ओवरड्राफ्ट सेवा के लिए बैंक के साथ एक समझौता करने से पहले, आपको इसके साथ खुद को परिचित करना होगा। प्रबंधक अक्सर सहयोग के लिए अनुकूल परिस्थितियों पर जोर देते हैं, लेकिन इसके नुकसानों से अवगत होना भी आवश्यक है। फिर हम विचार करेंगे कि सरल शब्दों में ओवरड्राफ्ट क्या है और इसकी विशेषताएं क्या हैं।
- ओवरड्राफ्ट क्या है?
- ओवरड्राफ्ट प्रकार
- अनुमत ओवरड्राफ्ट क्या है?
- उधारकर्ताओं के लिए कनेक्शन की शर्तें और आवश्यकताएं
- ओवरड्राफ्ट कैसे काम करता है? ऋण से क्या अंतर है
- ओवरड्राफ्ट के फायदे और नुकसान और यह एक सक्षम उपयोगकर्ता को क्या देता है?
- ओवरड्राफ्ट व्यक्तियों के लिए खतरनाक क्यों है?
- कैसे अक्षम करें
- ओवरड्राफ्ट के बारे में रोचक तथ्य
ओवरड्राफ्ट क्या है?
ओवरड्राफ्ट ऋण व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के लिए उपलब्ध है। पहले मामले में, यह एक लक्षित ऋण है, जिसका उधारकर्ता किसी भी समय उपयोग कर सकता है और छूटी हुई राशि को वापस ले सकता है। लेकिन कानूनी संस्थाओं के लिए, खाते में गैर-नकद संस्करण में ऋण प्रदान किया जाता है ताकि कंपनी ऋणों पर भुगतान कर सके।
आवश्यक और कभी-कभी असामयिक व्यय की अवधि के दौरान, वेतन ओवरड्राफ्ट एक वास्तविक मुक्ति होगी। अन्य ऋणों की तुलना में, सेवा अधिक सस्ती और लाभदायक है। एक वित्तीय संस्थान के लिए, यह एक कम जोखिम भरा ऑपरेशन है, क्योंकि कार्ड पर ओवरड्राफ्ट पेंशन, वेतन और अन्य भुगतानों से जुड़ा होता है, जो देर-सबेर खाते में जमा हो जाएगा।
ओवरड्राफ्ट प्रकार
वेतन बैंक ओवरड्राफ्ट अपने आप खुल जाता है। इसका लाभ यह है कि आपको शाखा में जाकर दस्तावेजों के साथ आवेदन को पूरा करने की आवश्यकता नहीं है।
जिस किसी के पास वेतन कार्ड है, वह इस प्रकार की सेवा पर भरोसा कर सकता है, और इसके लिए लगातार पैसा मिल रहा है। धन के उपयोग की सीमा छोटी है और जब वेतन प्राप्त होता है, तो यह तुरंत ओवरलैप हो जाता है। ओवरड्राफ्ट की राशि प्राप्त वेतन पर निर्भर करती है। आपको केवल उपयोग के दिनों के लिए भुगतान करने की आवश्यकता है। नियमित ग्राहक कम ब्याज दर पर भरोसा कर सकते हैं।
वित्तीय स्थिति नियंत्रण के बिना तकनीकी ओवरड्राफ्ट प्रदान किया जाता है। हालाँकि, आपको बहुत सारे दस्तावेज़ देने होंगे। यह विकल्प विदेशी मुद्रा व्यापारियों के लिए उपयुक्त है।
क्लासिक ओवरड्राफ्ट एक निश्चित राशि की राशि में प्रदान किया जाता है। अनुबंध तैयार करते समय, भुगतान आदेश और संभावित लागतें निर्धारित की जाती हैं। इस ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको चाहिए:
- लंबे समय तक बैंक के साथ सहयोग करें;
- 1 वर्ष से अधिक का कार्य अनुभव है;
- रसीदें नियमित होनी चाहिए – महीने में दो बार;
- खाते पर कोई कर्ज नहीं।
राशि कार्ड की मासिक पुनःपूर्ति की राशि में निर्धारित की गई है, जिसे दो से विभाजित किया गया है। ब्याज भुगतान न्यूनतम हैं।
संग्रह के लिए ओवरड्राफ्ट प्रदान किया जाता है यदि कोई गारंटर है जिसके पास व्यवसाय का 50 प्रतिशत होना चाहिए। वहीं, नियमित ग्राहक को कम से कम एक साल तक बैंक के साथ काम करना होगा। सेवाओं के प्रावधान पर निर्णय एक महीने के बाद ही किया जाता है। अन्यथा, शर्तें समान हैं – एक साफ क्रेडिट इतिहास, खाते में निरंतर क्रेडिट आदि। महत्वपूर्ण। उधारकर्ता के लिए ऋण टर्नओवर के 75% के लिए आय का उपयोग करना।
अनुमत ओवरड्राफ्ट क्या है?
