Bank adalah lembaga keuangan terkaya dan orang awam sering bertanya-tanya dari mana mereka mendapatkan uang?
Kami menduga bahwa keuntungan yang tinggi mungkin karena bunga pinjaman atau deposito. Namun, masih ada beberapa faktor yang mempengaruhi kesejahteraan organisasi ini.
Uang habis
Mari kita mulai dengan fakta bahwa bank tidak memiliki uang sendiri. Semua dana yang dikeluarkan untuk peminjam, mereka miliki dari individu, berkat simpanan mereka, mereka ambil dari Bank Sentral dengan persentase tertentu atau di negara lain. Metode yang terakhir ini tidak sepopuler sebelum apresiasi dolar pada tahun 2014, karena tidak terlalu menguntungkan.
Tautkan klien
Banyak orang bertanya-tanya mengapa bank kita memiliki suku bunga pinjaman yang begitu tinggi? Di Barat, misalnya, bisa 1-3 persen; di Rusia dan negara berkembang lainnya, angka seperti itu bahkan sulit dibayangkan. Tidak ada yang mengejutkan di sini.
Tidak menguntungkan bagi bank untuk meminta deposan menarik uang mereka, jadi mereka melakukan yang terbaik untuk memotivasi mereka untuk tetap berada di rekening mereka selama mungkin. Organisasi menawarkan persyaratan yang menguntungkan untuk simpanan jangka panjang dan mengancam akan kehilangan minat bagi mereka yang menutupnya terlalu cepat. Dan bank juga tertarik pada kenyataan bahwa klien membayar melalui transfer bank dan uangnya ada bersama mereka, dan bukan di dompet masing-masing orang. Karenanya cashback dan bonus lainnya bagi mereka yang aktif menggunakan kartu.
Bank secara sistematis membangun citra mereka, menciptakan merek pribadi, agar pada akhirnya memiliki hubungan saling percaya dengan klien. Ada banyak organisasi perbankan, dan karena itu mereka dipaksa untuk bersaing untuk mendapatkan perhatian.
Perbedaan mata uang
Bank menghasilkan banyak uang dari pertukaran mata uang, terutama hari ini, ketika semua kantor pertukaran telah menjadi legal. Sulit membayangkan bagaimana seseorang menukar dolar untuk rubel di suatu tempat di sekitar sudut, dengan tangan mereka, seperti di tahun sembilan puluhan.
Bank menetapkan perbedaan kecil dalam mata uang. Tampaknya ini sepele, tetapi jika Anda mengalikannya dengan jumlah yang melewati organisasi setiap hari, ternyata sangat padat. Di masa yang tidak stabil, ketika mata uang jatuh dan naik dengan cepat, bank dapat memasang selisih besar sebagai jaring pengaman.
Persentase emas
Bank menjual batangan emas, perak, platinum, dan paladium. Dalam hal ini, klien tidak menerima ingot itu sendiri, tetapi hanya kertas yang menyatakan bahwa dia adalah pemilik sejumlah emas.
Tentu saja, harganya naik, dan pemegang batang dapat menjualnya kapan saja, menerima selisihnya. Tetapi perlu diingat bahwa bank masih akan menerima lebih banyak dari transaksi ini.
Lagipula itu menguntungkan
Cukup sering Anda dapat mendengar bahwa orang tidak membayar pinjaman, topik ini sangat populer selama krisis atau pandemi. Banyak yang kehilangan pekerjaan dan penghasilan mereka yang biasa, mereka bahkan tidak memiliki cukup uang untuk hidup, dan bukan hanya untuk pembayaran dengan bunga.
Bank pergi ke pengadilan atau mentransfer hutang ke penagih, yang tidak sepenuhnya legal, tetapi, bagaimanapun, merupakan cara yang berhasil. Meskipun demikian, jumlah debitur tumbuh setiap hari dan banyak dari mereka diampuni oleh bank. Apakah itu bermanfaat bagi mereka? Ternyata ya. Tentu saja, mereka menderita kerugian, tetapi ini adalah jumlah yang sedikit dibandingkan dengan perputaran uang harian. Bank sudah memasukkan semua jenis risiko dalam bunga pinjaman dan tidak tetap merah dalam hal apa pun. Oleh karena itu, mereka sering menyetujui pinjaman, bahkan kepada pelanggan yang paling tidak pelarut.
