Банки — как работают и на чем они зарабатывают?

Банки — как работают и на чем они зарабатывают?
Фото: Elena Elisseeva | Dreamstime
Ратмир Белов
Журналист-райтер

Банки — самые богатые финансовые организации и простого обывателя часто интересует, откуда они берут деньги?

Мы догадываемся, что высокая прибыль может складываться из-за процента по кредитам или вкладов. Однако есть еще довольно много факторов, которые влияют на благосостоянии этих организаций.

Деньги из воздуха

Начнем с того, что у банка нет своих денег. Все средства, выдаваемые заемщикам, они имеют с физических лиц, благодаря их вкладам, берут в Центральном банке под определенный процент или в других странах. Последний способ сегодня не так популярен, как был до повышения курса доллара в 2014, потому что получается не очень выгодным.

Таким образом, желающий взять потребительский кредит или ипотеку, пользуется при этом не банковскими, а совершенно чужими деньгами. А организация зарабатывает свой процент на разнице, то есть фактически делает их из воздуха.

Привязать клиента

Многие задаются вопросом, почему у наших банков такие высокие проценты по кредитам? На Западе, например, они могут составлять, 1-3 процента, в России и других развивающихся странах такие цифры даже сложно себе представить. Ничего удивительного тут нет.

Инвестиции в золото — классический метод увеличения капитала
Инвестиции в золото — классический метод увеличения капитала

Банкам не выгодно, чтобы вкладчики забирали свои деньги, поэтому они всеми силами мотивируют их на то, чтобы они остались на счетах как можно дольше. Организации предлагают выгодные условия для длительных вкладов и грозят потерей процентов тем, кто закрывает их слишком быстро. А еще банки заинтересованы в том, чтобы клиент платил по безналу и деньги находились у них, а не в кошельке каждого отдельно взятого человека. Отсюда кэшбеки и прочие бонусы тем, кто активно пользуется картой.

Банки планомерно выстраивают свой имидж, создают личный бренд, чтобы иметь в итоге доверительные отношения с клиентом. Банковских организаций много, а потому они вынуждены конкурировать за внимание.

Разница курсов

Банки неплохо зарабатывают на обмене валют, тем более сегодня, когда все обменные пункты стали легальными. Сложно представить себе, как кто-то меняет доллары на рубли где-то за углом, с рук, как это было в девяностые годы.

Фото: David Franklin | Dreamstime

Разницу валют банк устанавливает небольшую. Кажется, что это мелочь, однако если умножить ее на суммы, которые проходят через организацию каждый день, то получается очень солидно. В нестабильные времена, когда валюта быстро падала и росла, банки могли выставлять большую разницу для подстраховки.

Золотой процент

Банки продают слитки из золота, серебра, платины и палладия. При этом клиент получает не сам слиток, а лишь бумагу о том, что он владелец определенного количества золота.

Разумеется, оно растет в цене, и держатель слитка может в любой момент продать его, получив разницу. Но стоит помнить, что банк все равно получит с этой сделки намного больше.

Выгодно все равно

Довольно часто можно услышать, что люди не платят кредиты, особенно популярны эти темы в период кризиса или пандемии. Многие лишаются работы и привычного заработка, не хватает даже на жизнь, а не то, что на выплаты с процентами.

Протекционизм — внешнеторговая политика успешного государства
Протекционизм — внешнеторговая политика успешного государства

Банки обращаются в суд или передают долг коллекторам, что является не совсем законным, но, тем не менее, работающим способом. Несмотря на это, количество должников растет с каждым днем и многим из них банки прощают долг. Неужели им это выгодно? Оказывается да. Разумеется, они несут потери, но это мизерные суммы, по сравнению с каждодневным оборотом денег. В процент по кредиту банки уже закладывают всевозможные риски и не остаются в минусе в любом случае. Потому часто они одобряют кредиты, даже не самым платежеспособным клиентам.

Широкий спектр услуг

Банки не только предоставляют возможность сделать вклад под проценты или выдают кредиты, они осуществляют довольно много операций и выгодно это делать с одним и тем же клиентом. Например, человек берет кредит, а ему предлагают всевозможные страховки, пользование мобильным банком и другие услуги.

Организации важно привязать клиента к себе, чтобы тот осуществлял денежные траты через них. Его соблазняют кешбэками, милями на самолет, некоторые даже проценты возвращают, если долг гасится вовремя. Почти в каждом магазине есть возможность взять в рассрочку любой товар, даже самый недорогой.

Финансовые пирамиды: как устроены и кто на них зарабатывает
Финансовые пирамиды: как устроены и кто на них зарабатывает

При этом рассрочка предлагается без процентов — очень заманчиво. Но не стоит обольщаться — в итоговую сумму уже включено все, в том числе выгоды банка. Тем более сегодня, когда рассрочку оформляют через кредитную карту. Имея на руках такую карту, всегда есть соблазн купить что-то еще, лимит при этом планомерно повышается с каждым платежом. Круговорот банковских денег не прекращается!

Дебетовая выгода

Помимо кредитных карт банковские организации с удовольствием выдают и дебетовые, например, пенсионные и зарплатные. С каждой операции по такой карте, банку идет процент. Клиент осуществляет покупку в магазине, банк получает 1-2 процента.

К тому же, за обслуживание карты взимается небольшая сумма, но зато регулярно и с каждого клиента. Некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание, но в этом случае на счету должна лежать определенная сумма, которой банк, конечно же, будет пользоваться.