यह माना जाता है कि उधारकर्ता द्वारा एक आवेदन लिखने के बाद, बैंक को उस धन की सीमा निर्धारित करनी चाहिए जिसका उपयोग ग्राहक कर सकता है।
ओवरड्राफ्ट सीमा, यह क्या है? यह आय की निरंतर राशि के आधार पर बनता है। बहुधा, यह एक वेतन परियोजना के लिए एक ओवरड्राफ्ट है – यह राशि आने वाली मजदूरी का 30-50 प्रतिशत है। जैसे ही कार्ड का मालिक उस पर सब कुछ खर्च करता है, वह कर्ज में डूब सकता है। सैलरी आते ही फिर से सब बंद हो जाएगा। इस सेवा का उपयोग करने के लिए ग्राहक प्रति वर्ष 20 प्रतिशत का भुगतान करते हैं।
अनधिकृत ओवरड्राफ्ट प्रदान करना
अनधिकृत ओवरड्राफ्ट – जब ग्राहक को खाते में स्थापित सीमा से अधिक धन खर्च करने की आवश्यकता होती है। इस मामले में, सहयोग की अन्य शर्तें चलन में आती हैं।
ओवरड्राफ्ट ब्याज प्रति वर्ष 60 प्रतिशत तक बढ़ जाता है। उधारकर्ताओं के लिए आवश्यकताएं अधिक कठोर होती जा रही हैं। यदि निर्दिष्ट समय के भीतर ऋण का भुगतान नहीं किया जा सकता है, तो बैंकिंग संस्थान एक बड़ा जुर्माना लगाएगा।
ऐसी परिस्थितियाँ होती हैं जब तकनीकी रूप से ओवरड्राफ्ट संभव होता है:
- संस्था की तकनीकी त्रुटि के कारण। खाते में सीमा की दोगुनी राशि जमा की जा सकती है।
- विनिमय दर में बदलाव के साथ;
- एक अपुष्ट ऑपरेशन पर। यदि उपभोक्ता ने पहले खरीदारी की थी, और पैसा अन्य वित्तीय लेनदेन के बाद डेबिट किया गया था। ओवरड्राफ्ट के प्रकारों से परिचित होने के बाद, ऐसी स्थितियों से निपटना आसान हो जाएगा। ओवरस्पेंडिंग सामान्य नहीं है, लेकिन अनियोजित ऋण के गठन से बचने के लिए धन की स्थिति पर नजर रखना महत्वपूर्ण है। कुछ बैंक लेन-देन विवरण जारी करते हैं जिनमें पहले से ही उपलब्ध क्रेडिट सीमा शामिल होती है।
कानूनी संस्थाओं के लिए एक तकनीकी ओवरड्राफ्ट संभव नहीं है, क्योंकि धन के साथ सभी लेनदेन स्वीकृत और प्रलेखित हैं।
उधारकर्ताओं के लिए कनेक्शन की शर्तें और आवश्यकताएं
ओवरड्राफ्ट कार्ड प्रदान करने के लिए धन की नियमित प्राप्ति मुख्य शर्त है। एक संभावित उधारकर्ता को तीन महत्वपूर्ण बिंदुओं को पूरा करना चाहिए:
- एक अच्छा क्रेडिट इतिहास होना;
- कार्य के स्थायी स्थान की उपस्थिति, निरंतर कार्य अनुभव;
- वास्तविक कार्ड सेवा स्थान पर पंजीकरण।
एक हस्ताक्षरित आवेदन जमा करने के बाद, बैंक संभावित सीमाओं पर विचार करना शुरू कर देता है। अन्यथा, प्रत्येक वित्तीय संस्थान सेवाएं प्राप्त करने के लिए अपने स्वयं के नियम निर्धारित करता है।
प्रत्येक बैंक को आवश्यक दस्तावेजों की अपनी सूची जारी करने का अधिकार है। क्लासिक विकल्प एक पासपोर्ट, एक अतिरिक्त पहचान दस्तावेज, टीआईएन, एक आवेदन, एक प्रश्नावली, एक आय का प्रमाण पत्र है – एक ओवरड्राफ्ट कार्ड जारी करने के लिए आवश्यक दस्तावेजों का एक पैकेज। अनुदान की अवधि अलग-अलग होती है, लेकिन अक्सर यह बारह महीने होती है।
कार्यशील पूंजी की मात्रा बढ़ाने के लिए, कानूनी संस्थाएं ऋण नहीं, बल्कि ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने का प्रयास करती हैं।
सबसे पहले, लेखा विभाग इसकी सराहना करेगा, क्योंकि ओवरड्राफ्ट को पोस्टिंग की आवश्यकता नहीं होती है। दूसरे, इसे ऋण देने का एक तरजीही रूप माना जाता है, जो नियमित ग्राहकों को प्रदान किया जाता है। एक अस्थायी समाधान आपको सामान खरीदने, संबंधित भुगतान करने और फिर खाते में धन की प्राप्ति के साथ सभी ब्याज को तुरंत कवर करने की अनुमति देता है। कानूनी संस्थाओं के पास एक चालू खाता होना चाहिए, बैंक अपनी नकद सेवाएं प्रदान करता है, और सेवाओं के प्रावधान के लिए एक अलग समझौता किया जाता है।
