Avant de conclure un accord avec une banque pour un service de découvert, vous devez vous familiariser avec celui-ci. Les managers mettent souvent l’accent sur les conditions favorables à la coopération, mais il faut aussi être conscient des écueils. Ensuite, nous examinerons ce qu’est un découvert en termes simples et quelles sont ses caractéristiques.
- Qu'est-ce qu'un découvert ?
- Types de découvert
- Qu'est-ce qu'un découvert autorisé ?
- Conditions de connexion et exigences pour les emprunteurs
- Comment fonctionne le découvert ? Quelle est la différence avec un prêt
- Avantages et inconvénients du découvert et qu'apporte-t-il à un utilisateur compétent ?
- Pourquoi le découvert est-il dangereux pour les particuliers ?
- Comment désactiver
- Faits intéressants sur le découvert
Qu’est-ce qu’un découvert ?
Le crédit découvert est accessible aux personnes physiques et morales. Dans le premier cas, il s’agit d’un prêt ciblé, que l’emprunteur peut utiliser à tout moment et retirer la somme manquante. Mais pour les personnes morales, un prêt est fourni dans une version non monétaire sur le compte afin que l’entreprise puisse effectuer des paiements sur les dettes.
En période de dépenses nécessaires et parfois intempestives, un découvert salarial sera un véritable salut. Comparé à d’autres prêts, le service est plus abordable et plus rentable. Pour une institution financière, il s’agit d’une opération moins risquée, car un découvert sur une carte est lié aux pensions, salaires et autres paiements qui seront crédités tôt ou tard sur le compte.
Types de découvert
Le découvert bancaire des salaires s’ouvre automatiquement. L’avantage est que vous n’avez pas à vous rendre en agence et à compléter la demande avec des documents.
Quiconque a une carte de salaire peut compter sur ce type de service, et de l’argent est constamment reçu pour cela. La limite d’utilisation des fonds est faible et lorsque le salaire est reçu, il se chevauche immédiatement. Le montant du découvert dépend du salaire perçu. Vous ne payez que les jours d’utilisation. Les clients réguliers peuvent compter sur un faible taux d’intérêt.
Le découvert technique est accordé sans contrôle de la situation financière. Cependant, vous devrez fournir de nombreux documents. Cette option convient aux traders Forex.
Le découvert classique est fourni à hauteur d’un montant forfaitaire. Lors de la rédaction du contrat, les ordres de paiement et les frais éventuels sont stipulés. Pour bénéficier de ce prêt, vous devez :
- Coopérer avec la banque pendant une longue période ;
- Avoir plus d’un an d’expérience professionnelle ;
- Les reçus doivent être réguliers – deux fois par mois ;
- Aucune dette sur le compte.
Le montant est fixé au montant du réapprovisionnement mensuel de la carte, divisé par deux. Les paiements d’intérêts sont minimes.
Un découvert pour recouvrement est fourni s’il y a un garant qui doit détenir l’entreprise à 50 %. Dans le même temps, un client régulier doit travailler avec la banque pendant au moins un an. Une décision sur la prestation de services n’est prise qu’après un mois. Sinon, les conditions sont les mêmes – un historique de crédit propre, des crédits constants sur le compte, etc. important. Pour l’emprunteur d’utiliser les revenus pour 75% du chiffre d’affaires du prêt.
Qu’est-ce qu’un découvert autorisé ?
On suppose qu’après que l’emprunteur a rédigé une demande, la banque doit fixer une limite aux fonds que le client peut utiliser.
Limite de découvert, qu’est-ce que c’est ? Il est formé en fonction du montant constant des revenus. Le plus souvent, il s’agit d’un découvert pour un projet salarial – le montant est de 30 à 50% des salaires entrants. Dès que le propriétaire de la carte y dépense tout, il peut s’endetter. Dès que le salaire arrivera, tout sera à nouveau fermé. Pour utiliser ce service, les clients paient 20 % par an.
Accorder un découvert non autorisé
Découvert non autorisé – lorsque le client doit dépenser des fonds sur le compte au-delà de la limite établie. Dans ce cas, d’autres modalités de coopération entrent en jeu.