Berbagai layanan
Bank tidak hanya memberikan kesempatan untuk melakukan deposit dengan bunga atau mengeluarkan pinjaman, mereka melakukan cukup banyak operasi dan menguntungkan untuk melakukan ini dengan klien yang sama. Misalnya, seseorang mengambil pinjaman, dan dia ditawari semua jenis asuransi, menggunakan bank seluler dan layanan lainnya.
Penting bagi organisasi untuk mengikat klien pada dirinya sendiri sehingga ia menghabiskan uang melalui mereka. Ia tergiur dengan cashback, bermil-mil di pesawat, bahkan ada yang mengembalikan bunga jika utangnya lunas tepat waktu. Hampir setiap toko memiliki kesempatan untuk mencicil produk apapun, bahkan yang paling murah sekalipun.
Pada saat yang sama, cicilan ditawarkan tanpa bunga – sangat menggiurkan. Tapi jangan menyanjung diri sendiri – semuanya sudah termasuk dalam jumlah akhir, termasuk manfaat bank. Apalagi saat ini, saat cicilan dikeluarkan melalui kartu kredit. Memiliki kartu seperti itu di tangan, selalu ada godaan untuk membeli sesuatu yang lain, sementara batasnya meningkat secara sistematis dengan setiap pembayaran. Peredaran uang bank tidak berhenti!
Manfaat debit
Selain kartu kredit, organisasi perbankan dengan senang hati mengeluarkan kartu debit, misalnya, kartu pensiun dan gaji. Dari setiap operasi pada kartu tersebut, bank menerima persentase. Klien melakukan pembelian di toko, bank menerima 1-2 persen.
Selain itu, sejumlah kecil dibebankan untuk servis kartu, tetapi secara teratur dan dari setiap klien. Beberapa bank menawarkan layanan gratis, tetapi dalam kasus ini, jumlah tertentu harus ada di rekening, yang tentu saja akan digunakan oleh bank.
Jangan lewatkan persentase Anda
Sumber pendapatan lain yang solid bagi bank adalah komisi. Itu dibebankan secara harfiah di setiap langkah – untuk menarik uang tunai dari ATM bank lain, untuk transfer tanpa uang tunai, mengeluarkan pinjaman, dan banyak lagi. Mereka menggunakan bank dan komisi tersembunyi, jadi Anda perlu membaca kontrak dengan cermat, terutama yang tertulis dalam cetakan kecil.
Misalnya, bank menawarkan paket layanan yang diperluas, yang mencakup asuransi, memberi tahu klien tentang semua perubahan, SMS tentang pendebitan dana, dan banyak lagi. Paket tersebut dinyatakan gratis, namun nyatanya hanya di bulan pertama. Maka Anda harus membayar untuk itu dan tidak sedikit.
Beberapa bank membebankan komisi untuk menarik uang tunai dari satu juta rubel, untuk melacak pembayaran dan segera memulihkan kartu yang hilang. Ternyata ini sudah setelah fakta, ketika semuanya dibayar.
Kadang-kadang, memiliki batas kredit, klien tidak hanya membayar dengan kartu, tetapi juga secara aktif menarik uang, berpikir bahwa tingkat bunganya sama untuk semua transaksi. Namun seringkali penarikan tunai membutuhkan biaya yang besar, yang juga akan dipelajari kemudian. Tidak peduli seberapa marah pelanggan, mereka tidak dapat mengembalikan uangnya.
Tidak mungkin menolak
Bank sering menawarkan layanan yang tidak dapat ditolak. Misalnya, ketika mengajukan pinjaman untuk mobil, klien terkejut menemukan bahwa jumlah untuk jaminan, asuransi, dan berbagai hal sepele disertakan di sana. Anda tidak dapat menghapusnya hanya jika Anda membatalkan aplikasi yang disetujui, tetapi tidak diketahui apakah itu akan disetujui untuk kedua kalinya.
Banyak yang tidak mau mengambil risiko dan menyetujui kondisi seperti itu, terutama karena Anda tidak harus membayar seluruh jumlah sekarang, tetapi dengan mencicil, ternyata cukup lumayan. Dengan demikian, bank menerima tambahan 60-100 ribu rubel secara harfiah, dan klien membayar lebih lama dan lebih dari yang seharusnya ia bayar.
