Поднимаем малый бизнес: кредитование предпринимателей

Начало нового «дела» — это всегда крупные расходы.

Мало какой прибыльный бизнес «с нуля» можно открыть с минимальными затратами. Даже, казалось бы, оказание услуг требует вложений на аренду помещения, рекламу, мебель для приема клиентов (стойка, стулья и т.п.), телефонные расходы (см. Бесплатный маркетинг — Как организовать маркетинг без бюджета?). А что делать, если огромное желание работать «на себя» есть, а денег для начального капитала или для развития уже имеющегося дела нет? На помощь может прийти кредитование. Но и здесь есть свои подводные камни, обойти которые удастся не каждому предпринимателю.

План действий: поиск подходящего кредита для бизнеса

Существует несколько алгоритмов действий в зависимости от конкретно вашей ситуации, и выбранного вида бизнеса. Если предприниматель только планирует открыться, то не стоит рассчитывать на крупную сумму. Скорее всего, деньги удастся получить только в качестве физического лица, да и то под высокие проценты, если будущий бизнесмен нигде официально не трудоустроен. Есть, конечно, вариант со сбором документов, составлением бизнес-плана, который требуется как следует оформить, представить обоснование на кредит на открытие бизнеса «с нуля». Бизнес-план может склонить чашу весов перед банком в вашу сторону, но самостоятельно составить проект без экономического образования сложно, а покупать готовый документ – дорого. По цене подобный план построения бизнеса будет приравнен к курсовой студенческой работе, а следовательно придется выложить минимум 4-8 тысяч рублей, без каких-либо гарантий успешности мероприятия.

В случае, когда предприниматель ищет кредит для бизнеса, но статус уже приобрел, то есть официально зарегистрировался, получить кредит как физлицу уже не удастся. Придется и бизнес план предоставить и гарант возврата, и документы, о том что предприниматель владеет хоть какой-либо собственностью. Гораздо охотнее банки дают кредит на развитие уже открытого, и вполне доходного бизнеса. Есть специальные государственные программы в поддержку малого бизнеса, по которым ставки по кредиту минимальны. Например, Россельхозбанк предоставляет кредиты предпринимателям в сфере сельского хозяйства.

Как взять кредит в банке выгодно

В качестве поручителя можно привлечь Фонд содействия малому и среднему бизнесу. Часто, в отдельных субъектах действуют собственные региональные программы помощи, в том числе и по льготному кредитованию, о которых можно узнать в органах местного и регионального управления. Возможно, стоит обратить внимание на программы, которые покроют в последствии излишне уплаченные проценты. Аргументом предпринимателя в пользу положительного решения в банке могут выступить декларации о доходах, кассовая книга и другие доказательства полученной прибыли.

Виды кредитования для малого бизнеса

По сути предприниматель может рассчитывать на 2 вида кредитования: целевое и нецелевое. По первому процент всегда ниже, но потребуется отчитываться документально за каждый потраченный рубль, особенно, если кредит предоставлялся по государственной программе. Нецелевой кредит для малого бизнеса банки перечисляют на счет физического лица, выдают в виде кредитной карты. Проценты по нему более высокие, и на субсидии рассчитывать при таком варианте также не стоит.

Государственная поддержка малого и среднего бизнеса: на что рассчитывать предпринимателям?

Нецелевое кредитование в свою очередь может быть срочным или стандартным. В первом варианте придется собрать определенный пакет документов, а срочный заем выдается под максимально высокие проценты, как правило, на более короткий срок, по минимальному пакету документов. Предприниматели в данном варианте могут рассматриваться как обычные физические лица без какого-либо определенного статуса.

Необходимый пакет документов на получение кредита для развития малого бизнеса

Большинство граждан представляет предпринимательство единоличным бизнесом. Но на самом деле по факту ИП представляет собой организационно правовую форму по обязанностям и правам практически ни в чем не отличающуюся от юридического лица. Именно поэтому банки при кредитовании предпринимателей рассматривают не форму бизнеса — ИП или ООО, а сам бизнес, его структуру, доходность, размер оборотов и т.п.

Пакет документов для предпринимателей при кредитовании малого бизнеса мало чем будет отличаться от стандартного пакета для более крупных компаний. На российском рынке проработанных программ кредитования малого бизнеса не так много, поэтому чаще всего суммы выдаются небольшие, в среднем до 1.5 миллиона рублей, на срок не более 7 лет, чаще под залог имущества или ликвидного дорогостоящего оборудования. Ставки, как правило, выше чем для более крупных организаций, но меньше, чем для простых обывателей.

Что примечательно, ответственность по кредитам у ИП гораздо выше, ведь в случае просрочек и невозможности платить по кредиту, он рискует всем своим личным имуществом, юридические лица же несут ответственность только в рамках Уставного капитала организации.

Пакет документов, необходимых для получения кредита условно можно разделить на 3 составляющие:

• правовая документация;
• финансовые отчеты (бухгалтерские и финансовые бумаги);
• документы общего назначения, способствующие положительному облику ИП в глазах банка.

Лучшие бухгалтерские программы: сравнение, достоинства и недостатки

Кредит на открытие бизнеса требует предоставления документов о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, постановке на налоговый учет (ИНН). У предпринимателя должен быть открыт расчетный счет. Часто предприниматели обращаются именно в тот банк, который ведет его счет. Это значительно упрощает процедуру получения ссудного капитала. По юридическим и налоговым реквизитам заемщика проверяется его кредитная история, участие в судебных разбирательствах, аресты имущества и т.п.

