На счетах в банках мёртвым грузом лежат миллиарды рублей. В данной статье рассматривается, откуда взялись такие суммы и что с ними будет в будущем.
Что такое невостребованные вклады
Невостребованными называются те вклады, за которыми долго никто не обращается. Это копейки, оставшиеся на расчётных счетах, небольшие вклады или остатки по счетам на относительно небольшие суммы по 1000-1500 рублей, а могут быть и большие вклады, размещенные в банках богатыми людьми, которые о них забыли.
Самая большая доля по невостребованным вкладам приходится на вклады умерших людей. Наследников по таким вкладам может и не быть, либо наследники не в курсе о том, в каком именно банке находятся деньги. Порой обращаться к нотариусу выйдет дороже, чем выйдет остаток на счёте.
Невостребованными оказываются также такие вклады, которые не запросили у Агентства по страхованию вкладов при наступлении страхового случая (банкротство банка, отзыв лицензии).
Как видим, причин множество, а факт остаётся один — такие деньги лежат мёртвым грузом, и никто не имеет права ими пользоваться. По оценкам экспертов суммы насчитываются колоссальные и исчисляются сотнями миллиардов рублей.
Хотя для банков даже такие деньги выгодно держать в обороте, а не искать владельцев или наследников.
Международная практика
За границей по-разному распоряжаются такими средствами. Например, в США деньги идут на благотворительность и образование в регионе банка. В Великобритании вклады, невостребованные более 15 лет, списываются безвозвратно и постепенно используются для благотворительных целей.
В Швейцарии банкиры создали сайт по поиску наследников, но суммы спишутся в бюджет, если они не найдутся. Во Франции вклады, невостребованные в течение 10 лет, переносятся в государственную депозитную кассу.
Кому достанутся эти деньги в России
Не существует законодательства, регламентирующего распоряжение невостребованными деньгами. В ГК РФ существует понятие «выморочное имущество». Если невостребованный вклад попадает под это понятие, то сумма перейдёт в бюджет. Но это трудно сделать, поскольку нет чёткого закона относительно этой ситуации и регламента.
Однако, по закону, если по вкладу или счёту нет движения в течение 12 месяцев, то банк в одностороннем порядке имеет право закрыть такой счёт, уведомив об этом клиента. И если никто не отзовётся, деньги переведут в Центральный Банк на 75 лет, а после этого срока сумма перейдёт государству. Если владелец счёта или наследники объявятся до истечения этого срока, то все они смогут без проблем получить причитающиеся им деньги.
Но всезнающие банкиры не спешат переводить деньги в ЦБ, поскольку им выгоднее самим их «прокручивать». В большинстве банков вклады пролонгируются автоматически либо на следующий срок под проценты по действующим тарифам, либо переводятся на счета «до востребования» под 0,01% годовых.
Некоторое время назад депутаты принялись обсуждать вопрос о переводе невостребованных вкладов в бюджет. Но это, по сути, противоречит Конституции, поэтому ходу эти обсуждения так и не получили.
Советы гражданам
Если человек — владелец вкладов, следует завести папку, куда аккуратно и своевременно подшивать договоры и все документы по вашим сбережениям. И вообще, по всей финансовой деятельности, включая вложения в ПИФы, ценные бумаги. Если это онлайн-продукты, распечатайте хотя бы основные данные, такие как:
- Что открыто (вклад, счёт, вложения в обезличенные металлические счета, ценные бумаги и прочее)
- Где открыт продукт
- Сумма вложений.
При ведении такого учёта гражданин обезопасит свои сбережения и вложения на экстренный случай.
Если человек — наследник, то для поиска вкладов необходимо обратиться к нотариусу. Его услуги платные — это надо иметь в виду. Нотариус сделает запросы по банкам, банк даст ответ. Затем гражданин приходит в банк со свидетельством о смерти, с ответом банка и забирает своё наследство. Можно даже сразу открыть новый вклад на себя.
Нет никаких оснований беспокоиться о судьбе сбережений, законодательство не предполагает взимать деньги со «спящих» вкладов. А быть бдительным и грамотным в финансовых вопросах нужно быть всегда.
