से एक निश्चित प्रतिशत या अन्य देशों में लेते हैं। बाद वाला तरीका आज उतना लोकप्रिय नहीं है जितना कि 2014 में डॉलर की सराहना से पहले था, क्योंकि यह बहुत लाभदायक नहीं है।
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बहुत से लोग आश्चर्य करते हैं कि हमारे बैंकों के ऋणों पर इतनी ऊंची ब्याज दरें क्यों हैं? पश्चिम में, उदाहरण के लिए, वे 1-3 प्रतिशत हो सकते हैं; रूस और अन्य विकासशील देशों में, ऐसे आंकड़ों की कल्पना करना भी कठिन है। यहां आश्चर्य की कोई बात नहीं है।
बैंकों के लिए यह लाभदायक नहीं है कि जमाकर्ता अपना पैसा निकाल लें, इसलिए वे उन्हें यथासंभव लंबे समय तक अपने खातों में रहने के लिए प्रेरित करने की पूरी कोशिश करते हैं। संगठन लंबी अवधि के जमा के लिए अनुकूल शर्तों की पेशकश करते हैं और उन लोगों को ब्याज खोने की धमकी देते हैं जो उन्हें बहुत जल्दी बंद कर देते हैं। और बैंक इस तथ्य में भी रुचि रखते हैं कि ग्राहक बैंक हस्तांतरण द्वारा भुगतान करता है और पैसा उनके पास है, न कि प्रत्येक व्यक्ति के बटुए में। इसलिए सक्रिय रूप से कार्ड का उपयोग करने वालों के लिए कैशबैक और अन्य बोनस।
बैंक व्यवस्थित रूप से अपनी छवि बनाते हैं, एक व्यक्तिगत ब्रांड बनाते हैं, ताकि अंततः ग्राहक के साथ एक भरोसेमंद संबंध बना सकें। कई बैंकिंग संगठन हैं, और इसलिए वे ध्यान आकर्षित करने के लिए प्रतिस्पर्धा करने के लिए मजबूर हैं।
मुद्रा अंतर
बैंक मुद्रा विनिमय पर अच्छा पैसा कमाते हैं, खासकर आज, जब सभी विनिमय कार्यालय कानूनी हो गए हैं। यह कल्पना करना मुश्किल है कि कैसे कोई अपने हाथों से कहीं कोने के आसपास रूबल के लिए डॉलर बदल रहा है, जैसा कि नब्बे के दशक में था।
बैंक मुद्राओं में एक छोटा सा अंतर निर्धारित करता है। ऐसा लगता है कि यह एक छोटी सी बात है, लेकिन अगर आप इसे हर दिन संगठन से गुजरने वाली मात्रा से गुणा करें, तो यह बहुत ठोस हो जाता है। अस्थिर समय में, जब मुद्रा गिर गई और तेजी से बढ़ी, बैंक सुरक्षा जाल के रूप में एक बड़ा अंतर डाल सकते थे।
सोने का प्रतिशत
बैंक सोना, चांदी, प्लेटिनम और पैलेडियम की छड़ें बेचते हैं। इस मामले में, ग्राहक को स्वयं पिंड प्राप्त नहीं होता है, बल्कि केवल एक कागज़ मिलता है जो बताता है कि वह एक निश्चित मात्रा में सोने का मालिक है।
बेशक, इसकी कीमत बढ़ जाती है, और बार का धारक अंतर प्राप्त करते हुए इसे किसी भी समय बेच सकता है। लेकिन यह याद रखने योग्य है कि इस लेनदेन से बैंक को अभी भी बहुत कुछ प्राप्त होगा।
वैसे भी यह लाभदायक है
अक्सर आप सुन सकते हैं कि लोग कर्ज नहीं चुकाते हैं, ये विषय संकट या महामारी के दौरान विशेष रूप से लोकप्रिय हैं। बहुत से लोग अपनी नौकरी और अपनी सामान्य आय खो देते हैं, उनके पास जीने के लिए पर्याप्त नहीं है, और न केवल ब्याज के भुगतान के लिए।
