Решение открыть свое дело часто откладывается из-за отсутствия стартового капитала. Деньги на начало бизнеса хоть и сложно, но найти можно. Дадут ли банки заём на старт-ап? На это влияет много аспектов.
Кредит или государственная поддержка?
Прежде чем обращаться в банк за ссудой, необходимо изучить госпрограммы поддержки предпринимательства в том регионе, где планируется открытие собственного дела. Как правило, государство субсидирует следующие сферы деятельности:
- сельское хозяйство;
- инновационные программы;
- розничную и оптовую торговлю;
- деятельность социальных предприятий (НКО);
- оказание бытовых и коммунальных услуг.
Если фирму или ИП хочет основать официально зарегистрированный безработный, то тоже не стоит спешить в банк, так как существует программа финансирования создания таким человеком собственного дела.
Кроме банков на развитие некоторых видов бизнеса выделяют деньги инвесторы, называемые «бизнес-ангелами». Если проект оригинальный, имеет инновационную составляющую, возможно, начинающий предприниматель найдет средства для открытия своего дела именно у бизнес-ангелов.
Существуют региональные программы поддержки начинающих предпринимателей. Поэтому нужно тщательно изучить информацию о поддержке предпринимательства на федеральном и региональном уровне. Тем более, что требования к пакету документов, предоставляемого для оформления господдержки и на получение кредита в банке, очень похожи.
Плюсы и минусы государственной поддержки
Плюсы:
- Деньги, как правило, выдаются на субсидиарной основе, то есть их не придется возвращать.
- Если же удастся получить кредит для начала бизнеса по государственной программе, то проценты по такому займу будут ниже, чем при получении денег по обычной программе в банке.
Минусы:
- Господдержка доступна не всем, а преимущественно предприятиям или ИП, работающим в конкретных областях экономической деятельности.
- Распределение государственных субсидий и грантов происходит в определенные сроки (назначенное время, до которого необходимо предоставить документы). То есть решение об открытии дела будет привязано к срокам, в которые рассматриваются заявления на субсидии и гранты.
- Конкурсная основа государственного субсидирования. А если проводится конкурс, то будут предприятия, которые выиграют в этом соревновании, но будут и проигравшие.
Аспекты банковского решения при кредитовании начала бизнеса
Начинающий бизнесмен должен понимать, что условия, на которых банк готов предоставить заемные средства для старта, существенно отличаются от обычных условий кредитования. Здесь банк попросит предоставить расширенный пакет документов и гарантии возврата. Ставка процента тоже будет выше.
Кроме бизнес-плана и учредительной документации финансовые учреждения потребуют поручителя (учредитель ООО, другое лицо) или попросят предоставить залог. Это вызвано очень высокой степенью риска. Поэтому очередным условием банка станет страхование такого кредита и открытие расчетного счета именно в банке-кредиторе.
Оценивать заявку на заём для бизнеса банки будут по финансовому состоянию учредителя. Поэтому кредит не выдадут, если учредитель-заявитель имеет:
- непогашенную судимость;
- плохую кредитную историю;
- большую кредитную нагрузку по существующим обязательствам;
- в истории своей деятельности банкротство физического лица или предприятия, где он выступал персоной, принимающей решения, если с момента признания финансовой несостоятельности прошло менее пяти лет.
Иногда банки могут отказать, если у учредителя имеются непогашенные задолженности по налогам, штрафам, коммунальным платежам.
Кому банки выдадут кредит на старт-ап?
Получить средства в банке на открытие своего дела могут граждане, у которых нет финансовых проблем. Вот основные ключевые черты идеального заемщика с точки зрения банка. Он (учредитель, выступающий заемщиком):
- Обладает прекрасной кредитной историей, средний балл которой не менее 820 из 1000.
- Не имеет просрочек или неоплаченных долгов в прошлом и по текущим обязательствам.
- Обладает высоким подтверждаемым доходом.
- Не имеет большого количества иждивенцев.
- Не имеет высокой кредитной нагрузки по действующим займам (даже при прекрасной кредитной истории заемщику откажут, если общая сумма долга будет превышать 50% его дохода).
Если учредитель – предприниматель обладает всеми перечисленными качествами, то его шанс получить потребительский кредит очень высок. Поэтому можно подобрать наиболее подходящую программу кредитования и смело обращаться в выбранный банк.
Кредит в банке на старт-ап – реально или нет?
Банковская сфера наиболее подвержена влиянию негативных и позитивных факторов, существующих во внешней среде. Поэтому банки то открывают программы поддержки бизнеса, и тогда они готовы выделять средства для предприятий, стоящих в самом начале своей деятельности. А при возникновении сложных ситуаций, например, такой, как пандемия, сворачивают самые рисковые программы. К таким относится выдача кредитов для предприятий в начале деятельности.
Даже в сложных экономических условиях есть банки (Райффайзен, Альфа, Сбер, ВТБ, Открытие), которые готовы рассмотреть заявку предпринимателя, начинающего свой бизнес. Но выдать кредит могут или при наличии обеспечения (залога) или под поручительство.
