Sebelum membuat perjanjian dengan bank untuk layanan cerukan, Anda harus membiasakan diri dengannya. Manajer sering menekankan kondisi yang menguntungkan untuk kerja sama, tetapi perlu juga menyadari jebakannya. Kemudian kita akan mempertimbangkan apa itu cerukan dengan kata-kata sederhana dan apa saja fiturnya.
- Apa itu cerukan?
- Jenis cerukan
- Apa itu cerukan yang diizinkan?
- Kondisi koneksi dan persyaratan untuk peminjam
- Bagaimana cara kerja cerukan? Apa bedanya dengan pinjaman
- Pro dan kontra cerukan dan apa yang diberikannya kepada pengguna yang kompeten?
- Mengapa cerukan berbahaya bagi individu?
- Cara menonaktifkan
- Fakta menarik tentang cerukan
Apa itu cerukan?
Pinjaman cerukan tersedia untuk individu dan badan hukum. Dalam kasus pertama, ini adalah pinjaman yang ditargetkan, yang dapat digunakan peminjam kapan saja dan menarik jumlah yang hilang. Namun untuk badan hukum, pinjaman diberikan dalam versi non tunai ke rekening agar perusahaan dapat melakukan pembayaran hutang.
Selama periode pengeluaran yang diperlukan dan terkadang tidak tepat waktu, cerukan gaji akan menjadi penyelamat yang nyata. Dibandingkan dengan pinjaman lain, layanan ini lebih terjangkau dan menguntungkan. Untuk lembaga keuangan, ini adalah operasi yang kurang berisiko, karena cerukan pada kartu terkait dengan pensiun, gaji, dan pembayaran lain yang cepat atau lambat akan dikreditkan ke akun.
Jenis cerukan
Cerukan bank gaji terbuka secara otomatis. Keuntungannya adalah Anda tidak perlu mengunjungi cabang dan melengkapi aplikasi dengan dokumen.
Siapa pun yang memiliki kartu gaji dapat mengandalkan jenis layanan ini, dan uang terus diterima untuk itu. Batas penggunaan dana kecil dan ketika gaji diterima langsung tumpang tindih. Besarnya cerukan tergantung dari gaji yang diterima. Anda hanya perlu membayar untuk hari penggunaan. Pelanggan reguler dapat mengandalkan tingkat bunga rendah.
Cerukan teknis disediakan tanpa kontrol kondisi keuangan. Namun, Anda harus memberikan banyak dokumen. Opsi ini cocok untuk trader Forex.
Cerukan klasik disediakan dalam jumlah tetap. Saat menyusun kontrak, perintah pembayaran dan kemungkinan biaya ditetapkan. Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ini, Anda harus:
- Bekerja sama dengan bank untuk waktu yang lama;
- Memiliki lebih dari 1 tahun pengalaman kerja;
- Penerimaan harus teratur – dua kali sebulan;
- Tidak ada utang di akun.
Jumlahnya ditetapkan dalam jumlah pengisian kartu bulanan, dibagi dua. Pembayaran bunga minimal.
Cerukan untuk penagihan diberikan jika ada penjamin yang harus memiliki usaha sebesar 50 persen. Pada saat yang sama, pelanggan tetap harus bekerja dengan bank setidaknya selama satu tahun. Keputusan tentang penyediaan layanan dibuat hanya setelah sebulan. Jika tidak, kondisinya sama – riwayat kredit bersih, kredit konstan ke akun, dll. penting. Untuk peminjam menggunakan pendapatan sebesar 75% dari perputaran pinjaman.
Apa itu cerukan yang diizinkan?
Diasumsikan bahwa setelah peminjam menulis aplikasi, bank harus menetapkan batas dana yang dapat digunakan klien.
Batas cerukan, apa itu? Itu terbentuk tergantung pada jumlah pendapatan konstan. Paling sering, ini adalah cerukan untuk proyek gaji – jumlahnya 30-50 persen dari gaji yang masuk. Segera setelah pemilik kartu menghabiskan semuanya, dia bisa berhutang. Begitu gaji datang, semuanya akan ditutup kembali. Untuk menggunakan layanan ini, pelanggan membayar 20 persen per tahun.
Memberi cerukan yang tidak sah
Cerukan tidak sah – ketika klien perlu membelanjakan dana di akun melebihi batas yang ditetapkan. Dalam hal ini, ketentuan kerja sama lain ikut berperan.
