Banken – wie funktionieren sie und wie verdienen sie?

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Banken – wie funktionieren sie und wie verdienen sie?
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Banken sind die reichsten Finanzinstitute und der Normalbürger fragt sich oft, woher sie ihr Geld bekommen?

Wir vermuten, dass hohe Gewinne auf Zinsen für Kredite oder Einlagen zurückzuführen sein können. Es gibt jedoch noch einige Faktoren, die das Wohlergehen dieser Organisationen beeinflussen.

Geld aus dem Nichts

Beginnen wir damit, dass die Bank kein eigenes Geld hat. Alle an Kreditnehmer ausgegebenen Gelder, die sie von Einzelpersonen haben, nehmen sie dank ihrer Einlagen von der Zentralbank zu einem bestimmten Prozentsatz oder in anderen Ländern. Letztere Methode ist heute nicht mehr so ​​beliebt wie vor der Dollaraufwertung im Jahr 2014, weil sie nicht sehr profitabel ist.

Wer also einen Konsumkredit oder eine Hypothek aufnehmen möchte, verwendet kein Bankgeld, sondern fremdes Geld. Und die Organisation verdient ihren Prozentsatz an der Differenz, das heißt, sie macht sie tatsächlich aus dem Nichts.

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Viele Leute fragen sich, warum unsere Banken so hohe Kreditzinsen haben? Im Westen können sie beispielsweise 1-3 Prozent betragen, in Russland und anderen Entwicklungsländern sind solche Zahlen sogar schwer vorstellbar. Hier gibt es nichts Überraschendes.

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Es ist für Banken nicht rentabel, Einleger ihr Geld abheben zu lassen, daher tun sie ihr Bestes, um sie zu motivieren, so lange wie möglich auf ihren Konten zu bleiben. Organisationen bieten günstige Konditionen für langfristige Einlagen und drohen das Interesse an denen zu verlieren, die sie zu schnell schließen. Und Banken interessieren sich auch dafür, dass der Kunde per Banküberweisung bezahlt und das Geld bei ihm ist und nicht im Portemonnaie jeder einzelnen Person. Daher Cashbacks und andere Boni für diejenigen, die die Karte aktiv nutzen.

Banken bauen systematisch ihr Image auf, schaffen eine persönliche Marke, um schließlich eine vertrauensvolle Beziehung zum Kunden aufzubauen. Es gibt viele Bankorganisationen, und deshalb sind sie gezwungen, um Aufmerksamkeit zu konkurrieren.

Währungsdifferenz

Banken verdienen gutes Geld mit Geldwechseln, besonders heute, wo alle Wechselstuben legal geworden sind. Es ist schwer vorstellbar, wie jemand irgendwo um die Ecke mit den Händen Dollar in Rubel tauscht, wie es in den Neunzigerjahren war.

Bild: David Franklin | Dreamstime

Die Bank legt eine kleine Differenz in Währungen fest. Es scheint, dass dies eine Kleinigkeit ist, aber wenn Sie es mit den Beträgen multiplizieren, die täglich durch die Organisation gehen, stellt es sich als sehr solide heraus. In instabilen Zeiten, wenn die Währung schnell fiel und stieg, konnten die Banken eine große Differenz als Sicherheitsnetz aufspannen.

Goldprozentsatz

Banken verkaufen Barren aus Gold, Silber, Platin und Palladium. In diesem Fall erhält der Kunde nicht den Barren selbst, sondern lediglich ein Papier, das besagt, dass er Eigentümer einer bestimmten Goldmenge ist.

Natürlich steigt der Preis, und der Inhaber des Barrens kann ihn jederzeit verkaufen und erhält die Differenz. Es sei jedoch daran erinnert, dass die Bank von dieser Transaktion noch viel mehr erhalten wird.

Es ist sowieso profitabel

Nicht selten hört man, dass Menschen keine Kredite zahlen, diese Themen sind besonders während einer Krise oder Pandemie beliebt. Viele verlieren ihre Jobs und ihr gewohntes Einkommen, sie haben nicht einmal mehr genug zum Leben, und das nicht nur für Zahlungen mit Zinsen.

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Banken gehen vor Gericht oder übertragen die Schulden an Inkassounternehmen, was nicht ganz legal, aber dennoch ein funktionierender Weg ist. Trotzdem wächst die Zahl der Schuldner täglich und vielen von ihnen wird von den Banken vergeben. Ist es für sie von Vorteil? Es stellt sich heraus, ja. Natürlich erleiden sie Verluste, aber das sind magere Beträge im Vergleich zum täglichen Geldumsatz. Banken kalkulieren bereits alle möglichen Zinsrisiken in einen Kredit ein und bleiben ohnehin nicht in den roten Zahlen. Daher bewilligen sie oft Kredite, auch an nicht zahlungskräftige Kunden.

