Как просто и выгодно получить потребительский кредит под залог недвижимости

Крупная сумма может понадобиться человеку на самые разные цели – покупку жилья или автомобиля, создание бизнеса и т. д.

Крупную ссуду без дополнительных гарантий возврата денег никто клиенту предоставить не сможет. Решением может стать кредит под залог недвижимости.

Условия кредитования

Обычно многие думают, что кредит в банке под залог недвижимости можно получить исключительно на приобретение жилья. Но это не совсем так, кредитные учреждения готовы выдать также потребительский кредит под залог недвижимости.

Условия кредитования могут существенно различаться у разных кредиторов. Обычно предлагаются ссуды с обеспечением на период до 30 лет, а ставка по ним начинается от 8-11%. В зависимости от целей сумма по ним также будет ограничена. Максимум она может достигать 100 млн р.

Важно! Если оформляется залог недвижимости с целью получения кредита в банковской организации, то обязательно нужно страховать ее на весь срок кредитования по рискам утраты или повреждения. Полисы страхования жизни можно приобретать по желанию, но при отказе от их покупки обычно на 1-4% увеличивается ставка по ссуде.

Требования к заемщику

Каждый кредитор самостоятельно определяет набор минимальных требований к потенциальному заемщику. Но обычно они мало чем отличаются и выглядят примерно следующим образом:

• Гражданство РФ. Хотя некоторые кредитные организации готовы выдать деньги в долг и иностранцам.
• Возраст на дату подачи заявки – от 18 лет (чаще от 21 года). При этом на дату планируемого полного погашения долга клиенту еще не должно исполниться 65 лет (реже 75-85 лет).
• Доход, которого хватит для своевременной выплаты задолженности. Подтверждать его требуется не всегда. Но по кредиту под залог недвижимости без подтверждения доходов, но часто снижается размер ссуды.

Банки охотно одобряют заявки от граждан, работающих по найму. Кредит для ИП под залог недвижимости получить немного сложнее, не все финансовые организации охотно работают с данной категорией заемщиков.

Пенсионеры могут получить ссуду, но только при наличии дохода, позволяющего выплачивать задолженность, например, от трудовой деятельности или высокой пенсии. Если заемщик уже вышел на пенсию и не имеет высокого дохода (от пенсии или работы), то для одобрения заявки ему скорее всего потребуется привлекать созаемщиков.

Необходимые документы

Перед началом оформления заявки на кредит под залог недвижимости стоит обратиться к сотруднику компании и уточнить, какие документы нужны. Это позволит сразу собрать все нужные бумаги.

Обычно для оформления ссуды надо предоставить:

• паспорт;
• справку о заработной плате и копию трудовой книжки;
• отчет оценщика и другие документы по недвижимому имуществу (выписки из ЕГРН, с лицевого счета и т. д.).

По запросу финансовой компании может понадобиться предоставить и другие документы. Некоторые банки могут предоставить кредит под залог недвижимости без справок о зарплате. Но предоставленная сумма будет существенно меньше.

Замечание! Если обеспечением выступает приобретаемое жилье, то документы по нему придется запрашивать у продавца.

Виды имущества, принимаемого в качестве обеспечения

Банки и иные финансовые компании выдают кредит под залог жилой и коммерческой недвижимости. В ряде случаев они рассматривают в качестве залогового имущества также земельные участки и гаражи (машино-места). К каждому объекту выдвигаются определенные требования. Они могут меняться в разных кредитных учреждениях, но обычно довольно сильно схожи.

Имущество должно быть свободной от обременений (арестов и т. п.) и находиться в населенном пункте, обслуживаемом кредитной организацией. Лишь иногда допускается закладывать объекты, расположенные в ближайших городах и поселках. Лучше перед тем как взять кредит под залог недвижимости проконсультироваться с сотрудниками потенциального кредитора и уточнить все требования к обеспечению.

Жилые помещения

В обеспечение выплаты долга принимаются квартиры в зданиях высотой от 3 этажей. Обычно не рассматриваются комнаты в коммуналках или доли. Исключение делается только для случаев, когда ссуда берется для выкупа последней доли (комнаты).

Здание не должно быть признано аварийным или подлежать капитальному ремонту, сносу и т. п. Оно должно также не иметь деревянных перекрытий.

Часто существуют также ограничения по году постройки дома. Например, в Москве многие банки не рассматривают квартиры в пятиэтажных домах, построенных до 1970 года.

Если ранее была сделана перепланировка жилья, то она должна быть оформлена в соответствии с требованиями законодательства. В нем также должен быть отдельный санузел, кухня и подключение ко всем основным коммуникациям (канализация, вода и т. д.).

Дачи и дачные участки

Некоторые финансовые организации могут рассмотреть в качестве обеспечения дачи, если они являются ликвидными (т. е. их достаточно легко продать). При этом обязательно закладывать придется земельный участок и все строения на нем. Решение об одобрении ссуды принимается сотрудниками службы безопасности индивидуально.

