Советы по оформлению кредита

В век высоких технологий кредиты стали основой существования многих людей. Хотя бы один раз в жизни любой воспользовался кредитом.

Содержание статьи

Как взять кредит в банке
Как рассчитывается процентная ставка по кредиту
Как получить новый кредит, не погасив предыдущий
Как расторгнуть договор с банком по кредиту
Рекомендации

И каждый задавался вопросом: «Как правильно взять в банке кредит»? Так, чтобы и не переплатить банку и с наименьшими потерями для собственного бюджета.

Как взять кредит в банке

В первую очередь необходимо знать точную сумму, которую нужно взять в кредит. От суммы, зависит, какой вид кредита возьмете, потребительский или залоговый. Если необходима сумма до 300 тысяч, то это будет потребительский кредит, но если больше, то банк потребует гарантий, то есть залога. При этом процент на потребительский кредит выше, чем на залоговый.

Спрашивая, как правильно брать кредит, необходимо обратить внимание не на быстроту выдачи кредита и количество документов, требуемых банком, а на сумму, в которую обойдется вам кредит – процентную ставку. Если для вас главный вопрос «где проще всего взять кредит наличными?», то следует иметь в виду, что при этом вы переплатите банку значительную сумму.

Немаловажное значение при выборе банка, имеют банки с низкой ставкой по кредиту. Поэтому важно изучить рынок банковских услуг. На данный момент наиболее выгодны кредиты в банках:

ЮниКредит – процентная ставка от 15,9% и есть возможность получить государственные льготы по ипотечному кредиту;
Альфа Банк – процентная ставка от 17,49%, имеется возможность получить бонус от 1 до 3% при подаче заявки через интернет, в этом банке можно быстрее всего получить кредит – за 15 минут, но за такую срочность проценты составляют до 41;
Ренессанс Кредит – процентная ставка от 21,9%, но важным преимуществом является то, что банк не берет комиссионные при выдаче кредита, при досрочном погашении и за обслуживание;
Сбербанк – процентная ставка от 18,5%, главное достоинство этого банка – выдача кредитов социально незащищенным гражданам – пенсионерам, студентам;
ВТБ 24 – процентная ставка от 17%; банк Москвы – процентная ставка от 16,9% и в случае своевременных выплат возможно снижение ставки до 9,5%;
Совкомбанк – процентная ставка при подтверждении дохода от 12%, выдается потребителям до 85 лет.

Как рассчитывается процентная ставка по кредиту

Как рассчитать проценты банка по кредиту? Все зависит от того, какую схему погашения предложили – аннуитетную или дифференцированную. При аннуитетной – выплачиваются одинаковые суммы на протяжении всего срока кредита. Следует отметить, что такое удобство выйдет дороже. Лучше выбрать дифференцированную схему, то есть сумма выплат будет каждый раз уменьшаться, так как расчет производится на остаток, который ежемесячно становится меньше.

Как рассчитать процент в банке на кредит при аннуитетной схеме выплаты? Для этого используется следующая формула:

ЕС=СМГПК/1-(1+ГПК)^(1-пк)

ЕС – ежемесячная сумма выплаты кредита
СМ – сумма кредита
ГПК – годовой процент по кредиту
ПК – продолжительность кредита

Если, что-то не понятно в формуле, можно использовать для расчета любой ипотечный калькулятор на просторах сети.

Для дифференцированной схемы используется две формулы:

Берется за основу количество месяцев в году – ЕС=ОД*ГПК/12, где

ЕС – ежемесячная сумма выплаты кредита,
ОД – основной долг, величина каждый месяц меняется, так как долг погашается,
ГПК – годовой процент по кредиту.

За основу берется количество дней в году – ЕС=ОД*ГПК*ДМ/365, где

ЕС – ежемесячная сумма выплаты кредита,
ОД – основной долг, величина каждый месяц меняется, так как долг погашается,
ГПК – годовой процент по кредиту,
ДМ – количество дней в месяце.

Если ввести данные и рассчитать по этим формулам, будет видно, что дифференцированная схема погашения выйдет дешевле.

Потребительский кредит правильнее оформить в банке, а не в магазине. Выйдет намного дешевле, так как в банке необходимо предоставить дополнительные документы, а в магазине достаточно только паспорта. Оформляя кредит в магазине, то есть беря его срочно, банк рассчитывает процентную ставку по максимальным для себя рискам. В банке же с вами работает специалист, который рассчитает все риски, ваши финансовые возможности и предложит наиболее выгодный процент по кредиту.

Как получить новый кредит, не погасив предыдущий

Нередко возникает вопрос «где взять займ, если есть уже кредит»? В принципе, второй кредит возможно оформить в любом банке, но быстрее всего в том, где был оформлен и первый. В этом случае у кредитного эксперта будут все данные по вашей платежеспособности и перечень документов будет минимальным.

Допустим, у вас есть ипотечный кредит, а вы хотите приобрести еще и автомобиль. Любой банк выдаст вам второй кредит, если специалист рассчитает, что вы потянете такую финансовую нагрузку. И тем более, кредиты имеют разное целевое назначение.

Но бывают случаи, когда доход клиента недостаточен или он не может предоставить справку об официальном доходе. В такой ситуации банк может потребовать предоставить поручителя, то есть человека, который станет гарантом вашего кредита, как правило, это кто-то из родственников. Но следует понимать, что в случае проблем с кредитом, все обязательства упадут на поручителя.

Где можно взять кредит без поручителя, если нет официального дохода? В таких случаях банки, скорее всего, оформят залоговый кредит. В такой ситуации необходимо предоставить документы на какую-либо собственность или обратиться в маленький малоизвестный банк. Он для расширения клиентурной базы идет всегда навстречу заемщику, но проценты по такому кредиту будут всегда выше.

Как расторгнуть договор с банком по кредиту

Может возникнуть такая ситуация, как расторгнуть договор с банком по кредиту, то есть рассчитаться раньше срока. Так как процент начисляется только по фактическим срокам пользования кредита, банк теряет свой доход. Поэтому часто в кредитных договорах прописаны дополнительные оплаты в случае преждевременного погашения кредита. Но это противозаконно, так как с 1 ноября 2011 года согласно поправкам в Гражданский кодекс РФ, погасить кредит досрочно можно без каких-либо штрафных санкций и в любой момент.

Необходимо только заранее и в письменном виде сообщить об этом и внести нужную сумму. В таких случаях многие банки страхуются и заранее прописывают в самом договоре на кредит запрет на досрочное погашение. Вот поэтому необходимо внимательно изучить соглашение перед его подписанием.