Кредитный скоринг позволяет оценить кредитоспособность клиента, который хочет взять на себя обязательство перед банком. Это балльная система, которую банк использует, чтобы судить, соответствуете ли вы критериям заемщика.
Сотрудник банка выставляет баллы по определенным категориям, а затем подсчитывает их. Хороший кредитный рейтинг имеет решающее значение для принятия банком положительного кредитного решения. Такие учреждения могут применять различные стандарты при оценке клиента — они могут учитывать, среди прочего, ваша профессия или финансовое положение.
Когда кредитная заявка поступает в банк, его сотрудники начинают утомительную процедуру проверки заявки. Если вы подаете заявку на ссуду или собираетесь ее взять, вам следует знать, что такое кредитный скоринг. Эта концепция заключается в оценке вас как потенциального заемщика. Что такое подсчет очков? Будет ли кредитный скоринг в каждом банке иметь одинаковый характер?
В каждом учреждении, предлагающем ссуду наличными или ипотечную ссуду , проводится углубленная оценка кредитоспособности клиента. Если вы подаете заявку на обязательство, вы должны знать, что банк создаст для вас кредитный скоринг. Что это?
Что ж, предполагается, что это точечный метод, который позволяет объективно оценить вашу кредитоспособность. Его необходимо сдать, чтобы получить положительный ответ на поданное в банк заявление. Кредитный скоринг используется для оценки кредитоспособности как индивидуальных, так и корпоративных заемщиков.
Этот метод оценки доверия к клиенту используется учреждениями для ограничения риска, связанного с наложением обязательства перед определенным лицом.
Классификация
Существует много типов кредитного скоринга , и какой из них мы имеем дело, зависит от принятого критерия классификации, а именно:
- цель балльного анализа;
- тип ссуд — на его основе можно выделить, например, скоринг потребительских ссуд в банках (наличные или ипотечные ссуды), а также скоринг экономических ссуд;
- рейтинговая организация — на этой основе оценка может быть выделена в отношении клиентов, которые являются физическими или юридическими лицами;
- цель использования — можно встретить внешний кредитный скоринг, созданный для зарубежных учреждений, а также внутренний скоринг, созданный каждым банком для собственных нужд;
- субъект, оценивающий кредитный риск — вы можете говорить о кредитном скоринге коммерческого банка или центрального банка, а также о скоринге кредитного рейтингового агентства, скоринге кредитного бюро и т. д .;
- можно выделить области, в которых используется скоринг — скоринг страхования, банковского дела и маркетинга.
Типы, различаемые по функциям
По выполняемым функциям скоринг можно разделить на три отдельные подгруппы:
- скоринг приложений,
- поведенческая оценка,
- оценка прибыли.
Кредитный скоринг как метод оценки кредитоспособности используется в скоринге коммунальных предприятий. Используя этот метод, банк оценивает новых клиентов, обращающихся за кредитами наличными, ипотечными кредитами и др.
На основе анализа данных о текущих и бывших заемщиках он может определить, может ли новый клиент получить обязательство или нет. На основе статистических данных банк создает специальную скоринговую карту, которую дополняет для вас при оценке вашей кредитоспособности. Этот тип учреждения — не единственное учреждение, использующее шкалу полезности. Его также используют страховые компании и судоходные компании.
Еще одна важная концепция — это поведенческий скоринг, используемый для оценки постоянных клиентов, то есть тех, кто уже воспользовался предложением кредитора. Это определенно отличает его от оценки полезности, применяемой к совершенно новым клиентам. Поведенческий скоринг позволяет ответить на вопрос, соответствует ли клиент условиям, указанным в банке, чтобы ему мог быть предложен дополнительный продукт из банковского предложения, например, кредитная карта для ипотечного кредита или увеличение кредитной линии в личном кабинете.
Последний скоринг, то есть скоринг прибыли , был выделен из-за того, что он позволяет определять индивидуальную политику продаж. Оценка прибыли на самом деле является внутренней по своей природе и ориентирована на максимизацию прибыли, а не на снижение кредитного риска, как в случае со скорингом полезности или поведенческим скорингом. Скоринг прибыли используется, когда необходимо определить политику продаж банка, то есть оценить, насколько выгоднее для учреждения максимизировать прибыль по клиенту или по продукту.
