Хотите купить квартиру в ипотеку или взять кредит, но ваша официальная зарплата оставляет желать лучшего?
- Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: основные способы
- Как взять кредит с маленькой официальной зарплатой: дополнительные возможности
- Уровень зарплаты – не главное
- Несколько идей дополнительного заработка для людей с небольшой зарплатой
- Комментарий эксперта - Страхованию жилья при оформлении ипотеки
Беспокоитесь, что в банке могут отказать, посчитав вас неплатежеспособным гражданином? В этом случае вам просто необходимо узнать, как заслужить доверие кредиторов с небольшими выплатами на официальной работе.
Серые выплаты интересны работодателям, ведь им приходится платить гораздо меньше налогов. Именно поэтому ваш «белый» доход на любом предприятии, особенно в частной организации, может быть невысок (см. Может ли зарплата быть меньше МРОТ?).
Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: основные способы
Ниже приведены основные подходы, при которых вы можете без труда получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой:
- Если вы состоите в брачных отношениях, и ваш супруг работает официально, есть смысл оформлять договор именно на супруга. Такой подход целесообразен, если ваш муж (жена) получают гораздо больше, чем вы.
- Поскольку банки просят предъявлять справку, подтверждающую уровень доходов в свободной форме, вы можете предъявить не справку, а выписку с собственной банковской карты, на которую регулярно поступают денежные средства. Такой способ подходит для тех, кто работает не официально и получает денежные средства на карту из других источников, например, не только от основного работодателя, но и от заказчиков (если вы занимаетесь фрилансом). Выписку можно получить в своем банке при первом же обращении с паспортом.
- У вашего родственника имеется стабильный и достаточно высокий заработок, который подтвержден соответствующими документами? В этом случае вы можете привлечь его в качестве поручителя: в большинстве случаев банки не отказывают в такой просьбе (см. Средняя зарплата в России, в регионах!).
- Современные ипотечные программы предлагают гибкие условия кредитования. Это означает, что, если ваш первый взнос составил 40 процентов и выше, вам не потребуется подтверждать уровень своего дохода. Не хватает денежных средств на такой высокий первый взнос? В этом случае вы можете воспользоваться обычным потребительским кредитом, который можно взять в любом банке. Обратите внимание: такой способ хорош только в том случае, если не сомневаетесь в свое платежеспособности и сможете вовремя погасить задолженность.
Как взять кредит с маленькой официальной зарплатой: дополнительные возможности
При оформлении такого договора важно помнить о специализированных программах, которые предлагаются молодым семьям и военнослужащим. Здесь государство предусматривает целый ряд льготных условий, по которым можно приобрести недвижимость даже с небольшим заработком. При этом у вас может быть как много детей, так и не быть совсем – программы с льготами предусмотрены и для бездетных молодых семей. Здесь вы можете рассчитывать на первоначальный взнос всего лишь 10 процентов, а также на невысокие процентные ставки. Ипотеку по льготным программам можно взять на срок до 30 лет, что позволит вам выплачивать всего несколько тысяч рублей в месяц. Оформлять займ лучше на супруга с большей заработной платой.
Есть и еще один вариант – начать зарабатывать больше, при этом делать это законным путем. Оптимальный способ – устроиться на вторую должность по совместительству, после этого задекларировать свои доходы. Это решение убедит кредиторов, что вы являетесь платежеспособным и ответственным заемщиком. На какую именно работу устроиться? Здесь вариантов достаточно много: например, вы можете трудиться сутки через трое или в другом удобном для вас графике, найти удаленную должность, то есть из дома и так далее.
Еще один хитрый способ – переведите в банк деньги, которые вы планируете отдать за первый взнос. Через несколько месяцев можно смело оформлять кредит в этой организации. Дело в том, что финансовые компании гораздо чаще одобряют займы именно «своим» заемщикам, которые держат свои деньги на вкладе в этой организации.
Уровень зарплаты – не главное
Помните, что не только ваш заработок влияет на одобрение ипотечного кредита. При рассмотрении вашего вопроса кредиторы будут учитывать практически все: наличие общих детей, возрастную категорию, наличие ценного имущества и так далее.
Если вы зарегистрированы в официальном браке, вам проще оформить такой кредит, нежели одиноким заемщикам.
Нередко бывают ситуации, когда у заемщика имеется дополнительное жилье, которое он сдает арендаторам. В этом случае, даже при небольшой заработной плате, вы можете отнести в банк договор об аренде и задекларировать свою прибыль. Ипотека будет одобрена.
Даже при высоком заработке гражданину может быть отказано, поскольку есть и еще один немаловажный фактор – кредитная история. При плохой кредитной истории банк откажется сотрудничать с недобросовестным заемщикам. Именно поэтому, перед тем как подавать документы, убедитесь, что у вас нет непогашенных кредитов и просроченных задолженностей.
Несколько идей дополнительного заработка для людей с небольшой зарплатой
Если вы твердо решили найти вторую работу для оформления кредита, постарайтесь, чтобы ваш заработок не мешал основной трудовой деятельности. При этом он может быть как официальным, так и неофициальным, достаточно лишь задекларировать доходы, чтобы кредитор убедился в вашей платежеспособности.
Не стоит изобретать велосипед: можно заняться уже готовыми идеями, которые гарантированно приносят доход. Занимайтесь дачным хозяйством, которое приносит прибыль, разводите домашних животных или пишите обзоры на товары в Интернете – каждый может найти занятие себе по душе, которое будет давать дополнительный доход (см. Дополнительный заработок — как, на чем и где его найти), так интересующий кредитора.
Таким образом, ипотечные кредиты с невысоким заработком – это вполне возможно. Всегда есть несколько способов, с помощью которых вы можете заключить желаемый договор, важно лишь, чтобы у вас был дополнительный источник дохода, который позволит вам погасить достаточно крупный займ на покупку недвижимости.
Комментарий эксперта — Страхованию жилья при оформлении ипотеки
Как правило, при ипотечном страховании заемщику предлагается пониженная ставка по кредиту при условии страхования объекта залога: квартиры или загородного дома. Обычно, такой полис включает риски повреждений несущих конструкций: стен и перекрытий и не включает страхование отделки и прочие объекты, связанные со страхованием жилья (например, страхование домашнего имущества или ответственности за эксплуатацию квартиры).
Как устроена российская система обязательного социального страхования?
Риски при ипотечном страховании жилья, в том числе по программе «Молодая семья«, стандартные:
- Пожар;
- Удар молнии;
- Взрыв;
- Противоправные действия третьих лиц;
- Стихийные бедствия;
- Залив жидкостью;
- Механические воздействия, падение предметов.
Обычно полис оформляется на сумму остатка по кредиту, и, в случае повреждения или уничтожения объекта ипотеки (чаще всего это происходит по причине пожара загородного дома), у заемщика не будет задолженности перед банком – остаток по кредиту погасит страховая компания.
Поэтому при досрочном погашении кредита, остаток задолженности уменьшается быстрее, и стоимость полиса быстрее снижается.
Стоимость ипотечного страхования, соответственно, зависит от величины остатка по кредиту и от вида жилья (тариф для деревянного дома выше, для квартиры в современном многоквартирном доме, без газа, минимальный).
При наступлении страхового случая необходимо обратиться в колл-центр страховой компании, специалист проконсультирует по необходимым документам и сроку выплаты. Обычно необходим осмотр повреждений экспертом. Также нужно написать заявление на выплату и передать документ, подтверждающий право собственности (например, выписку из ЕГРН) и документы, подтверждающие причину наступления страхового случая (для «ипотечных» программ это чаще всего акты МЧС о пожаре).