Страховка для беременных при выезде за границу: условия, оформление, документы

Страховой полис при отправлении за границу выступает в качестве гаранта спокойствия путешественника и экономии средств на непредусмотренные затраты.

Существует несколько типов страховки для туриста: медицинская, от потери багажа, от невыезда, от несчастного случая и т.п. Один из видов – страхование на случай осложнения беременности, что актуально для женщин, находящихся в положении. Такое название носит страховка для беременных, выезжающих за границу.

Особенности страхования беременных

Медицинская страховка для беременных, выезжающих за рубеж – это дополнительная опция по стандартному договору страхования лиц, желающих провести время за рубежом, отличная от ОМС. Беременность выступает в качестве фактора из повышенной категории риска. Поэтому стоимость такого полиса превышает стандартный вариант в 3-4 раза.

Добровольное страхование беременности и родов для будущих мамам, путешествующих за границу, предусматривает покрытие расходов по следующим позициям:

• обострение (осложнение) беременности с обязательной срочной госпитализацией и предоставлением соответствующего медицинского ухода;
• действия, направленные на сохранение плода при возникновении угрозы выкидыша;
• выделение донорской крови при обильных кровотечениях;
• транспортировка в страну проживания при резком ухудшении состояния здоровья.

Важно учитывать три ключевых особенности страхования беременных при выезде за границу:

1. Плановые процедуры в стоимость полиса не включаются. Если здоровью матери ничего не угрожает, то УЗИ, осмотр и иные аналогичные мероприятия придется оплачивать за свой чет;
2. Страхованию подлежит жизнь и здоровье матери, а не плода. То есть действие страховки не распространяется на затраты, связанные с сохранением или прерыванием беременности, если при этом не установлена опасность для жизни женщины;
3. Расходы на предоставление помощи при преждевременных родах и для последующего ухода за новорожденным ограничиваются 10% от совокупного значения покрытия. То есть при оформлении полиса на 40 тысяч, по указанным страховым случаям компания оплатит не более 4 тысяч. При этом некоторые фирмы устанавливают еще меньший процент.

Важно: компании оплачивают услуги на страхование лишь на случай осложнения беременности. Во избежание проблем матерям, отправляющимся в путешествие, следует заблаговременно позаботиться о наличии медицинских документов, доказывающих отсутствие противопоказаний к перелету и проблем с нормальным протеканием беременности. Авиа компании могут потребовать справку о том, что перелет разрешен с 26, 28 или 32 недели беременности. Необходимо уточнять подробности у конкретного перевозчика заранее.

Пример из договора

Ниже перечислены все пункты, которые касаются случаев осложнения беременности из договора о страховании компании ERV.

17. Расходы, возмещаемые страховщиком

17.1.6. Расходы, связанные с оказанием необходимой амбулаторной и/или стационарной помощи в результате внезапного осложнения беременности, угрожающего жизни и здоровью Застрахованного лица или последствий документально подтвержденного несчастного случая. Событие будет признано страховым случаем, только если оно наступило не позднее, чем за два месяца до предполагаемых родов (т.е. на дату наступления события срок беременности не должен превышать 31 недели включительно). Страховщик оплачивает необходимые медицинские расходы по амбулаторной и/или по стационарной помощи, а также медико-транспортные и иные транспортные расходы в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования (страховом полисе).

Страховщик возмещает расходы, возникшие с уходом, медицинским наблюдением, лечением, транспортировкой, эвакуацией и репатриацией ребенка Застрахованного лица, рожденного в срок, не позднее, чем за два месяца до предполагаемых родов. При этом лимит ответственности Страховщика ограничивается суммой в российских рублях, эквивалентной 10000 долларам США/ЕВРО.

18. Не являются страховыми случаями, не принимаются на страхование и не возмещаются расходы

18.1. При наступлении в период Поездки случаев, перечисленных в п. 16.2., Страховщик не покрывает и не возмещает:

18.1.21. Расходы, связанные с плановым ведением беременности, естественными родами, абортом и искусственным прерыванием беременности (за исключением проводимых по медицинским показаниям при непосредственной угрозе жизни Застрахованного лица).

34. Не являются страховыми случаями, не принимаются на страхование и не возмещаются расходы

34.1. При наступлении случаев, перечисленных в п. 32.2.-32.3. Страховщик не возмещает расходы по компенсации убытков, возникших вследствие вынужденного отказа от Поездки, или вынужденного прерывания Поездки, или вынужденного продления сроков Поездки, если они произошли в связи с:

34.1.14. Плановым ведением беременности, естественным течением беременности на любых сроках, в т.ч. плановой госпитализацией по беременности и родам Застрахованного лица или его близкими родственниками.