Breites Leistungsspektrum

Banken bieten nicht nur die Möglichkeit, eine Einzahlung zu Zinsen zu tätigen oder Kredite zu vergeben, sie führen auch eine ganze Reihe von Operationen durch, und es ist rentabel, dies mit demselben Kunden zu tun. Zum Beispiel nimmt eine Person einen Kredit auf, und ihr werden alle Arten von Versicherungen angeboten, indem sie eine mobile Bank und andere Dienste nutzen.

Für eine Organisation ist es wichtig, einen Kunden an sich zu binden, damit er über sie Geld ausgibt. Er wird mit Cashbacks, Flugmeilen und manchen sogar mit Zinsen verlockt, wenn die Schulden rechtzeitig abbezahlt werden. Fast jedes Geschäft hat die Möglichkeit, jedes Produkt in Raten zu nehmen, auch das günstigste.

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Gleichzeitig werden Ratenzahlungen ohne Zinsen angeboten – sehr verlockend. Aber schmeicheln Sie sich nicht – im Endbetrag ist bereits alles enthalten, auch die Leistungen der Bank. Besonders heute, wenn Ratenzahlungen über eine Kreditkarte erfolgen. Mit einer solchen Karte ist man immer versucht, etwas anderes zu kaufen, während das Limit mit jeder Zahlung systematisch erhöht wird. Die Zirkulation des Bankengeldes hört nicht auf!

Debitvorteil

Neben Kreditkarten stellen Bankorganisationen gerne Debitkarten aus, zum Beispiel Renten- und Gehaltskarten. Von jeder Operation auf einer solchen Karte erhält die Bank einen Prozentsatz. Der Kunde kauft im Geschäft ein, die Bank erhält 1-2 Prozent.

Darüber hinaus wird ein kleiner Betrag für die Wartung der Karte erhoben, jedoch regelmäßig und von jedem Kunden. Einige Banken bieten einen kostenlosen Service an, aber in diesem Fall muss ein bestimmter Betrag auf dem Konto sein, den die Bank natürlich verwendet.

Verpassen Sie nicht Ihren Prozentsatz

Eine weitere solide Einnahmequelle für Banken sind die Provisionen. Sie wird buchstäblich bei jedem Schritt berechnet – für das Abheben von Bargeld an einem Geldautomaten einer anderen Bank, für eine bargeldlose Überweisung, die Vergabe eines Kredits und vieles mehr. Sie verwenden Banken und versteckte Provisionen, daher müssen Sie den Vertrag sorgfältig lesen, insbesondere was im Kleingedruckten geschrieben ist.

Bild: Stuart Key | Dreamstime

Beispielsweise bietet eine Bank ein erweitertes Leistungspaket an, das Versicherungen, Benachrichtigung des Kunden über alle Änderungen, SMS über die Abbuchung von Geldern und vieles mehr umfasst. Das Paket ist als kostenlos deklariert, tatsächlich aber nur im ersten Monat. Dann müssen Sie dafür bezahlen und nicht so wenig.

Einige Banken erheben eine Provision für das Abheben von Bargeld von einer Million Rubel, für die Rückverfolgung einer Zahlung und die dringende Wiederherstellung einer verlorenen Karte. Es stellt sich heraus, dass dies bereits im Nachhinein erfolgt, wenn alles bezahlt ist.

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Manchmal zahlt der Kunde mit einem Kreditlimit nicht nur mit einer Karte, sondern hebt auch aktiv Geld ab, weil er denkt, dass der Zinssatz für alle Transaktionen gleich ist. Aber oft kosten Bargeldabhebungen einen hohen Betrag, was auch später noch erfahren wird. Egal wie empört Kunden sind, sie können das Geld nicht zurückgeben.

Es ist unmöglich abzulehnen

Banken bieten oft Dienstleistungen an, die nicht abgelehnt werden können. Bei der Beantragung eines Kredits für ein Auto stellt der Kunde beispielsweise überrascht fest, dass dort die Summe für Bürgschaft, Versicherung und diverse Kleinigkeiten enthalten ist. Sie werden sie nur nicht los, wenn Sie den genehmigten Antrag stornieren, aber es ist nicht bekannt, ob er ein zweites Mal genehmigt wird.

Viele wollen kein Risiko eingehen und stimmen solchen Konditionen zu, zumal man nicht sofort den gesamten Betrag zahlen muss, sondern in Raten sich als durchaus erträglich erweist. So erhält die Bank buchstäblich aus dem Nichts zusätzliche 60-100.000 Rubel, und der Kunde zahlt länger und mehr als ursprünglich vorgesehen.