Apakah tindakan seperti itu legal? Setiap bank memiliki departemen hukum, di mana spesialis yang kompeten duduk. Mereka diminta untuk menuliskan semua klausul dalam kontrak. Setiap layanan tambahan diperbaiki di sana. Di bagian bawah perjanjian semacam itu adalah tanda tangan klien, sehingga akan sulit untuk membuktikan bahwa ia tidak ingin mendapatkan asuransi tambahan atau berlangganan layanan bank untuk beberapa ribu rubel. Banyak klien menganggap kontrak sebagai formalitas, menandatanganinya tanpa melihat. Dan ketika mereka membacanya nanti, mereka sangat terkejut.
Sejumlah klien bisa mendapatkan uang mereka kembali untuk layanan yang tidak penting ketika mereka memposting ulasan negatif tentang bank. Reputasi lebih berharga. Bank pergi ke pertemuan itu. Tapi ini bukan hanya tentang reputasi. Bank Sentral mendenda bangsalnya, jika mungkin untuk membuktikan fakta dari layanan berbayar yang tersembunyi. Misalnya, Anda tidak dapat mengambil uang untuk layanan dasar, ini termasuk yang berikut:
- Pemberitahuan debit. Jika tidak, klien tidak akan tahu bahwa uangnya dicuri jika ini terjadi;
- penarikan uang setelah pemblokiran akun;
- penutupan awal pinjaman;
- membuka akun saat ini.
Tentu saja, bank besar tidak mengambil risiko dan mematuhi persyaratan. Namun, masih ada sejumlah organisasi perbankan kecil yang mengubah nama layanan ini dan membebankan biaya untuk mereka. Dengan persetujuan klien, yang seringkali bahkan tidak mengetahuinya.
Percaya tapi verifikasi
Seringkali, karyawan bank menggunakan berbagai trik dan melaporkan bahwa tidak mungkin menyetujui pinjaman tanpa asuransi yang dibayar. Dalam situasi ini, seseorang dapat berdebat dan merujuk pada hukum, tetapi dalam kasus ini pinjaman yang diinginkan tidak mungkin diterima.
Dan Anda bisa setuju, diam dan membatalkan asuransi keesokan harinya. Selalu ada periode 14 hingga 30 hari ketika Anda dapat memilih keluar dari layanan berbayar apa pun tanpa kehilangan.
Jika seorang karyawan bank sangat bersikeras bahwa klien tampaknya opsional, maka Anda dapat mengeluh kepada manajemen. Kemungkinan besar, ia mengetahui metode kerja seperti itu, tetapi ia harus menanggapi keluhan tersebut. Anda dapat menghubungi hotline bank. Jika ini tidak membantu, hubungi Bank Sentral.
Hati-hati
Tampaknya bank harus senang dengan pelunasan pinjaman lebih awal. Klien ternyata pelarut, tidak hilang, mengabaikan pembayaran. Namun, tindakan seperti itu tidak menguntungkan bagi organisasi perbankan. Jika Anda ingin lepas dari kewajiban utang jauh-jauh hari, maka Anda harus siap dengan denda 1-3 persen.
Kasus-kasus seperti itu dipertimbangkan di pengadilan, tetapi perlu diingat bahwa Anda harus membayar bank atas keuntungan yang hilang. Benar, keputusan paling sering dibuat untuk kepentingan klien, dan proses semacam itu bisa sangat menguntungkan. Mendaftar dukungan dari pengacara yang baik, Anda dapat memulihkan jumlah uang yang layak.
Jadi, bank tidak memproduksi atau menciptakan apapun. Tapi omset mereka, bagaimanapun, sangat besar. Bank tidak menipu pelanggan mereka secara langsung, mereka melakukannya dengan sangat halus dan terampil.
Ini harus diingat ketika membuka kartu kredit, mengambil pinjaman, menginvestasikan uang dengan bunga. Sekalipun semuanya tampak sederhana dan jelas, dan konsultan menjelaskan sedetail mungkin, Anda harus membaca kontrak dengan cermat dan, jika ragu, mencari bantuan hukum.
Terutama jika menyangkut jumlah besar dan pembayaran jangka panjang. Terkadang beberapa ribu yang dihabiskan untuk nasihat hukum ternyata jauh lebih menguntungkan.
