Przed zawarciem umowy z bankiem na usługę debetu należy się z nią zapoznać. Menedżerowie często podkreślają sprzyjające warunki współpracy, ale trzeba też mieć świadomość pułapek. Następnie zastanowimy się, czym jest debet w prostych słowach i jakie są jego cechy.
- Co to jest debet?
- Rodzaje debetu
- Co to jest dozwolone saldo debetowe?
- Warunki przyłączenia i wymagania dla kredytobiorców
- Jak działa debet? Jaka jest różnica od pożyczki
- Wady i zalety debetu i co daje kompetentnemu użytkownikowi?
- Dlaczego debet jest niebezpieczny dla osób fizycznych?
- Jak wyłączyć
- Ciekawe fakty na temat debetu
Co to jest debet?
Kredyt w rachunku bieżącym jest dostępny dla osób fizycznych i prawnych. W pierwszym przypadku jest to pożyczka celowa, z której pożyczkobiorca może w każdej chwili skorzystać i wypłacić brakującą kwotę. Ale w przypadku osób prawnych pożyczka jest udzielana w wersji bezgotówkowej na konto, aby firma mogła spłacać długi.
W okresie koniecznych, a czasem nieterminowych wydatków, debet w rachunku bieżącym będzie prawdziwym wybawieniem. W porównaniu z innymi pożyczkami usługa ta jest tańsza i bardziej opłacalna. Dla instytucji finansowej jest to mniej ryzykowna operacja, ponieważ debet na karcie wiąże się z emeryturami, wynagrodzeniami i innymi płatnościami, które prędzej czy później trafią na konto.
Rodzaje debetu
Kredyt w rachunku bieżącym otwiera się automatycznie. Zaletą jest to, że nie trzeba odwiedzać oddziału i uzupełniać wniosku o dokumenty.
Na tego typu usługę może liczyć każdy, kto posiada kartę płacową, a za nią cały czas wpływają pieniądze. Limit wykorzystania środków jest niewielki i po otrzymaniu wynagrodzenia od razu się pokrywa. Wysokość debetu zależy od otrzymywanego wynagrodzenia. Płacisz tylko za dni użytkowania. Stali klienci mogą liczyć na niskie oprocentowanie.
Kredyt techniczny udzielany jest bez kontroli kondycji finansowej. Będziesz jednak musiał dostarczyć wiele dokumentów. Ta opcja jest odpowiednia dla inwestorów na rynku Forex.
Klasyczny kredyt w rachunku bieżącym udzielany jest w wysokości ustalonej kwoty. Przy sporządzaniu umowy określane są polecenia zapłaty i ewentualne koszty. Aby zakwalifikować się do tej pożyczki, musisz:
- Współpracuj z bankiem od dłuższego czasu;
- Posiadać ponad roczne doświadczenie zawodowe;
- Rachunki muszą być regularne – dwa razy w miesiącu;
- Brak zadłużenia na koncie.
Kwota jest ustalana w wysokości miesięcznego doładowania karty podzielonej przez dwa. Płatności odsetek są minimalne.
Kredyt w rachunku bieżącym do pobrania jest zapewniony, jeśli istnieje poręczyciel, który musi być właścicielem firmy w 50 procentach. Jednocześnie stały klient musi pracować z bankiem co najmniej rok. Decyzja o wykonaniu usługi zapada dopiero po miesiącu. W przeciwnym razie warunki są takie same – czysta historia kredytowa, stałe wpływy na konto itp. ważny. Dla pożyczkobiorcy przeznaczenie dochodu na 75% obrotu kredytem.
Co to jest dozwolone saldo debetowe?
Zakłada się, że po napisaniu wniosku przez kredytobiorcę, bank musi wyznaczyć limit środków, z których klient może skorzystać.
Limit debetowy, co to jest? Powstaje w zależności od stałej kwoty dochodu. Najczęściej jest to debet na projekt płacowy – kwota wynosi 30-50 procent przychodzących wynagrodzeń. Gdy tylko właściciel karty wyda na nią wszystko, może popaść w długi. Jak tylko przyjdzie pensja, wszystko znów będzie zamknięte. Za korzystanie z tej usługi klienci płacą 20 proc. rocznie.
Przyznanie nieautoryzowanego kredytu w rachunku bieżącym
Nieautoryzowane przekroczenie salda – gdy klient musi wydać środki na rachunku przekraczające ustalony limit. W tym przypadku wchodzą w grę inne warunki współpracy.
Oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym wzrasta do 60 procent rocznie. Wymagania stawiane kredytobiorcom są coraz bardziej rygorystyczne. Jeśli spłata długu w określonym terminie nie będzie możliwa, instytucja bankowa nałoży wysoką grzywnę.
Istnieją sytuacje, w których technicznie możliwe jest przekroczenie salda:
- Z powodu błędu technicznego instytucji. Podwójna kwota limitu może zostać zaksięgowana na koncie.
- Wraz ze zmianą kursu wymiany;
- O niepotwierdzonej operacji. Jeśli konsument dokonał zakupu wcześniej, a pieniądze zostały pobrane po innych transakcjach finansowych, zapoznawszy się z rodzajami debetów, łatwiej będzie sobie poradzić z takimi sytuacjami. Nadmierne wydatki nie są powszechne, ale ważne jest, aby mieć oko na stan pieniędzy, aby uniknąć powstania nieplanowanego zadłużenia. Niektóre banki wystawiają zestawienia transakcji, które zawierają już dostępny limit kredytowy.
Kredyt techniczny dla osób prawnych nie jest możliwy, ponieważ wszystkie transakcje środkami są zatwierdzane i dokumentowane.
Warunki przyłączenia i wymagania dla kredytobiorców
Regularne otrzymywanie pieniędzy jest głównym warunkiem udostępnienia karty z debetem. Potencjalny pożyczkobiorca musi spełnić trzy ważne punkty:
- Posiadanie dobrej historii kredytowej;
- Obecność stałego miejsca pracy, ciągłe doświadczenie zawodowe;
- Rejestracja w rzeczywistym miejscu obsługi kart.
Po złożeniu podpisanego wniosku bank zaczyna rozważać ewentualne limity. W przeciwnym razie każda instytucja finansowa ustala własne zasady otrzymywania usług.
Każdy bank ma prawo do wydania własnego wykazu wymaganych dokumentów. Klasyczna opcja to paszport, dodatkowy dokument tożsamości, NIP, wniosek, kwestionariusz, zaświadczenie o dochodach – pakiet dokumentów, które będą wymagane do wydania karty debetowej. Okres przyznawania stypendium jest różny, ale najczęściej jest to dwanaście miesięcy.
W celu zwiększenia wolumenu kapitału obrotowego osoby prawne starają się korzystać nie z pożyczki, ale z kredytu w rachunku bieżącym.
Po pierwsze doceni to dział księgowości, ponieważ debet nie wymaga księgowania. Po drugie, jest uważana za preferencyjną formę pożyczania, która jest udzielana stałym klientom. Tymczasowe rozwiązanie pozwala na zakup towaru, dokonanie związanych z nim płatności, a następnie natychmiastowe pokrycie wszystkich odsetek wraz z otrzymaniem środków na konto. Osoby prawne muszą posiadać rachunek bieżący, bank świadczy usługi gotówkowe, a o świadczenie usług sporządzana jest odrębna umowa.
Jak działa debet? Jaka jest różnica od pożyczki
Kredyt w rachunku bieżącym na karcie kredytowej jest przetwarzany szybciej, jest prosty i ma korzystne warunki. Aby zrozumieć różnice, rozważ każdą opcję osobno.
Warunki kredytu:
- Termin jest ustalany na podstawie kwoty długu i zdolności pożyczkobiorcy do jego spłaty;
- Musisz spłacać dług w równych ratach co miesiąc;
- Kwota pożyczki może przekroczyć Twój rzeczywisty miesięczny dochód;
- Stawka za korzystanie z usługi negocjowana jest w momencie podpisania umowy;
- Wszystkie pieniądze są wydawane natychmiast po uzgodnieniu wszystkich warunków i ustaleniu ich na papierze.
Karta bankowa z debetem to:
- Czas korzystania z usługi to maksymalnie 2 lata z pełną spłatą zadłużenia co miesiąc;
- Kwota pożyczki nie może przekraczać miesięcznych dochodów w postaci wynagrodzenia lub emerytury;
- Wykorzystana kwota pokrywa się natychmiast po zaksięgowaniu listy płac;
- Odsetki naliczane są za każdy dzień użytkowania;
- Natychmiastowe przekazanie środków po wypełnieniu wniosku od stałego klienta banku.
Kredyt w rachunku bieżącym i kredyt różni się łatwością rejestracji, krótkim terminem użytkowania i stałą kwotą.
Wady i zalety debetu i co daje kompetentnemu użytkownikowi?
Karta debetowa w rachunku bieżącym ma swoje zalety i wady.
