Banken zijn de rijkste financiële instellingen en de gewone man vraagt zich vaak af waar ze hun geld vandaan halen?
We vermoeden dat hoge winsten te wijten kunnen zijn aan rente op leningen of deposito’s. Er zijn echter nog heel wat factoren die het welzijn van deze organisaties beïnvloeden.
Geld uit het niets
Laten we beginnen met het feit dat de bank geen eigen geld heeft. Alle fondsen die aan kredietnemers worden uitgegeven, hebben ze van particulieren, dankzij hun deposito’s, nemen ze tegen een bepaald percentage van de Centrale Bank of in andere landen. De laatste methode is tegenwoordig niet zo populair als vóór de appreciatie van de dollar in 2014, omdat het niet erg winstgevend is.
Klant koppelen
Veel mensen vragen zich af waarom onze banken zo’n hoge rente op leningen hebben? In het Westen kunnen ze bijvoorbeeld 1-3 procent zijn, in Rusland en andere ontwikkelingslanden zijn dergelijke cijfers zelfs moeilijk voorstelbaar. Hier is niets verrassends.
Het is niet rendabel voor banken om spaarders hun geld te laten opnemen, dus doen ze hun best om hen te motiveren om zo lang mogelijk op hun rekeningen te blijven staan. Organisaties bieden gunstige voorwaarden voor langlopende deposito’s en dreigen de rente te verliezen bij degenen die ze te snel afsluiten. En banken zijn ook geïnteresseerd in het feit dat de klant per bankoverschrijving betaalt en het geld bij hen is, en niet in de portemonnee van elke individuele persoon. Vandaar cashbacks en andere bonussen voor wie de kaart actief gebruikt.
Banken bouwen systematisch aan hun imago, creëren een persoonlijk merk, om uiteindelijk een vertrouwensrelatie met de klant te hebben. Er zijn veel bancaire organisaties en daarom moeten ze strijden om aandacht.
Valutaverschil
Banken verdienen goed aan het wisselen van valuta, vooral tegenwoordig, nu alle wisselkantoren legaal zijn geworden. Het is moeilijk voor te stellen hoe iemand met zijn handen ergens om de hoek dollars in roebels wisselt, zoals in de jaren negentig.
De bank stelt een klein verschil in valuta in. Het lijkt een kleinigheid, maar als je het vermenigvuldigt met de bedragen die dagelijks door de organisatie gaan, blijkt het heel solide te zijn. In onstabiele tijden, toen de valuta snel daalde en steeg, konden banken een groot verschil opwerpen als vangnet.
Goudpercentage
Banken verkopen baren van goud, zilver, platina en palladium. In dit geval ontvangt de klant niet de baar zelf, maar alleen een papier waarop staat dat hij de eigenaar is van een bepaalde hoeveelheid goud.
Natuurlijk stijgt het in prijs, en de houder van de bar kan het op elk moment verkopen en het verschil ontvangen. Maar het is de moeite waard eraan te denken dat de bank nog veel meer van deze transactie zal ontvangen.
Het is sowieso winstgevend
Heel vaak hoor je dat mensen geen leningen betalen, deze onderwerpen zijn vooral populair tijdens een crisis of pandemie. Velen verliezen hun baan en hun gebruikelijke inkomen, ze hebben niet eens genoeg om van te leven, en niet alleen voor betalingen met rente.
Banken stappen naar de rechter of dragen de schuld over aan incassanten, wat niet helemaal legaal is, maar desalniettemin een werkende manier. Desondanks groeit het aantal debiteuren elke dag en velen van hen worden vergeven door banken. Is het gunstig voor hen? Het blijkt ja. Natuurlijk lijden ze verlies, maar dat zijn magere bedragen in vergelijking met de dagelijkse omzet van geld. Banken nemen al allerlei risico’s mee in de rente op een lening en blijven in ieder geval niet in het rood staan. Daarom keuren ze vaak leningen goed, zelfs aan niet de meest solvabele klanten.