Не упустить свой процент

Еще один солидный источник дохода для банков — комиссия. Она взимается буквально на каждом шагу — за снятие наличных в банкомате другого банка, за безналичный перевод, выдачу кредита и многое другое. Используют банки и скрытые комиссии, потому надо внимательно читать договор, особенно то, что прописано мелким шрифтом.

Фото: Stuart Key | Dreamstime

Например, банк предлагает расширенный пакет услуг, куда входит страховка, информирование клиента обо всех изменениях, смс о списании средств и многое другое. Пакет заявлен как бесплатный, но на деле таковым он является только в первый месяц. Далее за него придется платить и не так уж мало.

Некоторые банки берут комиссию за снятие наличных от миллиона рублей, за розыск платежа и срочное восстановление утерянной карты. Выясняется это уже постфактум, когда все заплачено.

Что лучше — инвестиции или спекуляции?
Что лучше — инвестиции или спекуляции?

Порой, имея кредитный лимит, клиент не только расплачивается картой, но и активно снимает деньги, думая, что процентная ставка одинакова для всех операций. Но зачастую снятие наличных обходится в большую сумму, о чем тоже узнается позднее. Как бы ни возмущались клиенты, вернуть деньги они не могут.

Отказаться невозможно

Часто банки предлагают услуги, отказаться от которых невозможно. Например, оформляя кредит на машину, клиент с удивлением обнаруживает, что туда включена сумма за поручительство, страховка и разные мелочи. Оказаться от них нельзя, только если отменить одобренную заявку, но неизвестно, одобрят ли ее во второй раз.

Многие не хотят рисковать и соглашаются на подобные условия, тем более платить всю сумму надо не прямо сейчас, а в рассрочку, получается вполне терпимо. Таким образом, банк получает лишние 60-100 тысяч рублей буквально из воздуха, а клиент платит дольше и больше, чем был должен изначально.

Законны ли такие действия? В любом банке есть юридический отдел, где сидят грамотные специалисты. Они в обязательном порядке прописывают все пункты в договоре. Каждая дополнительная услуга зафиксирована там. Внизу такого договора стоит подпись клиента, потому доказать, что он не хотел получить лишнюю страховку или подписку на сервисы банка за несколько тысяч рублей, будет сложно. Многие клиенты воспринимают договор как формальность, подписывая его не глядя. А когда позже вчитываются, то очень удивляются.

Чёрный лебедь — чёрные последствия
Чёрный лебедь — чёрные последствия

Ряду клиентов удавалось вернуть свои деньги за необязательные услуги, когда они публиковали отрицательные отзывы о банках. Репутация дороже. Банк шел на встречу. Но дело не только в репутации. Центробанк штрафует своих подопечных, если возможно доказать факт скрытой платной услуги. Например, нельзя брать деньги за базовые услуги, к таким относится следующее:

  • уведомление о списании со счета. В противном случае, клиент не будет знать, что его деньги украли, если это произойдет;
  • вывод денег после блокировки счета;
  • досрочное закрытие кредита;
  • открытие текущего счета.

Разумеется, крупные банки не рискуют и требования выполняют. Однако до сих пор есть ряд небольших банковских организаций, которые изменяют название в данных услугах и взимают за них плату. С согласия клиентов, которые зачастую даже не подозревают об этом.

Доверяй, но проверяй

Зачастую работники банка идут на различные уловки и сообщают, что без платной страховки одобрение кредита невозможно. В этой ситуации можно поспорить и сослаться на закон, но в этом случае желаемый кредит вряд ли будет получен.

Фото: Nenitorx | Dreamstime

А можно согласиться, промолчать и отменить страховку на следующий день. Всегда есть период от 14 до 30 дней, когда можно отказаться от любой платной услуги без потерь.

Если сотрудник банка сильно настаивает на том, что клиенту кажется необязательным, то можно пожаловаться руководству. Скорее всего, оно в курсе подобных методов работы, но отреагировать на жалобу должно. Можно позвонить на горячую линию банка. Если это не помогло, то обратиться в Центробанк.

Будьте бдительны

Кажется, что банки должны радоваться досрочному погашению кредита. Клиент оказался платежеспособным, не исчез, игнорируя выплаты. Однако подобные действия банковским организациям невыгодны. Если хочется избавиться от долговых обязательств раньше времени, то следует быть готовым к штрафу в размере 1-3 процентов.

Подобные дела рассматриваются в суде, но стоит помнить, что придется выплатить банку потерянную выгоду. Правда решения чаще всего принимаются в пользу клиента, и подобное разбирательство может быть очень выгодно. Заручившись поддержкой хорошего юриста, можно вернуть себе приличную сумму денег.

Инвестиции — сохраняя преумножай
Инвестиции — сохраняя преумножай

Итак, банки ничего не производят и не создают. Но обороты их, тем не менее, огромны. Банки не обманывают своих клиентов напрямую, делая это весьма тонко и искусно.

Об этом следует помнить, открывая кредитную карту, беря заем, вкладывая деньги под проценты. Даже если все кажется простым и понятным, а консультанты объясняют максимально подробно, следует внимательно читать договор и в случаях сомнений обращаться за юридической помощью.

Особенно, если речь идет о крупных суммах и долгосрочных погашениях. Иногда несколько тысяч потраченные на консультацию юриста, могут обернуться куда большей выгодой.

1
Содержание Поделиться