Bunga cerukan meningkat hingga 60 persen per tahun. Persyaratan untuk peminjam menjadi lebih ketat. Jika tidak memungkinkan untuk membayar hutang dalam waktu yang ditentukan, lembaga perbankan akan mengenakan denda yang besar.
Ada situasi ketika secara teknis cerukan dimungkinkan:
- Karena kesalahan teknis institusi. Gandakan jumlah batas yang dapat dikreditkan ke akun.
- Dengan perubahan nilai tukar;
- Pada operasi yang belum dikonfirmasi. Jika konsumen melakukan pembelian lebih awal, dan uangnya didebit setelah lainnya transaksi keuangan… Setelah mengenal jenis-jenis cerukan, akan lebih mudah untuk menghadapi situasi seperti itu. Pengeluaran berlebihan tidak umum, tetapi penting untuk mengawasi keadaan uang untuk menghindari pembentukan hutang yang tidak direncanakan. Beberapa bank menerbitkan laporan transaksi yang sudah menyertakan batas kredit yang tersedia.
Cerukan teknis untuk badan hukum tidak dimungkinkan, karena semua transaksi dengan dana disetujui dan didokumentasikan.
Kondisi koneksi dan persyaratan untuk peminjam
Penerimaan uang secara teratur adalah syarat utama untuk menyediakan kartu dengan cerukan. Calon peminjam harus memenuhi tiga poin penting:
- Memiliki riwayat kredit yang baik;
- Kehadiran tempat kerja permanen, pengalaman kerja berkelanjutan;
- Pendaftaran di lokasi layanan kartu sebenarnya.
Setelah mengajukan aplikasi yang ditandatangani, bank mulai mempertimbangkan kemungkinan batasan. Jika tidak, setiap lembaga keuangan menetapkan aturannya sendiri untuk menerima layanan.
Setiap bank memiliki hak untuk mengeluarkan daftar dokumentasi yang diperlukan sendiri. Pilihan klasiknya adalah paspor, dokumen identitas tambahan, TIN, aplikasi, kuesioner, sertifikat pendapatan – paket dokumen yang diperlukan untuk menerbitkan kartu cerukan. Jangka waktu hibah bervariasi, tetapi paling sering adalah dua belas bulan.
Untuk meningkatkan volume modal kerja, badan hukum mencoba menggunakan bukan pinjaman, tetapi cerukan.
Pertama, departemen akuntansi akan menghargainya, karena cerukan tidak memerlukan posting. Kedua, ini dianggap sebagai bentuk pinjaman preferensial, yang diberikan kepada pelanggan reguler. Solusi sementara memungkinkan Anda untuk membeli barang, melakukan pembayaran terkait, dan kemudian segera menutup semua bunga dengan penerimaan dana ke rekening. Badan hukum harus memiliki rekening giro, bank menyediakan layanan tunai mereka, dan perjanjian terpisah dibuat untuk penyediaan layanan.
Bagaimana cara kerja cerukan? Apa bedanya dengan pinjaman
Cerukan pada kartu kredit diproses lebih cepat, sederhana dan memiliki kondisi yang menguntungkan. Untuk memahami perbedaannya, pertimbangkan setiap opsi secara terpisah.
Ketentuan kredit:
- Jangka waktu ditentukan berdasarkan jumlah utang dan kemampuan peminjam untuk membayarnya;
- Anda harus melunasi hutang dengan cicilan genap setiap bulan;
- Jumlah pinjaman mungkin melebihi pendapatan bulanan Anda yang sebenarnya;
- Tarif penggunaan layanan dinegosiasikan pada saat penandatanganan kontrak;
- Semua uang dikeluarkan segera setelah semua persyaratan disetujui dan ditetapkan di atas kertas.
Kartu bank dengan cerukan adalah:
- Jangka waktu penggunaan layanan maksimal 2 tahun dengan pelunasan utang setiap bulan;
- Jumlah pinjaman tidak boleh lebih dari pendapatan bulanan berupa upah atau pensiun;
- Jumlah yang digunakan tumpang tindih segera setelah gaji dikreditkan;
- Bunga dibayarkan untuk setiap hari penggunaan;
- Penyediaan dana segera setelah mengisi aplikasi dari klien reguler bank.
Perbedaan antara cerukan dan pinjaman adalah kemudahan pendaftaran, penggunaan jangka pendek, dan jumlah tetap.
Pro dan kontra cerukan dan apa yang diberikannya kepada pengguna yang kompeten?
Kartu debit cerukan memiliki kelebihan dan kekurangan.