Таунхаус или дом с участком

Таунхаус или дом будет принят в качестве гарантий по кредитному договору только при условии правильного оформления документов на него и земельный участок. Если заемщик не хочет закладывать одновременно землю, на которой расположен дом/таунхаус, то в выдаче займа ему будет отказано.

Для одобрения ссуды дом (таунхаус) должны соответствовать целому списку требований:

• пригодность для проживания круглый год;
• наличие подключения ко всем необходимы коммуникациям (вода, свет и т. п.);
• капитальный фундамент (например, из железобетона);
• износ не более 50-60%.

Коммерческие объекты

Если кредит под залог коммерческой недвижимости физическим лицом берется на создание бизнеса или аналогичные цели, то банки рассматривают практически любые виды помещений. Они могут принять в качестве обеспечения офис, производственные или складские здания и т. д. Основным критерием при принятии решения о возможности предоставления ссуды в данном случае будет ликвидность объекта.

Варианты получения ссуды

Заемщик получить кредит под залог недвижимости может не только в банках. Но есть и альтернативные варианты кредитования. В микрофинансовых компаниях и у частных кредиторов можно получить заем, заложив имущество. Для заемщика фактически меняется только название продукта и некоторые условия договора, скорее всего ставка возрастет.

Кредитование в банке

В банках можно оформить ипотечный кредит под залог недвижимости на приобретение жилья или другого недвижимого имущества, а также получить ссуду наличными на любые цели.

Рассмотрим отличительные особенности банковских кредитных продуктов:

• Наиболее низкие ставки. При получении целевой ссуды они составят 8,5-11%, а при кредите наличными под залог недвижимости – 11-18%.
• Безопасность. Получение кредита в банке под залог недвижимости происходит в строгом соответствии с законом, а деятельность организации контролируется ЦБ.
• Продолжительные сроки. В банках можно найти предложения даже по кредиту под залог имеющейся недвижимости на срок в 20-30 лет.

Займ в микрофинансовой организации

МФО значительно меньше «придираются» к потенциальным заемщикам. Они легко «закрывают глаза» на негативную кредитную историю или отсутствие официального дохода. А также займы в микрофинансовых компаниях имеют следующие особенности:

• Повышенные ставки в сравнении с банковскими ссудами. Обычно они составят 18-25% годовых и лишь в некоторых случаях будут выше 30%.
• Ограниченные сроки. Обычно МФО готовы выдать ссуду максимум на 5-10 лет.
• Наличие лимитов по сумме. В зависимости от выбранной компании получить можно до 1-3 млн р., крайне редко МФО предлагают займы большего размера.
• Сокращенные сроки рассмотрения заявки. Аванс обычно заемщик получает в день подачи документов в регистрационную палату, а само одобрение займа происходит в течение 1-2 дней.

Деятельность микрофинансовых компаний также контролируется ЦБ РФ, но немного меньше, по сравнению с работой банковских учреждений.

Займ у частного лица

Частные кредиторы также могут предложить деньги в долг. Но в этом случае существенно возрастают риски заемщика. На рынке частного кредитования огромное число мошенников. В итоге человек может лишиться даже единственного жилья.

Рассмотрим особенности займов у частных кредиторов с обеспечением:

• Полностью индивидуальный подход. Все условия по сделке можно обговорить, а также при наличии ликвидного обеспечения частного кредитора совершенно не интересует доход и кредитная история заемщика.
• Относительно небольшие сроки. Обычно до 3-5 лет.
• Отсутствие лимитов по сумме. Она ограничена только возможностью заимодавца и договоренностью с заемщиком.

Доверять стоит только частым кредиторам из числа близких людей или достоверно проверенных родственниками или друзьями. От кредитования у совершенно посторонних лиц, найденных по объявлению стоит воздержаться совсем. Деятельность таких людей или организаций государством фактически не контролируется.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости при плохой кредитной истории

Если клиент ранее допускал просрочки при погашении обязательств по различным видам займов, то банки обычно предпочтут отказать ему в одобрении заявки. Кредит под залог недвижимости при плохой кредитной истории получить самостоятельно почти невозможно. Как же быть с плохой кредитной историей? Наличие обеспечения способно лишь немного повысить шансы на положительное решение. Особенно если обращаться самостоятельно. Для банков деятельность по изъятию и реализации заложенного имущества не является профильной.

Существенно повысить шансы на одобрение заявки можно, обратившись к кредитному брокеру. Это специализированные организации, занимающиеся оказанием помощи в оформлении различных видов банковских и иных займов. Они особенно часто специализируются на ипотеке. Потенциальный заемщик должен понимать, что на этом рынке очень много недобросовестных компаний и следует проявить внимательность при выборе брокера.