Виды страхования

Ключевое значение при оформлении страхового полиса имеет срок беременности. Чем меньше недель, тем дешевле будет страховка для беременных при выезде за границу. Общепринято выделяют:

• до 12 недели. Получить такой полис можно почти в любой страховой компании, потому что на данном сроке риски осложнений практически не несут серьезной угрозы здоровью. Этот вид не подразумевает преждевременные роды и уход за ребенком – документ рассчитан лишь на экстренную помощь;
• до 24 недели. Страховка для путешествий за границу для беременных на этом сроке включает в себя полный спектр стандартных услуг, в том числе помощь с преждевременными родами и осложнениями, возникшими в ходе беременности;
• до 31 недели и до 36 недели. Страховка за границу для беременных при таких показателях выдается единицами страховых компаний ввиду значительных рисков. В стоимость обязательно вносятся позиции с экстренным медобслуживанием.

По стандартным правилам туристическая страховка для беременных действует в течение 10-14 дней. Если же поездка затянулась, то при наступлении случая покрываются лишь те затраты, которые отражены в обычном полисе путешественника. Все, что не входит в оплачиваемые позиции, турист должен покрыть сам.

Необходимые документы и возможность онлайн-оформления

Страхование беременных, выезжающих за рубеж, невозможно без определенных документов. Конкретный перечень зависит от обстоятельств, но общий список содержит в себе следующие позиции:

• справка от гинеколога с подтверждением факта беременности и текущего срока;
• амбулаторная карта беременной женщины;
• справка для доказательства того, что беременность протекает без каких-либо осложнений;
• гражданский паспорт женщины;
• справка для подтверждения того, что нет медицинских противопоказаний к авиаперелету.

Касательно того, делают ли полис онлайн, можно ответить утвердительно – подавляющее большинство страховых компанию предусматривают данную опцию. При этом требуется только ввести даты поездки, ФИО застрахованного лица, дату рождения, Номер загранпаспорта, родную страну и город вылета (латинскими буквами), электронную почту и телефон. Больше никаких данных вводить не нужно. Остальные документы желательно просто иметь при себе в поездке.

Какие компании предоставляют страховку

Успешно оформить полис можно в ряде страховых компаний:

• Росгосстрах. Страховка предоставляется до 31 недели беременности по случаям, связанным с резким обострением и преждевременным родовспоможением. Сумма покрытия составляет 10%. Примерная стоимость – 225 рублей в сутки;
• ERV. Страховка ERV (ЕРВ) считается одной из самых эффективных. Полис выдается до 31 недели беременности с полным покрытием. Помимо экстренных ситуаций, в пакет услуг включено наблюдение за новорожденным. Стоимость ERV страхования – около 2400 рублей на поездку (в зависимости от выбранного пакета услуг);
• Согласие. Полис выдается до 24 недель. Предусмотрена специальная программа на случай возникновения угрозы здоровью матери и ребенка. Ценник варьируется в пределах 150 рублей за сутки;
• Ингосстрах. Купить страховку можно до 31 недели. Цена в день – 86 рублей;
• HCCMIS. Страховая компания с высоким рейтингом надежности. Программа рассчитана до 26 недели беременности. Стоимость зависит от курсовых колебаний, но ценник будет в несколько раз выше, чем в российских фирмах;
• IHI BUPA. Одна из немногих компаний, предоставляющая услуги страхования для беременных до 36 недель. При многоплодной беременности или зачатия после лечения бесплодия срок беременности не должен быть больше 14 недель. Если женщина является клиентом фирмы более 2 лет, она может рассчитывать на дополнительные опции;
• РЕСО Гарантия. Полис можно купить до 31 недели беременности. Пакет опций стандартен. Стоимость – 230 рублей;
• Белгосстрах. Полис выдается лишь до 20 недели. Сумма покрытия незначительна и составляет всего 1 тысячу долларов;
• Sanitas. Страховка доступна лишь для женщин до 14 недели беременности.

Перечень компаний, выдающих полис для покрытия затрат, связанных с осложнениями в период беременности, строго ограничен. Так, ВТБ Страхование или Сбербанк Страхование, как и Фонд социального страхования не предусматривает такие услуги.

Как выбрать страховку

Страховка беременных, выезжающих за границу, имеет массу предложений как среди отечественных, так и среди иностранных компаний. Чтобы страхование ВЗР (выезжающих за рубеж) при наступлении предусмотренного случая было реализовано в полной мере, необходимо при выборе полиса обратить внимание на конкретные критерии:

• Срок беременности на дату начала и на дату окончания поездки;
• Допустимый срок действия страховки по беременности при выезде за границу;
• величина страховой суммы, которая выплачивается застрахованному лицу при наступлении предусмотренного договором случая;
• Перечень страховых случаев, за которые положены компенсационные выплаты;
• Надежность ассистанса СК. Обычно по данной позиции нет никаких проблем в странах туристической направленности: Турция, Тайланд, а также при выезде в Европу. Но все же рекомендуется самостоятельно уточнить условия предоставления помощи с учетом собственных потребностей;
• Отзывы о СК. Лучше не обращать внимание на мнение людей, расположенное на странице страховой компании – стандартно такие отзывы выборочны или заказаны сотрудниками фирмы. Оптимальный вариант – сообщения в социальных сетях или на специализированных форумах;
• Используемая франшиза (что такое франшиза в страховании). Страхование беременности и родов, как и любой иной вид страховки, может быть реализован по-разному. Немалое значение имеет выбранная франшиза. Так, при реализации условного типа страховки с франшизой страховщик вправе не оплачивать ущерб, если величина убытка меньше установленного значения, поэтому лучше приобретать страховку без франшизы.