Les intérêts de découvert augmentent jusqu’à 60 % par an. Les exigences pour les emprunteurs sont de plus en plus strictes. S’il n’est pas possible de payer la dette dans le délai imparti, l’institution bancaire infligera une forte amende.
Il existe des situations où techniquement un découvert est possible :
- En raison d’une erreur technique de l’établissement. Le double du montant de la limite pourrait être crédité sur le compte.
- Avec une modification du taux de change ;
- Sur une opération non confirmée. Si le consommateur a effectué un achat plus tôt et que l’argent a été débité après d’autres transactions financières, après s’être familiarisé avec les types de découverts, il sera plus facile de faire face à de telles situations. Les dépenses excessives ne sont pas courantes, mais il est important de garder un œil sur l’état de l’argent afin d’éviter la formation d’une dette imprévue. Certaines banques émettent des relevés de transaction qui incluent déjà une limite de crédit disponible.
Un découvert technique pour les personnes morales n’est pas possible, car toutes les transactions avec des fonds sont approuvées et documentées.
Conditions de connexion et exigences pour les emprunteurs
La réception régulière d’argent est la condition principale pour fournir une carte avec un découvert. Un emprunteur potentiel doit remplir trois points importants :
- Avoir un bon historique de crédit ;
- La présence d’un lieu de travail permanent, une expérience de travail continue ;
- Enregistrement au point de service réel de la carte.
Après avoir soumis une demande signée, la banque commence à examiner les limites possibles. Sinon, chaque institution financière établit ses propres règles pour recevoir des services.
Chaque banque a le droit de publier sa propre liste de documents requis. L’option classique est un passeport, une pièce d’identité supplémentaire, un NIF, une demande, un questionnaire, une attestation de revenu – un ensemble de documents qui seront nécessaires pour émettre une carte de découvert. La durée de la subvention varie, mais le plus souvent elle est de douze mois.
Afin d’augmenter le volume du fonds de roulement, les personnes morales essaient d’utiliser non pas un prêt, mais un découvert.
Tout d’abord, le service comptable appréciera, car le découvert ne nécessite pas de comptabilisation. Deuxièmement, il est considéré comme une forme préférentielle de prêt, qui est accordée aux clients réguliers. Une solution temporaire vous permet d’acheter des biens, d’effectuer les paiements correspondants, puis de couvrir immédiatement tous les intérêts avec la réception des fonds sur le compte. Les personnes morales doivent avoir un compte courant, la banque fournit leurs services de trésorerie et un accord séparé est établi pour la prestation de services.
Comment fonctionne le découvert ? Quelle est la différence avec un prêt
Un découvert sur une carte de crédit est traité plus rapidement, est simple et a des conditions favorables. Pour comprendre les différences, considérez chaque option séparément.
Conditions de crédit:
- Le terme est fixé en fonction du montant de la dette et de la capacité de l’emprunteur à la rembourser ;
- Vous devez rembourser la dette en versements réguliers chaque mois ;
- Le montant du prêt peut dépasser votre revenu mensuel réel ;
- Le tarif d’utilisation du service est négocié au moment de la signature du contrat ;
- Tout l’argent est émis immédiatement après que toutes les conditions ont été convenues et fixées sur papier.
Une carte bancaire avec découvert est :
- La durée d’utilisation du service est de 2 ans maximum avec remboursement intégral de la dette tous les mois ;
- Le montant du prêt ne peut être supérieur au revenu mensuel sous forme de salaire ou de pension ;
- Le montant utilisé se chevauche dès que la paie est créditée ;
- Des intérêts sont payés pour chaque jour d’utilisation ;
- Mise à disposition immédiate des fonds après avoir rempli une demande d’un client régulier de la banque.
La différence entre un découvert et un prêt est la facilité d’inscription, l’utilisation à court terme et un montant fixe.
Avantages et inconvénients du découvert et qu’apporte-t-il à un utilisateur compétent ?
Une carte de débit à découvert a ses avantages et ses inconvénients.
