Trước khi ký kết thỏa thuận với ngân hàng về dịch vụ thấu chi, bạn cần làm quen với nó. Các nhà quản lý thường nhấn mạnh những điều kiện thuận lợi để hợp tác, nhưng cũng cần phải nhận thức được những cạm bẫy. Sau đó, chúng ta sẽ xem xét thấu chi nói một cách đơn giản là gì và các tính năng của nó là gì.
- Thấu chi là gì?
- Các loại thấu chi
- Khoản thấu chi được phép là gì?
- Điều kiện và yêu cầu kết nối đối với người vay
- Thấu chi hoạt động như thế nào? Đâu là sự khác biệt so với vay
- Ưu và nhược điểm của thấu chi và những gì nó mang lại cho người dùng thành thạo?
- Tại sao thấu chi lại nguy hiểm đối với các cá nhân?
- Cách tắt
- Sự thật thú vị về thấu chi
Thấu chi là gì?
Cho vay thấu chi có sẵn cho các cá nhân và pháp nhân. Trong trường hợp đầu tiên, đây là khoản vay có mục tiêu, người đi vay có thể sử dụng bất cứ lúc nào và rút số tiền còn thiếu. Nhưng đối với các pháp nhân, một khoản vay được cung cấp dưới dạng không dùng tiền mặt vào tài khoản để công ty có thể thanh toán các khoản nợ.
Trong khoảng thời gian chi tiêu cần thiết và đôi khi không kịp thời, một khoản thấu chi tiền lương sẽ là một sự cứu rỗi thực sự. So với các khoản vay khác, dịch vụ này có giá cả phải chăng và có lợi hơn. Đối với một tổ chức tài chính, đây là một hoạt động ít rủi ro hơn, bởi vì khoản thấu chi trên thẻ gắn liền với lương hưu, tiền lương và các khoản thanh toán khác sớm hay muộn sẽ được ghi có vào tài khoản.
Các loại thấu chi
Khoản thấu chi ngân hàng tiền lương sẽ tự động mở. Ưu điểm là bạn không phải đến chi nhánh và bổ sung hồ sơ bằng giấy tờ.
Bất cứ ai có thẻ lương đều có thể tin tưởng vào loại dịch vụ này và tiền liên tục được nhận cho nó. Hạn mức sử dụng quỹ nhỏ và khi nhận lương là lập tức chồng chéo lên nhau. Số tiền thấu chi phụ thuộc vào mức lương nhận được. Bạn chỉ cần trả tiền cho những ngày sử dụng. Khách hàng thường xuyên có thể tin tưởng vào một mức lãi suất thấp.
Thấu chi kỹ thuật được cung cấp mà không có sự kiểm soát điều kiện tài chính. Tuy nhiên, bạn sẽ phải cung cấp rất nhiều tài liệu. Tùy chọn này phù hợp cho các nhà giao dịch ngoại hối.
Thấu chi cổ điển được cung cấp với số tiền cố định. Khi soạn thảo hợp đồng, các lệnh thanh toán và chi phí có thể được quy định. Để đủ điều kiện cho khoản vay này, bạn phải:
- Hợp tác lâu dài với ngân hàng;
- Có hơn 1 năm kinh nghiệm làm việc;
- Biên lai phải đều đặn – hai lần một tháng;
- Không có nợ trên tài khoản.
Số tiền được đặt trong số tiền bổ sung hàng tháng của thẻ, chia cho hai. Các khoản thanh toán lãi là tối thiểu.
Một khoản thấu chi để nhờ thu được cung cấp nếu có một người bảo lãnh phải sở hữu doanh nghiệp bằng 50 phần trăm. Đồng thời, một khách hàng thường xuyên phải làm việc với ngân hàng ít nhất một năm. Một quyết định về việc cung cấp dịch vụ chỉ được đưa ra sau một tháng. Mặt khác, các điều kiện là như nhau – lịch sử tín dụng rõ ràng, các khoản tín dụng liên tục vào tài khoản, v.v. quan trọng. Đối với người vay sử dụng thu nhập cho 75% doanh số cho vay.
Khoản thấu chi được phép là gì?
Người ta cho rằng sau khi người vay viết đơn, ngân hàng phải đặt giới hạn cho số tiền mà khách hàng có thể sử dụng.
Hạn mức thấu chi, nó là gì? Nó được hình thành tùy thuộc vào lượng thu nhập không đổi. Thông thường, đây là khoản thấu chi cho một dự án tiền lương – số tiền là 30-50 phần trăm tiền lương nhận được. Ngay sau khi chủ sở hữu của thẻ chi tiêu mọi thứ vào nó, anh ta có thể mắc nợ. Ngay sau khi tiền lương đến, mọi thứ sẽ đóng lại. Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng phải trả 20 phần trăm mỗi năm.
Cấp thấu chi trái phép
Thấu chi trái phép – khi khách hàng cần chi tiền trên tài khoản vượt quá giới hạn đã thiết lập. Trong trường hợp này, các điều khoản hợp tác khác sẽ có hiệu lực.