बैंक अदालत में जाते हैं या कलेक्टरों को ऋण हस्तांतरित करते हैं, जो पूरी तरह से कानूनी नहीं है, लेकिन फिर भी, काम करने का एक तरीका है। इसके बावजूद कर्जदारों की संख्या दिन-ब-दिन बढ़ती जा रही है और उनमें से कई को बैंकों ने माफ कर दिया है। क्या यह उनके लिए फायदेमंद है? यह हाँ निकला। बेशक, उन्हें नुकसान उठाना पड़ता है, लेकिन पैसे के दैनिक कारोबार की तुलना में ये बहुत कम हैं। बैंक पहले से ही ऋण पर ब्याज में सभी प्रकार के जोखिमों को शामिल करते हैं और किसी भी मामले में लाल रंग में नहीं रहते हैं। इसलिए, वे अक्सर ऋण स्वीकृत करते हैं, यहां तक कि सबसे अधिक विलायक ग्राहकों को भी नहीं।
सेवाओं की विस्तृत श्रृंखला
बैंक न केवल ब्याज पर जमा करने या ऋण जारी करने का अवसर प्रदान करते हैं, वे बहुत सारे संचालन करते हैं और एक ही ग्राहक के साथ ऐसा करना लाभदायक होता है। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति ऋण लेता है, और उसे मोबाइल बैंक और अन्य सेवाओं का उपयोग करके सभी प्रकार के बीमा की पेशकश की जाती है।
एक संगठन के लिए एक ग्राहक को अपने आप से बांधना महत्वपूर्ण है ताकि वह उनके माध्यम से पैसा खर्च करे। वह कैशबैक के साथ लुभाता है, एक हवाई जहाज पर मीलों, कुछ लोग ब्याज भी वापस कर देते हैं यदि कर्ज का भुगतान समय पर किया जाता है। लगभग हर स्टोर में किसी भी उत्पाद को किश्तों में लेने का अवसर होता है, यहां तक कि सबसे सस्ता भी।
साथ ही बिना ब्याज के किश्तें दी जाती हैं – बहुत लुभावना। लेकिन अपनी चापलूसी न करें – बैंक के लाभों सहित, अंतिम राशि में सब कुछ पहले से ही शामिल है। खासकर आज, जब किश्तें क्रेडिट कार्ड के जरिए जारी की जाती हैं। ऐसा कार्ड हाथ में होने से हमेशा कुछ और खरीदने का प्रलोभन होता है, जबकि प्रत्येक भुगतान के साथ सीमा को व्यवस्थित रूप से बढ़ाया जाता है। नहीं रुकता बैंक का पैसा!
डेबिट लाभ
क्रेडिट कार्ड के अलावा, बैंकिंग संगठन डेबिट कार्ड जारी करके खुश हैं, उदाहरण के लिए, पेंशन और वेतन कार्ड। ऐसे कार्ड पर प्रत्येक ऑपरेशन से, बैंक को प्रतिशत प्राप्त होता है। ग्राहक स्टोर में खरीदारी करता है, बैंक को 1-2 प्रतिशत प्राप्त होता है।
इसके अलावा, कार्ड की सर्विसिंग के लिए एक छोटी राशि का शुल्क लिया जाता है, लेकिन नियमित रूप से और प्रत्येक ग्राहक से। कुछ बैंक मुफ्त सेवा प्रदान करते हैं, लेकिन इस मामले में, खाते में एक निश्चित राशि होनी चाहिए, जिसका उपयोग बैंक निश्चित रूप से करेगा।
अपना प्रतिशत न चूकें
बैंकों के लिए आय का एक और ठोस स्रोत कमीशन है। यह हर कदम पर शाब्दिक रूप से चार्ज किया जाता है – दूसरे बैंक के एटीएम से नकदी निकालने के लिए, कैशलेस ट्रांसफर के लिए, ऋण जारी करने के लिए, और भी बहुत कुछ। वे बैंकों और छिपे हुए कमीशन का उपयोग करते हैं, इसलिए आपको अनुबंध को ध्यान से पढ़ने की जरूरत है, खासकर छोटे प्रिंट में क्या लिखा है।