Еще одним вариантом решения проблемы может стать обращение в МФО или к частным кредиторам. Они обычно спокойно одобряют займы даже при открытых просрочках и невыполненных обязательствах перед сторонними кредиторами. Но следует внимательно изучать договор, иначе есть большой шанс существенно переплатить или столкнуться с мошенниками, пытающимися «отжать» имущество.

Как получить ссуду в банке

Ипотечный кредит под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости — ответственный шаг для заемщика. Нужно хорошо все взвесить и лишь затем принимать решение.

Оформление ссуды происходит в 4 этапа:

1. Выбор банка. На рынке огромное количество предложений по кредитованию. Ниже в статье рассматривается, какие банки дают кредит под залог недвижимости на оптимальных условиях.
2. Подготовка документов. Потребуется получить в МФЦ или отделении Росреестра свежую выписку из ЕГРН, домовой (поквартирной) книги и с лицевого счета.
3. Осмотр и оценка недвижимости. В обязательном порядке банки требуют проведение оценки закладываемого объекта независимым экспертом, а также специалисты кредитной организации иногда сами выезжают для осмотра недвижимости.
4. Подписание договора и получение денежных средств. Перед получением денег сделку необходимо зарегистрировать в Росреестре.

После получения денежных средств заемщику нужно своевременно погашать задолженность в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. Рассмотрим, чем грозит неоплата кредита под залог недвижимости:

• начисление пеней и штрафов;
• привлечение коллекторов для взыскания задолженности;
• обращение кредитора в суд и изъятие заложенного объекта для его реализации и направления полученной суммы на погашение долга.

Замечание! Изъятие залога не означает полного освобождения заемщика от выплат по ссуде. Все будет зависеть от того, за сколько кредитору удастся реализовать изъятое имущество. Если его цена не покроет долг, то клиенту оставшуюся часть придется все равно выплачивать.

Как принимается решение по заявке

При рассмотрении заявки на ссуду с обеспечением залоговым имуществом банк все равно тщательно проверяет потенциального заемщика. Ему невыгодно заниматься в дальнейшем изъятием залогового имущества и его продажей. Обязательно проверяется также и имущество.

Рассмотрим, какие критерии наиболее сильно влияют на решение банка по заявке:

• Платежеспособность и надежность заемщика. Если изначально известно, что клиент не справиться с выплатами по графику, то банк предпочтет отказать ему.
• Стоимость закладываемого объекта. От нее зависит максимальная сумма, которую клиент сможет получить в долг. При оценке стоимости учитывается также техническое состояние недвижимого имущества.
• Ликвидность залогового имущества. Если предложенное заемщиком имущество сложно продать, то банк может решить «не связываться» с ним и отказать по заявке.
• Значимость залогового объекта для клиента. Потерять единственное жилье никто не хочет и при его залоге клиент будет прилагать все усилия для своевременной выплаты задолженности. Совсем иначе дело обстоит с гаражами, дачами и подобным имуществом.

ТОП-3 лучших предложений от банков по кредитам с залогом недвижимости

Банков, где можно взять кредит под залог недвижимости на рынке немало. Потенциальному заемщику стоит обратить внимание на условия крупных и надежных финансовых организаций, ведь обычно такие ссуды берутся далеко не на 1 год.

Рассмотрим ТОП-3 наиболее интересных предложений на рынке:

1. ВТБ (ранее ВТБ Банк Москвы и ВТБ 24). При оформлении в качестве залогового объекта уже имеющейся собственности клиент может получить в долг до 15 млн р., но не больше половины от стоимости закладываемого жилья. Срок кредитования при этом может достигать 20 лет. Минимальная ставка – 11,5%. Если клиент оформляет ипотеку на покупку жилья, то ставка составит от 9,3%, первый взнос – от 10%, срок займа может быть увеличен до 30 лет, а максимальная сумма – до 60 млн р.
2. Совкомбанк. Максимальная сумма – 100 млн р. Если обеспечением выступает имущество, уже имеющееся у заемщика, то ставка составит 13,99-28%, а срок кредитования может достигать 10 лет. По ипотеке на приобретение жилья можно получить до 30 млн р., на срок до 30 лет, а ставка будет ниже – от 7,9%.
3. Альфа-Банк. На приобретение жилья можно получить в нем до 50 млн р., со ставкой от 8,99% и сроком – до 30 лет. При оформлении ссуды с обеспечением имеющейся собственностью ставка будет увеличена минимум до 11,99%.

Ренессанс-Кредит и ряд других банков не предлагает программ кредитования с обеспечением. В них можно получить максимум до 500 тыс. – 1 млн р. на срок до 5 лет со ставкой от 10,9%.

Кредит под залог недвижимости имеет свои плюсы и минусы. Он позволяет получить в долг сразу крупную сумму. Но клиент должен понимать, что риски для него будут довольно высоки. Если он не выполнит условия договора, то может лишиться заложенного имущества.