Les avantages incluent :
- À tout moment, vous pouvez obtenir le montant requis et résoudre le problème avec un achat non planifié ;
- Les intérêts sont payés sur le montant réel du prêt ;
- Vous pouvez l’utiliser régulièrement : après avoir remboursé la dette, reprenez le montant et ainsi de suite en cercle, mais strictement dans la limite.
- Le découvert pour entreprise est une bonne occasion d’accélérer la rotation des fonds, de bloquer le paiement des dettes et de ne pas se retrouver sans travail à un moment important ;
- Il n’est pas nécessaire de rechercher un garant lors de la demande ;
- Vous pouvez désactiver le service à tout moment ;
- Aucune paperasse dans la conception ;
- Un découvert ne nécessite pas d’inscription en comptabilité, car il ne s’agit pas du tout d’un prêt. Ce sera juste « – » sur le compte actuel.
- La Banque vous rappellera constamment dans des messages la nécessité de rembourser la dette, afin que vous n’oubliiez pas la date limite de son chevauchement.
Après avoir essayé le service en action, chacun y trouve des inconvénients :
- Le contrat n’est conclu que pour un an, puis le réenregistrement du service est à nouveau nécessaire ;
- Offre élevée ;
- Modalités minimales de remboursement et montant dans la limite ;
- Le montant est remboursé en totalité, et non en plusieurs versements ;
- Paiement caché lors de l’utilisation de fonds, par exemple, pour encaisser un montant fixe ;
- Lisez les termes du contrat, les banques se réservent le droit de modifier le taux d’intérêt et de réduire les délais de paiement ;
- L’utilisateur peut même ne pas savoir que le découvert Internet est déjà connecté, et le montant du salaire doublé est affiché sur le compte.
- Le piège du crédit : les gens finissent par arrêter d’investir à temps et la dette augmente progressivement.
Pourquoi le découvert est-il dangereux pour les particuliers ?
Le découvert pour les particuliers est un véritable provocateur d’endettement. Ayant un montant supplémentaire sur votre compte, tôt ou tard vous commencez à l’utiliser. Il y a une habitude d’entrer dans un «moins» permanent et avec le temps, les limites sont emportées, une personne n’est pas en mesure d’effectuer des paiements à temps, la dette augmente instantanément.
A tout moment, une personne peut utiliser de l’argent « facile » et cela endette le client d’une institution financière. Le sentiment de liberté et de disponibilité des fonds suscite de l’enthousiasme, c’est pourquoi les psychologues occidentaux utilisent depuis longtemps un terme tel que «dépendance au crédit».
Pour les particuliers, c’est le principal danger à utiliser un tel service. Si vous ne perdez pas la tête et que vous l’utilisez à bon escient, alors le service a vraiment ses avantages.
Comment désactiver
Lors de son émission et au moment où le directeur de banque dit ce qu’est un découvert, personne ne précise comment le désactiver. Pour refuser le service, vous devez rédiger une demande, fournir des documents lors de la visite d’un des services de l’établissement.
Le refus n’entraîne aucune pénalité. Si quelque chose comme ça se produit, il est urgent d’aller au tribunal.
Vous pouvez désactiver le service sans quitter votre domicile, il suffit d’avoir Internet et une connexion aux services bancaires par Internet. La gestion de compte est facile depuis chez vous. Dans votre compte personnel, fixez la limite au montant minimum afin qu’il soit impossible d’utiliser les fonds. En cas d’urgence, vous pouvez supprimer vous-même la restriction via votre compte personnel.
Faits intéressants sur le découvert
- Un découvert technique est possible lors du réapprovisionnement d’un compte auprès d’une autre banque. Dans ce cas, les fonds sont immédiatement retirés, souvent la banque n’a pas le temps de terminer l’opération et la limite peut être utilisée deux fois.
- Les psychologues associent le découvert à la « dépendance au crédit », les joueurs doivent donc être prudents.
- Pour que le service soit utile, il est important de garder une trace des soldes sur le compte, des opérations effectuées. N’hésitez pas à visiter périodiquement l’agence et à demander un extrait pour comparer la réception des fonds et des dépenses. Lors de la signature du contrat, tenez compte de vos capacités financières.