ओवरड्राफ्ट कैसे काम करता है? ऋण से क्या अंतर है
क्रेडिट कार्ड पर ओवरड्राफ्ट तेजी से संसाधित होता है, सरल होता है और अनुकूल परिस्थितियां होती हैं। अंतर को समझने के लिए, प्रत्येक विकल्प पर अलग से विचार करें।
उधार की शर्तें:
- यह शब्द ऋण की राशि और उधारकर्ता की इसे चुकाने की क्षमता पर निर्धारित है;
- आपको हर महीने किश्तों में भी कर्ज चुकाना होगा;
- ऋण राशि आपकी वास्तविक मासिक आय से अधिक हो सकती है;
- अनुबंध पर हस्ताक्षर करते समय सेवा का उपयोग करने की दर पर बातचीत की जाती है;
- सभी शर्तें पूरी होने और कागज पर तय होने के तुरंत बाद सभी पैसे जारी कर दिए जाते हैं।
ओवरड्राफ्ट वाला बैंक कार्ड है:
- हर महीने कर्ज की पूरी अदायगी के साथ सेवा का उपयोग करने की अवधि अधिकतम 2 वर्ष है;
- ऋण की राशि मजदूरी या पेंशन के रूप में मासिक आय से अधिक नहीं हो सकती;
- पेरोल जमा होते ही उपयोग की गई राशि ओवरलैप हो जाती है;
- उपयोग के प्रत्येक दिन के लिए ब्याज का भुगतान किया जाता है;
- बैंक के एक नियमित ग्राहक से एक आवेदन भरने के बाद धन का तत्काल प्रावधान।
ओवरड्राफ्ट और ऋण के बीच का अंतर पंजीकरण में आसानी, अल्पकालिक उपयोग और एक निश्चित राशि है।
ओवरड्राफ्ट के फायदे और नुकसान और यह एक सक्षम उपयोगकर्ता को क्या देता है?
ओवरड्राफ्ट डेबिट कार्ड के अपने फायदे और नुकसान हैं।
प्लसस में शामिल हैं:
- किसी भी समय आप आवश्यक राशि प्राप्त कर सकते हैं और एक अनियोजित खरीद के साथ समस्या का समाधान कर सकते हैं;
- ऋण की वास्तविक राशि पर ब्याज का भुगतान किया जाता है;
- आप इसे नियमित रूप से उपयोग कर सकते हैं: ऋण का भुगतान करने के बाद, राशि को एक सर्कल में फिर से लें, लेकिन सख्ती से सीमा के भीतर।
- व्यवसाय के लिए ओवरड्राफ्ट धन के रोटेशन को तेज करने, ऋणों के भुगतान को अवरुद्ध करने और एक महत्वपूर्ण क्षण में काम के बिना नहीं रहने का एक अच्छा अवसर है;
- आवेदन करते समय किसी गारंटर की तलाश करने की आवश्यकता नहीं है;
- आप किसी भी समय सेवा को अक्षम कर सकते हैं;
- डिजाइन में कोई कागजी कार्रवाई नहीं;
- एक ओवरड्राफ्ट के लिए लेखांकन में पोस्टिंग की आवश्यकता नहीं होती है, क्योंकि यह बिल्कुल ऋण नहीं है। यह चालू खाते पर बस “-” होगा।
- बैंक आपको संदेशों में ऋण चुकाने की आवश्यकता के बारे में लगातार याद दिलाएगा, इसलिए आप इसके ओवरलैप की समय सीमा को नहीं भूलेंगे।
कार्रवाई में सेवा की कोशिश करने के बाद, सभी को कमियां मिलती हैं:
- अनुबंध केवल एक वर्ष के लिए संपन्न होता है, फिर सेवा के लिए फिर से पंजीकरण की आवश्यकता होती है;
- उच्च बोली;
- न्यूनतम चुकौती शर्तें और सीमा के भीतर राशि;
- राशि का पूरा भुगतान किया जाता है, किश्तों में नहीं;
- निधि का उपयोग करते समय छिपा हुआ भुगतान, उदाहरण के लिए, एक निश्चित राशि को भुनाने के लिए;
- अनुबंध की शर्तें पढ़ें, बैंक ब्याज दर में बदलाव और भुगतान की शर्तों को कम करने का अधिकार सुरक्षित रखते हैं;
- हो सकता है कि उपयोगकर्ता को यह भी पता न हो कि इंटरनेट ओवरड्राफ्ट पहले से जुड़ा हुआ है, और मजदूरी की दोगुनी राशि खाते में प्रदर्शित होती है।
- क्रेडिट ट्रैप – लोग अंततः समय पर निवेश करना बंद कर देते हैं और कर्ज धीरे-धीरे बढ़ जाता है।
ओवरड्राफ्ट व्यक्तियों के लिए खतरनाक क्यों है?