Breed scala aan diensten
Banken bieden niet alleen de mogelijkheid om tegen rente te storten of leningen uit te geven, ze voeren nogal wat handelingen uit en het is winstgevend om dit bij dezelfde klant te doen. Een persoon neemt bijvoorbeeld een lening en krijgt allerlei verzekeringen aangeboden, met behulp van een mobiele bank en andere diensten.
Voor een organisatie is het belangrijk om een klant aan zich te binden zodat hij via hen geld uitgeeft. Hij komt in de verleiding met cashbacks, miles op een vliegtuig, sommigen zelfs rente terug als de schuld op tijd wordt afbetaald. Bijna elke winkel heeft de mogelijkheid om elk product in termijnen aan te nemen, zelfs de goedkoopste.
Tegelijkertijd worden afbetalingen aangeboden zonder rente – zeer verleidelijk. Maar vlei jezelf niet – alles is al inbegrepen in het uiteindelijke bedrag, inclusief de voordelen van de bank. Vooral vandaag, wanneer termijnen worden uitgegeven via een creditcard. Met zo’n kaart in de hand is er altijd de verleiding om iets anders te kopen, terwijl de limiet bij elke betaling stelselmatig wordt verhoogd. De circulatie van bankgeld stopt niet!
Debetvoordeel
Naast creditcards geven bankorganisaties graag betaalpassen uit, bijvoorbeeld pensioen- en salariskaarten. Van elke bewerking op zo’n kaart krijgt de bank een percentage. De klant doet een aankoop in de winkel, de bank ontvangt 1-2 procent.
Bovendien wordt een klein bedrag in rekening gebracht voor het onderhoud van de kaart, maar regelmatig en van elke klant. Sommige banken bieden gratis service aan, maar in dit geval moet er een bepaald bedrag op de rekening staan, dat de bank natuurlijk zal gebruiken.
Mis uw percentage niet
Een andere solide bron van inkomsten voor banken is de provisie. Het wordt letterlijk bij elke stap in rekening gebracht – voor het opnemen van contant geld bij een geldautomaat van een andere bank, voor een overboeking zonder contant geld, het verstrekken van een lening en nog veel meer. Ze gebruiken banken en verborgen commissies, dus u moet het contract zorgvuldig lezen, vooral wat er in kleine lettertjes staat.
Zo biedt een bank een uitgebreid dienstenpakket aan, waaronder verzekeringen, het informeren van de klant over alle wijzigingen, sms’en over het afschrijven en nog veel meer. Het pakket wordt als gratis verklaard, maar is in feite alleen in de eerste maand. Dan moet je ervoor betalen en niet zo weinig.
Sommige banken rekenen een commissie voor het opnemen van geld van een miljoen roebel, voor het opsporen van een betaling en het dringend herstellen van een verloren kaart. Het blijkt dat dit al achteraf is, als alles is betaald.
Soms betaalt de klant met een kredietlimiet niet alleen met een kaart, maar neemt hij ook actief geld op, in de veronderstelling dat de rente voor alle transacties hetzelfde is. Maar vaak kost het opnemen van contant geld een groot bedrag, wat ook later zal worden geleerd. Hoe verontwaardigd klanten ook zijn, ze kunnen het geld niet teruggeven.
Het is onmogelijk om te weigeren
Banken bieden vaak diensten aan die niet geweigerd kunnen worden. Bij het aanvragen van een lening voor een auto is de klant bijvoorbeeld verbaasd dat het bedrag voor de garantie, verzekering en diverse kleinigheden daarin is opgenomen. Alleen als u de goedgekeurde aanvraag annuleert, kunt u ze niet kwijt, maar het is niet bekend of deze een tweede keer wordt goedgekeurd.
Velen willen geen risico nemen en gaan akkoord met dergelijke voorwaarden, vooral omdat je nu niet het hele bedrag hoeft te betalen, maar in termijnen blijkt het best acceptabel te zijn. Zo ontvangt de bank letterlijk uit het niets 60-100 duizend roebel extra, en betaalt de klant langer en meer dan aanvankelijk werd verwacht.