Sind solche Aktionen legal? Jede Bank hat eine Rechtsabteilung, in der kompetente Spezialisten sitzen. Sie müssen alle Klauseln des Vertrages aufschreiben. Dort wird jede Zusatzleistung fixiert. Am Ende einer solchen Vereinbarung steht die Unterschrift des Kunden, daher ist es schwierig zu beweisen, dass er keine zusätzliche Versicherung oder ein Abonnement für Bankdienstleistungen für mehrere tausend Rubel abschließen wollte. Viele Kunden empfinden den Vertrag als Formsache und unterschreiben ihn, ohne hinzusehen. Und als sie es später lesen, sind sie sehr überrascht.

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Eine Reihe von Kunden konnten ihr Geld für nicht wesentliche Dienstleistungen zurückerhalten, wenn sie negative Bewertungen über Banken veröffentlichten. Ruf ist wertvoller. Die Bank ging zu dem Treffen. Aber es geht nicht nur um den Ruf. Die Zentralbank verhängt Geldbußen, wenn es möglich ist, die Tatsache einer versteckten bezahlten Dienstleistung nachzuweisen. Zum Beispiel können Sie kein Geld für grundlegende Dienstleistungen nehmen, dazu gehören die folgenden:

  • Belastungsanzeige. Andernfalls erfährt der Kunde in diesem Fall nicht, dass sein Geld gestohlen wurde;
  • Geldabhebung nach Kontosperrung;
  • vorzeitiger Abschluss des Darlehens;
  • Eröffnung eines Girokontos.

Große Banken gehen natürlich kein Risiko ein und halten sich an die Vorgaben. Es gibt jedoch immer noch eine Reihe kleiner Bankorganisationen, die den Namen dieser Dienste ändern und dafür eine Gebühr erheben. Mit Zustimmung der Kunden, die oft gar nichts davon wissen.

Vertrauen, aber überprüfen

Oftmals greifen Bankangestellte zu diversen Tricks und berichten, dass es ohne bezahlte Versicherung unmöglich ist, einen Kredit zu bewilligen. In dieser Situation kann man argumentieren und sich auf das Gesetz berufen, aber in diesem Fall ist es unwahrscheinlich, dass der gewünschte Kredit erhalten wird.

Bild: Nenitorx | Dreamstime

Und Sie können zustimmen, schweigen und am nächsten Tag die Versicherung kündigen. Es gibt immer einen Zeitraum von 14 bis 30 Tagen, in dem Sie sich ohne Verlust von jedem kostenpflichtigen Dienst abmelden können.

Wenn ein Bankangestellter nachdrücklich darauf besteht, dass der Kunde optional erscheint, können Sie sich bei der Geschäftsleitung beschweren. Höchstwahrscheinlich sind ihm solche Arbeitsmethoden bekannt, aber er muss auf die Beschwerde reagieren. Sie können die Hotline der Bank anrufen. Wenn dies nicht hilft, wenden Sie sich an die Zentralbank.

Seien Sie vorsichtig

Anscheinend dürften sich die Banken über die vorzeitige Rückzahlung des Kredits freuen. Der Kunde erwies sich als zahlungsfähig, verschwand nicht und ignorierte Zahlungen. Solche Maßnahmen sind jedoch für Bankorganisationen unrentabel. Wenn Sie sich vorzeitig von Schuldverpflichtungen befreien wollen, dann sollten Sie mit einem Bußgeld von 1-3 Prozent rechnen.

Solche Fälle werden vor Gericht geprüft, aber es sei daran erinnert, dass Sie der Bank den entgangenen Gewinn zahlen müssen. Es stimmt, dass Entscheidungen meistens zugunsten des Kunden getroffen werden, und solche Verfahren können sehr profitabel sein. Wenn Sie die Unterstützung eines guten Anwalts in Anspruch nehmen, können Sie einen anständigen Geldbetrag zurückerhalten.

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Banken produzieren oder erschaffen also nichts. Trotzdem ist ihr Umsatz riesig. Banken täuschen ihre Kunden nicht direkt, sondern sehr subtil und geschickt.

Daran sollte man denken, wenn man eine Kreditkarte eröffnet, einen Kredit aufnimmt, Geld gegen Zinsen anlegt. Auch wenn alles einfach und klar erscheint und die Berater so ausführlich wie möglich erklären, sollten Sie den Vertrag genau lesen und im Zweifelsfall anwaltliche Hilfe in Anspruch nehmen.

Vor allem, wenn es um große Summen und langfristige Rückzahlungen geht. Manchmal können sich ein paar Tausend für Rechtsberatung als viel rentabler herausstellen.

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Ratmir Belov
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