Lãi thấu chi tăng lên đến 60 phần trăm mỗi năm. Yêu cầu đối với người đi vay ngày càng khắt khe hơn. Nếu không thể trả nợ trong thời gian quy định, tổ chức ngân hàng sẽ áp dụng một khoản tiền phạt lớn.
Có những tình huống khi về mặt kỹ thuật có thể thấu chi:
- Do lỗi kỹ thuật của đơn vị. Nhân đôi số tiền của giới hạn có thể được ghi có vào tài khoản.
- Khi tỷ giá hối đoái thay đổi;
- Trên một hoạt động chưa được xác nhận. Nếu người tiêu dùng đã mua hàng trước đó và số tiền được ghi nợ sau các giao dịch tài chính khác, khi đã quen thuộc với các loại thấu chi, sẽ dễ dàng xử lý các tình huống như vậy hơn. Bội chi không phổ biến, nhưng điều quan trọng là phải theo dõi tình trạng của tiền để tránh hình thành nợ ngoài kế hoạch. Một số ngân hàng phát hành báo cáo giao dịch đã bao gồm hạn mức tín dụng khả dụng.
Không thể thấu chi kỹ thuật đối với các pháp nhân, bởi vì tất cả các giao dịch với tiền đều được phê duyệt và ghi lại.
Điều kiện và yêu cầu kết nối đối với người vay
Nhận tiền thường xuyên là điều kiện chính để cung cấp thẻ thấu chi. Một người vay tiềm năng phải đáp ứng ba điểm quan trọng:
- Có lịch sử tín dụng tốt;
- Có nơi làm việc cố định, kinh nghiệm làm việc liên tục;
- Đăng ký tại địa điểm cung cấp dịch vụ thẻ thực tế.
Sau khi nộp đơn đã ký, ngân hàng bắt đầu xem xét các giới hạn có thể. Mặt khác, mỗi tổ chức tài chính đặt ra các quy tắc riêng để nhận dịch vụ.
Mỗi ngân hàng có quyền phát hành danh sách tài liệu cần thiết của riêng mình. Tùy chọn cổ điển là hộ chiếu, tài liệu nhận dạng bổ sung, TIN, đơn đăng ký, bảng câu hỏi, giấy chứng nhận thu nhập – một gói tài liệu sẽ được yêu cầu để phát hành thẻ thấu chi. Thời hạn của khoản trợ cấp khác nhau, nhưng thông thường nhất là mười hai tháng.
Để tăng khối lượng vốn lưu động, các pháp nhân cố gắng sử dụng không phải khoản vay mà là khoản thấu chi.
Đầu tiên, bộ phận kế toán sẽ đánh giá cao nó, bởi vì khoản thấu chi không yêu cầu gửi. Thứ hai, nó được coi là một hình thức cho vay ưu đãi, được cung cấp cho khách hàng thường xuyên. Một giải pháp tạm thời cho phép bạn mua hàng hóa, thực hiện các khoản thanh toán liên quan và sau đó ngay lập tức trang trải toàn bộ tiền lãi khi nhận được tiền vào tài khoản. Các pháp nhân phải có tài khoản vãng lai, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiền mặt của họ và một thỏa thuận riêng được soạn thảo để cung cấp dịch vụ.
Thấu chi hoạt động như thế nào? Đâu là sự khác biệt so với vay
Khoản thấu chi trên thẻ tín dụng được xử lý nhanh hơn, đơn giản và có các điều kiện thuận lợi. Để hiểu sự khác biệt, hãy xem xét từng tùy chọn một cách riêng biệt.
Điều kiện tín dụng:
- Kỳ hạn được ấn định dựa trên số nợ và khả năng trả nợ của người đi vay;
- Bạn phải trả nợ theo từng tháng;
- Số tiền cho vay có thể vượt quá thu nhập thực tế hàng tháng của bạn;
- Mức giá sử dụng dịch vụ được thỏa thuận tại thời điểm ký kết hợp đồng;
- Tất cả số tiền được phát hành ngay sau khi tất cả các điều kiện được đồng ý và ấn định trên giấy.
Thẻ ngân hàng có khoản thấu chi là:
- Thời hạn sử dụng dịch vụ tối đa là 2 năm, trả nợ đầy đủ hàng tháng;
- Số tiền của khoản vay không được nhiều hơn thu nhập hàng tháng dưới dạng tiền lương hoặc lương hưu;
- Số tiền được sử dụng trùng lặp ngay khi bảng lương được ghi có;
- Lãi được trả cho mỗi ngày sử dụng;
- Cung cấp tiền ngay lập tức sau khi điền vào đơn đăng ký từ một khách hàng thường xuyên của ngân hàng.
Sự khác biệt giữa thấu chi và khoản vay là dễ đăng ký, sử dụng ngắn hạn và số tiền cố định.
Ưu và nhược điểm của thấu chi và những gì nó mang lại cho người dùng thành thạo?
Thẻ ghi nợ thấu chi có những ưu điểm và nhược điểm của nó.