व्यक्तियों के लिए ओवरड्राफ्ट एक वास्तविक ऋण उत्तेजक है। आपके खाते में एक अतिरिक्त राशि होने के बाद, जल्दी या बाद में आप इसका उपयोग करना शुरू कर देते हैं। एक स्थायी “माइनस” में जाने की आदत है और समय के साथ सीमाएं धुल जाती हैं, एक व्यक्ति समय पर भुगतान करने में सक्षम नहीं होता है, ऋण तुरंत बढ़ता है।
किसी भी समय, एक व्यक्ति “आसान” धन का उपयोग कर सकता है और यह वित्तीय संस्थान के ग्राहक को कर्ज में डाल देता है। स्वतंत्रता की भावना और धन की उपलब्धता उत्साह का कारण बनती है, यही वजह है कि पश्चिमी मनोवैज्ञानिकों ने लंबे समय तक “क्रेडिट डिपेंडेंस” शब्द का इस्तेमाल किया है।
व्यक्तियों के लिए, ऐसी सेवा का उपयोग करने में यह मुख्य खतरा है। यदि आप अपना सिर नहीं खोते हैं और इसका बुद्धिमानी से उपयोग करते हैं, तो सेवा के वास्तव में इसके फायदे हैं।
कैसे अक्षम करें
जब यह जारी किया जाता है और उस समय जब बैंक प्रबंधक बताता है कि ओवरड्राफ्ट क्या है, कोई भी निर्दिष्ट नहीं करता कि इसे कैसे बंद किया जाए। सेवा से इंकार करने के लिए, आपको एक आवेदन लिखना होगा, संस्था के किसी एक विभाग में जाने पर दस्तावेज उपलब्ध कराने होंगे।
इनकार करने से कोई दंड नहीं होता है। अगर ऐसा कुछ होता है, तो अदालत जाना अत्यावश्यक है।
आप घर छोड़े बिना सेवा को अक्षम कर सकते हैं, यह इंटरनेट और इंटरनेट बैंकिंग से कनेक्शन के लिए पर्याप्त है। खाता प्रबंधन घर से आसान है। अपने व्यक्तिगत खाते में, न्यूनतम राशि की सीमा निर्धारित करें ताकि धन का उपयोग करना असंभव हो। आपातकाल के मामले में, आप अपने व्यक्तिगत खाते के माध्यम से स्वयं प्रतिबंध हटा सकते हैं।
ओवरड्राफ्ट के बारे में रोचक तथ्य
- दूसरे बैंक से खाते की भरपाई करते समय एक तकनीकी ओवरड्राफ्ट संभव है। इस मामले में, धनराशि तुरंत वापस ले ली जाती है, अक्सर बैंक के पास ऑपरेशन पूरा करने का समय नहीं होता है और सीमा का दो बार उपयोग किया जा सकता है।
- मनोवैज्ञानिक ओवरड्राफ्ट को “क्रेडिट की लत” से जोड़ते हैं, इसलिए जुआरियों को सावधान रहना चाहिए।
- सेवा के उपयोगी होने के लिए, खाते में शेष राशि, किए गए संचालन का ट्रैक रखना महत्वपूर्ण है। बेझिझक समय-समय पर शाखा का दौरा करें और धन और व्यय की प्राप्ति की तुलना करने के लिए उद्धरण का अनुरोध करें। अनुबंध पर हस्ताक्षर करते समय, अपनी वित्तीय क्षमताओं पर विचार करें।