Выбирая страховку ВЗР для беременных, нужно помнить о требованиях страны посещения. При выезде в Шенген установлены одни правила, при путешествии в Китай – другие.

Что делать при наступлении страхового случая

При возникновении острого недомогания сразу же стоит обратиться на ресепшн в отеле (или к представителям турагентства) за помощью. После этого нужно позвонить по номеру, который указан вверху бланка полиса. Связавшись с работником кол-центра компании-ассистанса потребуется уточнить номер договора, в рамках которого реализуется страхование жизни при беременности. Далее должен позвонить сотрудник фирмы-ассистанс, чтобы сообщить о медицинском учреждении, куда стоит обратиться для получения помощи. Вам могут предложить добраться до медицинского учреждения самостоятельно (потом оплатить эти расходы) или вызвать скорую помощь.

Комментарий эксперта

Комментирует Екатерина Епишева, Директор представительства Международного образовательного агентства «Нобель Бридж» в Москве.

При выборе страхования выезжающих за рубеж в случае, если вы или ваша спутница беременна, нужно учитывать несколько крайне важных моментов:

• обычная страховка вам не подойдёт, никакой из стандартных страховых продуктов для выезда за рубеж не включает опцию оказания помощи при осложнении беременности по умолчанию;
• нужна специальная страховка, где чётко прописано, что она покрывает указанную категорию случаев
• при этом на российском рынке не представлены страховки для беременности сроком более 31 недели. То есть, фактически вы уже не можете выезжать за рубеж позже этого срока без риска неоказания медицинской помощи, или как минимум оказания ее безвозмездно;
• также важно, чтобы срок беременности не был более этих 31 недель, так как если возникнут сомнения или местный врач в принимающей клинике укажет больший срок, страховая компания может отказать в выплате.

Выбрать страховой продукт с необходимыми функциями сейчас совсем несложно, проще всего это делать через страховые агрегаторы, где есть большое количество поисковых настроек. Все варианты с подходящими страховками появятся за секунды поиска, и вы сможете сравнить опции, суммы покрытия и другие параметры, и выбрать свою наиболее подходящую страховку.

Почему же компании не предоставляют страхование беременности при выезде за рубеж сроком более 31 недели?

Дело в том, что понятие «осложнение течения беременности» юристами страховой и медицинской индустрии относится в основном к случаям, когда ещё не предполагаются роды. А более поздний срок уже в большей степени предполагает как риск преждевременных родов, так и сами естественные роды, и покрытие этих услуг составляет гораздо большую сумму для госпиталей и страховых компаний. Не говоря уже о юридических вопросах в данной сфере, которые в разных странах сильно отличаются.

Тем не менее у страховой компании можно приобрести полис, в договоре которого включены такие услуги как:

• медицинские расходы при внезапном осложнении беременности (вся страховая сумма);
• расходы при преждевременных родах (вся страховая сумма);
• расходы по уходу за новорожденным при преждевременных родах (ограничение 10 000 евро).

Это очень хорошие условия, я рекомендую внимательно отнестись к выбору страхового продукта и найти именно с такими действующими условиями.

На что ещё обращать самое пристальное внимание в договоре страхования выезжающих за рубеж с расширенной опцией «осложнение беременности»? Выше я указала максимальный срок беременности, который страхуют компании, в 31 неделю. Однако все больше компаний сокращают этот срок, и этот факт может оказаться огромным неприятным сюрпризом. Так у ряда страховых компаний срок беременности, покрываемый страховкой, составляет 24 недели, а у многих доходит до 12 и даже 8 недель! Что по сути является уже недобросовестным продуктом.

Второй важнейший момент — это сумма страхового покрытия. Также внимательно прочтите договор, так как указанная вами общая страховая сумма покрытия далеко не всегда является в полном объёме суммой для покрытия осложнений беременности. Очень часто она сокращена всего лишь до 10% от общей суммы покрытия (то есть, 10 000€ при полисе на €100 000), а иногда и до ничтожных в данном случае 1000€.

Заключение

Вне зависимости от выбранной страховки и полученных гарантий от компании, женщина самостоятельно должна нести ответственность за свою жизнь и здоровье ребенка. Поэтому перед тем, как отправиться в отпуск в другую страну, важно проконсультироваться с врачом и уточнить возможные риски и последствия.