Các điểm cộng bao gồm:
- Bất cứ lúc nào bạn cũng có thể nhận được số tiền cần thiết và giải quyết vấn đề với giao dịch mua ngoài dự kiến;
- Lãi được trả trên số tiền thực tế của khoản vay;
- Bạn có thể sử dụng nó thường xuyên: sau khi trả hết nợ, lấy lại số tiền đó, v.v. theo vòng tròn, nhưng tuyệt đối trong giới hạn.
- Thấu chi cho doanh nghiệp là cơ hội tốt để tăng tốc độ luân chuyển vốn, ngăn chặn việc thanh toán các khoản nợ và không bị thất nghiệp vào thời điểm quan trọng;
- Không cần tìm người bảo lãnh khi nộp đơn;
- Bạn có thể tắt dịch vụ bất cứ lúc nào;
- Không có giấy tờ trong thiết kế;
- Một khoản thấu chi không yêu cầu phải ghi vào sổ kế toán, bởi vì nó hoàn toàn không phải là một khoản vay. Nó sẽ chỉ là “-” trên tài khoản hiện tại.
- Ngân hàng sẽ liên tục nhắc nhở bạn trong các tin nhắn về nhu cầu trả nợ, vì vậy bạn sẽ không quên thời hạn chồng chéo.
Sau khi dùng thử dịch vụ, mọi người đều thấy những nhược điểm:
- Hợp đồng chỉ được ký kết trong một năm, sau đó phải đăng ký lại dịch vụ;
- Giá thầu cao;
- Thời hạn và số tiền hoàn trả tối thiểu trong giới hạn;
- Số tiền được hoàn trả đầy đủ, không trả góp;
- Thanh toán bị ẩn khi sử dụng tiền, chẳng hạn như để rút ra một số tiền cố định;
- Đọc các điều khoản của hợp đồng, các ngân hàng có quyền thay đổi lãi suất và giảm các điều khoản thanh toán;
- Người dùng thậm chí có thể không biết rằng thấu chi qua Internet đã được kết nối và số tiền lương được nhân đôi được hiển thị trên tài khoản.
- Bẫy tín dụng – mọi người cuối cùng ngừng đầu tư đúng hạn và nợ tăng dần.
Tại sao thấu chi lại nguy hiểm đối với các cá nhân?
Thấu chi cho các cá nhân là một kẻ khiêu khích nợ thực sự. Có một số tiền bổ sung trong tài khoản của bạn, sớm hay muộn bạn cũng bắt đầu sử dụng nó. Có thói quen đi vào một “điểm trừ” vĩnh viễn và theo thời gian ranh giới bị cuốn trôi, một người không thể thanh toán đúng hạn, khoản nợ ngay lập tức tăng lên.
Bất cứ lúc nào, một người có thể sử dụng tiền “dễ dàng” và điều này khiến khách hàng của một tổ chức tài chính lâm vào cảnh nợ nần. Cảm giác tự do và sẵn có tiền gây ra sự phấn khích, đó là lý do tại sao các nhà tâm lý học phương Tây từ lâu đã sử dụng thuật ngữ như “sự phụ thuộc tín dụng”.
Đối với các cá nhân, đây là mối nguy hiểm chính khi sử dụng một dịch vụ như vậy. Nếu bạn không mất đầu và sử dụng nó một cách khôn ngoan, thì dịch vụ này thực sự có những ưu điểm của nó.
Cách tắt
Khi nó được phát hành và tại thời điểm khi người quản lý ngân hàng cho biết thấu chi là gì, không ai chỉ định cách tắt nó. Để từ chối dịch vụ, bạn phải viết đơn, cung cấp tài liệu khi đến một trong các phòng ban của cơ sở.
Việc từ chối không dẫn đến bất kỳ hình phạt nào. Nếu sự việc như thế này xảy ra, việc ra tòa là khẩn cấp.
Bạn có thể tắt dịch vụ mà không cần rời khỏi nhà, chỉ cần có Internet và kết nối với ngân hàng trực tuyến là đủ. Quản lý tài khoản dễ dàng từ nhà. Trong tài khoản cá nhân của bạn, hãy đặt giới hạn ở số tiền tối thiểu để không thể sử dụng tiền. Trong trường hợp khẩn cấp, bạn có thể tự mình gỡ bỏ hạn chế thông qua tài khoản cá nhân của mình.
Sự thật thú vị về thấu chi
- Có thể thấu chi kỹ thuật khi bổ sung tài khoản từ một ngân hàng khác. Trong trường hợp này, tiền sẽ được rút ngay lập tức, thường thì ngân hàng không có thời gian để hoàn thành thao tác và hạn mức có thể được sử dụng hai lần.
- Các nhà tâm lý học liên kết thấu chi với “nghiện tín dụng”, vì vậy những người đánh bạc nên cẩn thận.
- Để dịch vụ trở nên hữu ích, điều quan trọng là phải theo dõi số dư trên tài khoản, các hoạt động được thực hiện. Vui lòng đến chi nhánh định kỳ và yêu cầu trích xuất để so sánh việc nhận tiền và chi phí. Khi ký hợp đồng, hãy cân nhắc khả năng tài chính của bạn.