Zijn dergelijke acties legaal? Elke bank heeft een juridische afdeling, waar competente specialisten zitting hebben. Ze zijn verplicht om alle clausules in het contract op te schrijven. Elke extra service zit daar vast. Onderaan een dergelijke overeenkomst staat de handtekening van de klant, dus het zal moeilijk zijn om te bewijzen dat hij geen extra verzekering of een abonnement op bankdiensten voor enkele duizenden roebel wilde krijgen. Veel klanten zien het contract als een formaliteit en ondertekenen het zonder te kijken. En als ze het later lezen, zijn ze erg verrast.
Een aantal klanten kon hun geld terugkrijgen voor niet-essentiële diensten toen ze negatieve recensies over banken plaatsten. Reputatie is waardevoller. De bank ging naar de vergadering. Maar het gaat niet alleen om reputatie. De Centrale Bank beboet haar afdelingen, als het mogelijk is om het feit van een verborgen betaalde dienst te bewijzen. U kunt bijvoorbeeld geen geld opnemen voor basisvoorzieningen, deze zijn onder andere:
- Debetmelding. Anders weet de klant niet dat zijn geld is gestolen als dit gebeurt;
- geld opnemen na accountblokkering;
- vervroegde afsluiting van de lening;
- een zichtrekening openen.
Grote banken nemen uiteraard geen risico en voldoen aan de eisen. Er zijn echter nog steeds een aantal kleine bancaire organisaties die de naam in deze diensten wijzigen en hiervoor een vergoeding vragen. Met instemming van klanten, die er vaak niet eens van op de hoogte zijn.
Vertrouw maar verifieer
Vaak nemen bankmedewerkers hun toevlucht tot verschillende trucs en melden dat het onmogelijk is om een lening goed te keuren zonder betaalde verzekering. In deze situatie kan men argumenteren en verwijzen naar de wet, maar in dit geval is het onwaarschijnlijk dat de gewenste lening wordt ontvangen.
En u kunt afspreken, zwijgen en de verzekering de volgende dag opzeggen. Er is altijd een periode van 14 tot 30 dagen waarin u zich zonder verlies kunt afmelden voor een betaalde service.
Als een bankmedewerker er sterk op staat dat de klant optioneel lijkt, dan kun je een klacht indienen bij het management. Hoogstwaarschijnlijk is zij op de hoogte van dergelijke werkwijzen, maar moet zij op de klacht reageren. U kunt de hotline van de bank bellen. Mocht dit niet helpen, neem dan contact op met de Centrale Bank.
Wees voorzichtig
Het lijkt erop dat banken blij moeten zijn met de vervroegde aflossing van de lening. De klant bleek solvabel, verdween niet en negeerde betalingen. Dergelijke acties zijn echter onrendabel voor bankorganisaties. Wil je op voorhand van schuldverplichtingen af, dan moet je rekening houden met een boete van 1-3 procent.
Dergelijke gevallen worden voor de rechtbank overwogen, maar het is de moeite waard eraan te denken dat u de gederfde winst aan de bank moet betalen. Het is waar dat beslissingen meestal in het voordeel van de klant worden genomen, en dergelijke procedures kunnen zeer winstgevend zijn. Met de hulp van een goede advocaat kunt u een behoorlijk bedrag terugkrijgen.
Banken produceren of creëren dus niets. Maar hun omzet is niettemin enorm. Banken bedriegen hun klanten niet rechtstreeks, ze doen dat heel subtiel en vakkundig.
Dit moet worden onthouden bij het openen van een creditcard, het aangaan van een lening, het beleggen van geld tegen rente. Zelfs als alles eenvoudig en duidelijk lijkt en de adviseurs het zo gedetailleerd mogelijk uitleggen, moet u het contract aandachtig lezen en in geval van twijfel juridische bijstand zoeken.
Zeker als het gaat om grote bedragen en langlopende aflossingen. Soms kunnen enkele duizenden euro’s die aan juridisch advies worden uitgegeven, veel voordeliger uitpakken.