Nilai plusnya antara lain:
- Kapan saja Anda bisa mendapatkan jumlah yang diperlukan dan menyelesaikan masalah dengan pembelian yang tidak direncanakan;
- Bunga dibayarkan atas jumlah pinjaman yang sebenarnya;
- Anda dapat menggunakannya secara teratur: setelah melunasi hutang, ambil jumlahnya lagi dan seterusnya dalam lingkaran, tetapi tetap dalam batas yang ditentukan.
- Cerukan untuk bisnis adalah peluang bagus untuk mempercepat perputaran dana, memblokir pembayaran utang, dan tidak dibiarkan tanpa pekerjaan pada momen penting;
- Tidak perlu mencari penjamin saat melamar;
- Anda dapat menonaktifkan layanan kapan saja;
- Tidak ada dokumen dalam desain;
- Cerukan tidak memerlukan pencatatan dalam akuntansi, karena ini bukan pinjaman sama sekali. Itu hanya akan menjadi “-” di akun saat ini.
- Bank akan terus mengingatkan Anda melalui pesan tentang perlunya membayar utang, sehingga Anda tidak akan melupakan tenggat waktu tumpang tindihnya.
Setelah mencoba layanan dalam tindakan, semua orang menemukan kekurangannya:
- Kontrak selesai hanya untuk satu tahun, maka pendaftaran ulang layanan diperlukan lagi;
- Tawaran tinggi;
- Syarat dan jumlah pembayaran minimum dalam batas;
- Jumlah tersebut dibayar penuh, bukan dengan cicilan;
- Pembayaran tersembunyi saat menggunakan dana, misalnya untuk menguangkan jumlah tetap;
- Baca persyaratan kontrak, bank berhak mengubah suku bunga dan mengurangi persyaratan pembayaran;
- Pengguna bahkan mungkin tidak tahu bahwa cerukan Internet sudah terhubung, dan jumlah gaji yang digandakan ditampilkan di akun.
- Jebakan kredit – orang pada akhirnya berhenti berinvestasi tepat waktu dan utang secara bertahap meningkat.
Mengapa cerukan berbahaya bagi individu?
Cerukan bagi individu adalah provokator utang nyata. Memiliki jumlah tambahan di akun Anda, cepat atau lambat Anda mulai menggunakannya. Ada kebiasaan untuk menjadi “minus” permanen dan seiring waktu batas-batasnya hilang, seseorang tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu, hutang langsung bertambah.
Setiap saat, seseorang dapat menggunakan uang “mudah” dan ini membuat klien dari lembaga keuangan terlilit hutang. Perasaan kebebasan dan ketersediaan dana menimbulkan kegembiraan, itulah sebabnya psikolog Barat telah lama menggunakan istilah seperti “ketergantungan kredit”.
Bagi individu, ini adalah bahaya utama dalam menggunakan layanan semacam itu. Jika Anda tidak kehilangan akal dan menggunakannya dengan bijak, maka layanan ini benar-benar memiliki kelebihan.
Cara menonaktifkan
Ketika dikeluarkan dan pada saat manajer bank memberi tahu apa itu cerukan, tidak ada yang menentukan cara mematikannya. Untuk menolak layanan, Anda harus menulis aplikasi, memberikan dokumen saat mengunjungi salah satu departemen di institusi tersebut.
Penolakan tidak memerlukan hukuman apa pun. Jika hal seperti ini terjadi, sangat mendesak untuk pergi ke pengadilan.
Anda dapat menonaktifkan layanan tanpa meninggalkan rumah, cukup memiliki Internet dan koneksi ke perbankan Internet. Manajemen akun mudah dilakukan dari rumah. Di akun pribadi Anda, tetapkan batas jumlah minimum sehingga dana tidak dapat digunakan. Dalam keadaan darurat, Anda dapat menghapus batasan sendiri melalui akun pribadi Anda.
Fakta menarik tentang cerukan
- Teknis cerukan mungkin terjadi saat mengisi ulang rekening dari bank lain. Dalam hal ini, dana segera ditarik, seringkali bank tidak memiliki waktu untuk menyelesaikan operasi dan limit dapat digunakan dua kali.
- Psikolog mengasosiasikan cerukan dengan “kecanduan kredit”, jadi penjudi harus berhati-hati.
- Agar layanan bermanfaat, penting untuk melacak saldo akun, operasi yang dilakukan. Jangan ragu untuk mengunjungi cabang secara berkala dan meminta ekstrak untuk membandingkan penerimaan dana dan pengeluaran. Saat menandatangani kontrak, pertimbangkan kemampuan keuangan Anda.