उदाहरण के लिए, एक बैंक सेवाओं का एक विस्तारित पैकेज प्रदान करता है, जिसमें बीमा शामिल है, ग्राहक को सभी परिवर्तनों के बारे में सूचित करना, धन डेबिट करने के बारे में एसएमएस, और बहुत कुछ। पैकेज को मुफ्त घोषित किया जाता है, लेकिन वास्तव में यह पहले महीने में ही होता है। फिर आपको इसके लिए भुगतान करना होगा और इतना कम नहीं।
कुछ बैंक भुगतान का पता लगाने और खोए हुए कार्ड को तत्काल बहाल करने के लिए एक मिलियन रूबल से नकद निकालने के लिए एक कमीशन लेते हैं। यह पता चला है कि यह पहले से ही इस तथ्य के बाद है, जब सब कुछ भुगतान किया जाता है।
कभी-कभी, क्रेडिट सीमा होने पर, ग्राहक न केवल कार्ड से भुगतान करता है, बल्कि सक्रिय रूप से पैसे भी निकालता है, यह सोचकर कि सभी लेनदेन के लिए ब्याज दर समान है। लेकिन अक्सर नकद निकासी में एक बड़ी राशि खर्च होती है, जिसके बारे में भी बाद में पता चलेगा। ग्राहक कितने भी नाराज क्यों न हों, वे पैसे वापस नहीं कर सकते।
इनकार करना असंभव है
बैंक अक्सर ऐसी सेवाएं प्रदान करते हैं जिन्हें अस्वीकार नहीं किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, कार के लिए ऋण के लिए आवेदन करते समय, ग्राहक यह जानकर हैरान होता है कि गारंटी, बीमा और विभिन्न छोटी चीजों की राशि इसमें शामिल है। स्वीकृत आवेदन को रद्द करने पर ही आप उनसे छुटकारा नहीं पा सकते हैं, लेकिन यह ज्ञात नहीं है कि यह दूसरी बार स्वीकृत होगा या नहीं।
बहुत से लोग जोखिम नहीं लेना चाहते हैं और ऐसी शर्तों से सहमत हैं, खासकर जब से आपको अभी पूरी राशि का भुगतान नहीं करना है, लेकिन किश्तों में यह काफी सहनीय हो जाता है। इस प्रकार, बैंक को सचमुच पतली हवा से अतिरिक्त 60-100 हजार रूबल प्राप्त होते हैं, और ग्राहक शुरू में जितना चाहिए था उससे अधिक और अधिक भुगतान करता है।
क्या ऐसी कार्रवाइयां कानूनी हैं? हर बैंक का एक कानूनी विभाग होता है, जहां सक्षम विशेषज्ञ बैठते हैं। उन्हें अनुबंध में सभी खंडों को लिखना आवश्यक है। वहां हर एक एक्स्ट्रा सर्विस फिक्स है। इस तरह के समझौते के निचले भाग में ग्राहक के हस्ताक्षर होते हैं, इसलिए यह साबित करना मुश्किल होगा कि वह कई हजार रूबल के लिए अतिरिक्त बीमा या बैंक सेवाओं की सदस्यता नहीं लेना चाहता था। कई ग्राहक अनुबंध को एक औपचारिकता के रूप में देखते हैं, बिना देखे उस पर हस्ताक्षर करते हैं। और जब वे इसे बाद में पढ़ते हैं, तो वे बहुत हैरान होते हैं।
बैंकों के बारे में नकारात्मक समीक्षा पोस्ट करने पर कई ग्राहक गैर-आवश्यक सेवाओं के लिए अपना पैसा वापस पाने में सक्षम थे। प्रतिष्ठा अधिक मूल्यवान है। बैठक में बैंक गए। लेकिन यह सिर्फ प्रतिष्ठा के बारे में नहीं है। सेंट्रल बैंक अपने वार्डों पर जुर्माना लगाता है, यदि संभव हो तो एक छिपी हुई भुगतान सेवा के तथ्य को साबित करना संभव है। उदाहरण के लिए, आप बुनियादी सेवाओं के लिए पैसे नहीं ले सकते, इनमें निम्नलिखित शामिल हैं:
- डेबिट नोटिस। अन्यथा, ग्राहक को पता नहीं चलेगा कि ऐसा होने पर उसका पैसा चोरी हो गया;
- खाता ब्लॉक करने के बाद पैसे निकालना;
- ऋण का शीघ्र समापन;
- चालू खाता खोलना।
बेशक, बड़े बैंक जोखिम नहीं लेते हैं और आवश्यकताओं का अनुपालन करते हैं। हालांकि, अभी भी कई छोटे बैंकिंग संगठन हैं जो इन सेवाओं में नाम बदलते हैं और उनके लिए शुल्क लेते हैं। ग्राहकों की सहमति से, जिन्हें अक्सर इसके बारे में पता भी नहीं होता है।
विश्वास करें लेकिन सत्यापित करें
अक्सर, बैंक कर्मचारी विभिन्न हथकंडे अपनाते हैं और रिपोर्ट करते हैं कि भुगतान किए गए बीमा के बिना ऋण स्वीकृत करना असंभव है। इस स्थिति में, कोई बहस कर सकता है और कानून का उल्लेख कर सकता है, लेकिन इस मामले में वांछित ऋण प्राप्त होने की संभावना नहीं है।
और आप सहमत हो सकते हैं, चुप रहें और अगले दिन बीमा रद्द करें। हमेशा 14 से 30 दिनों की अवधि होती है जब आप बिना किसी नुकसान के किसी भी सशुल्क सेवा से बाहर निकल सकते हैं।
यदि कोई बैंक कर्मचारी जोर देकर कहता है कि ग्राहक वैकल्पिक लगता है, तो आप प्रबंधन से शिकायत कर सकते हैं। सबसे अधिक संभावना है, वह काम के ऐसे तरीकों से अवगत है, लेकिन उसे शिकायत का जवाब देना चाहिए। आप बैंक की हॉटलाइन पर कॉल कर सकते हैं। अगर इससे मदद नहीं मिलती है, तो सेंट्रल बैंक से संपर्क करें।
सावधान रहें
ऐसा लगता है कि बैंकों को कर्ज की जल्दी चुकौती से खुश होना चाहिए। ग्राहक विलायक निकला, भुगतानों की अनदेखी करते हुए गायब नहीं हुआ। हालांकि, ऐसी कार्रवाइयां बैंकिंग संगठनों के लिए लाभहीन हैं। यदि आप समय से पहले कर्ज के दायित्वों से छुटकारा पाना चाहते हैं, तो आपको 1-3 प्रतिशत के जुर्माने के लिए तैयार रहना चाहिए।
ऐसे मामलों पर अदालत में विचार किया जाता है, लेकिन यह याद रखने योग्य है कि आपको बैंक को खोए हुए लाभ का भुगतान करना होगा। सच है, निर्णय अक्सर ग्राहक के पक्ष में किए जाते हैं, और ऐसी कार्यवाही बहुत लाभदायक हो सकती है। एक अच्छे वकील के समर्थन को सूचीबद्ध करके, आप एक अच्छी रकम वसूल कर सकते हैं।
इसलिए, बैंक कुछ भी उत्पादन या निर्माण नहीं करते हैं। लेकिन उनका कारोबार, फिर भी, बहुत बड़ा है। बैंक अपने ग्राहकों को सीधे धोखा नहीं देते, वे इसे बहुत ही सूक्ष्मता और कुशलता से करते हैं।
क्रेडिट कार्ड खोलते समय, कर्ज लेते समय, ब्याज पर पैसा लगाते समय इसे याद रखना चाहिए। यहां तक कि अगर सब कुछ सरल और स्पष्ट लगता है, और सलाहकार जितना संभव हो उतना विस्तार से समझाते हैं, आपको अनुबंध को ध्यान से पढ़ना चाहिए और संदेह के मामले में कानूनी सहायता लेनी चाहिए।
खासकर जब बात बड़ी रकम और लंबी अवधि के पुनर्भुगतान की हो। कभी-कभी कानूनी सलाह पर खर्च किए गए कुछ हज़ार अधिक लाभदायक हो सकते हैं।