Do plusów należą:
- W każdej chwili możesz uzyskać wymaganą kwotę i rozwiązać problem nieplanowanym zakupem;
- Odsetki są wypłacane od rzeczywistej kwoty pożyczki;
- Możesz z niego korzystać regularnie: po spłacie długu weź ponownie kwotę i tak dalej w kółko, ale ściśle w ramach limitu.
- Debet dla biznesu to dobra okazja, aby przyspieszyć rotację środków, zablokować spłatę zadłużenia i nie zostać bez pracy w ważnym momencie;
- Nie ma potrzeby szukania poręczyciela przy składaniu wniosku;
- Możesz wyłączyć usługę w dowolnym momencie;
- Brak dokumentów w projekcie;
- Kredyt w rachunku bieżącym nie wymaga księgowania w księgowości, ponieważ w ogóle nie jest kredytem. Na rachunku bieżącym będzie to po prostu „-”.
- Bank będzie stale przypominał Ci w komunikatach o konieczności spłaty zadłużenia, dzięki czemu nie zapomnisz o terminie jego zachodzenia.
Po wypróbowaniu usługi w akcji wszyscy znajdują wady:
- Umowa zawierana jest tylko na rok, potem wymagana jest ponowna rejestracja usługi;
- Wysoka stawka;
- Minimalne warunki spłaty i kwota w ramach limitu;
- Kwota jest spłacana w całości, a nie w ratach;
- Ukryta płatność podczas korzystania ze środków, na przykład do wypłaty określonej kwoty;
- Zapoznaj się z warunkami umowy, banki zastrzegają sobie prawo do zmiany oprocentowania i skrócenia warunków płatności;
- Użytkownik może nawet nie wiedzieć, że debet internetowy jest już podłączony, a na koncie wyświetlana jest podwojona kwota wynagrodzenia.
- Pułapka kredytowa – ludzie w końcu przestają inwestować na czas, a zadłużenie stopniowo rośnie.
Dlaczego debet jest niebezpieczny dla osób fizycznych?
Kredyt w rachunku bieżącym dla osób fizycznych to prawdziwy prowokator zadłużenia. Mając dodatkową kwotę na koncie, prędzej czy później zaczniesz z niej korzystać. Istnieje nawyk wchodzenia w permanentny „minus” i z czasem granice się zacierają, człowiek nie jest w stanie spłacać terminowo, dług błyskawicznie rośnie.
W każdej chwili człowiek może skorzystać z „łatwych” pieniędzy, co doprowadza klienta instytucji finansowej do zadłużenia. Poczucie wolności i dostępności środków powoduje ekscytację, dlatego zachodni psychologowie od dawna używają takiego terminu jak „zależność kredytowa”.
Dla osób fizycznych jest to główne niebezpieczeństwo związane z korzystaniem z takiej usługi. Jeśli nie tracisz głowy i mądrze z niej korzystasz, to usługa naprawdę ma swoje zalety.
Jak wyłączyć
Kiedy jest wystawiany iw momencie, gdy kierownik banku mówi, co to jest debet, nikt nie precyzuje, jak go wyłączyć. Aby odmówić usługi, musisz napisać wniosek, dostarczyć dokumenty podczas wizyty w jednym z działów instytucji.
Odmowa nie pociąga za sobą żadnych kar. Jeśli coś takiego się wydarzy, należy pilnie udać się do sądu.
Usługę możesz wyłączyć bez wychodzenia z domu, wystarczy mieć Internet i połączenie z bankowością internetową. Zarządzanie kontem jest łatwe z domu. Na swoim koncie osobistym ustaw limit na kwotę minimalną, aby nie było możliwości wykorzystania środków. W nagłych przypadkach możesz samodzielnie usunąć ograniczenie za pośrednictwem swojego konta osobistego.
Ciekawe fakty na temat debetu
- Techniczny debet jest możliwy podczas uzupełniania konta z innego banku. W takim przypadku środki są natychmiast wypłacane, często bank nie ma czasu na dokończenie operacji, a limit można wykorzystać dwukrotnie.
- Psychologowie kojarzą debet z „uzależnieniem od kredytu”, więc gracze powinni zachować ostrożność.
- Aby usługa była użyteczna, ważne jest, aby śledzić salda na koncie, wykonywane operacje. Nie krępuj się okresowo odwiedzać oddział i poprosić o wyciąg w celu porównania otrzymania środków i wydatków. Podpisując umowę weź pod uwagę swoje możliwości finansowe.