Финансовая отчетность помогает составить полную картину о платежеспособности кредитуемого лица. В качестве подтверждения доходов ИП на УСН может служить кассовая книга, для облагаемых по ОСНО, придется представить более обширный список отчетов. Предприниматели на ЕНВД предоставляют только декларацию за предшествующие 5 кварталов. Нулевые декларации будут аргументом не в вашу пользу.

Также в качестве доказательства благонадежности предприниматели могут составить реестр имущества, используемого в бизнесе, приложить бизнес-план, который покажет банку, на что требуется капитал, особенно, если речь идет о развитии бизнеса, а не о простом погашении долга. Предоставьте банку сведения о имеющемся у вас имуществе, даже если не собираетесь предоставлять его в качестве залога.

Если речь идет об оптовой торговле, обязательно составьте справку об остатках товаров на складах. Не скрывайте перечень кредиторов и дебиторов. Следует составить также перечень постоянных расходов на ведение бизнеса (аренда помещения, транспортные расходы, калькуляция себестоимости производимой продукции, затраты на электроэнергию и другие коммунальные платежи и т.д.). Требуется представить сведения об уже имеющихся невыплаченных кредитах, даже если это только микроволновка в кредит для личного домашнего использования.

Налог на имущество организаций по кадастровой стоимости. Сроки, льготы, порядок оплаты. Изменения в 2017 году

Некоторых вполне могут выручить договора о поставке продукции на долгий период, это покажет банку, что вы обеспечены заказами, а следовательно, будете стабильно получать определенный уровень дохода. При целевом кредитовании понадобится проект, который должен «разжевывать» специалистам банка суть вашей идеи, насколько она выгодна, какие могут быть риски, и как вы собираетесь их обойти. При залоге имущества потребуются стандартные документы, подтверждающие право собственности, и согласие «второй половины», если она имеется, заверенное нотариусом. В обязательном порядке представляется выписка из ЕГРРИП и справка о состоянии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами. О них следует позаботиться заблаговременно, так как иногда процесс получения может затянуться до 2-х недель.

Правила кредитования малого бизнеса: выбор кредита, особенности

Взять кредит до получения статуса предпринимателя на открытие бизнеса – не реально. Правила большинства российских банков неумолимы, и они требуют наличие деятельности не менее 3-х месяцев, чаще это 6-12 месяцев, причем с положительной динамикой, ростом дохода.

ТОП-15 сайтов для поиска инвестора и инвестиционных проектов

Также стоит быть готовым, что имея статус предпринимателя, вы не сможете получить кредит как физическое лицо, в том числе простой товарный кредит. Большинство банков предлагают различные программы кредитования, предлагая различные варианты и условия, но по сути можно выделить всего несколько основных направлений:

• овердрафт для пополнения кассовой наличности;
• пополнение оборотных средств;
• лизинг;
• кредит на развитие малого бизнеса.

Овердрафт возможен только в банке, в котором обслуживается счет предпринимателя.

Гарантирует ли кредит процветание бизнесу? Отрицательные и положительные моменты

Сам по себе кредит не гарантирует процветания, все зависит от самой бизнес идеи. Значение имеют процентные ставки на кредит, условия кредитования. Положительным моментом  кредита для ИП является:

• относительная простота получения денег;
• возможность пустить средства на неотложные нужды или развитие бизнеса;
• удобные сроки для погашения займа.

Минусами  кредитов для мелкого предпринимательства являются:

• высокие процентные ставки;
• риски при залоге имущества;
• высокие требования к заемщикам (большой перечень предоставляемых документов).

При оформлении необходимо в обязательном порядке обратить внимание на:

• условия договора, особенно на сроки погашения. Этот показатель необходимо внимательно просчитать. Вероятная прибыль должна быть как минимум вдвое выше одного ежемесячного платежа по кредиту.
• условия погашения просрочки, досрочного погашения, а также размеры пени и т.п. Конечно, допускать просрочек не стоит, но всякое бывает.
• наличие комиссий, дополнительных платежей за обслуживание ненужных вам сервисов, страховок;
• возможность изменения даты или размера платежей;
• особые пункты, по которым банк имеет право менять условия договора в одностороннем порядке.

Куда обратиться: кто дает кредиты реально? ТОП банков для малого бизнеса

По факту малый бизнес кредитуется неохотно, в банках не хватает специалистов. Которые реально бы смогли оценить перспективность самых разнообразных направлений, по которым представляют бизнес планы предприниматели. На дворе кризис, а это не способствует разрешению ситуации. Реальнее всего взять ссуду в крупном банке, при этом заемщик не должен иметь долгов по кредитам не в качестве бизнесмена, ни как физическое лицо. Также приветствуется положительная кредитная история.

Бизнес идеи с минимальными вложениями в 2017 году

Если вы являетесь постоянным клиентом того банка, в который обращаетесь, то шансы также увеличиваются. Собственное недвижимое имущество в залоге – для банка гарантия. Поэтому, если уверены в собственном начинании, то залог квартиры однозначно обеспечит вас необходимыми средствами. ТОП-3 банков для кредитования бизнеса: Сбербанк РФ, Банк Москвы, ВТБ24.

В Сбербанке с удовольствием предлагают кредиты малому бизнесу, но уже действующему, и по стандартным, и по экспресс программам, и в лизинг. Максимальная процентная ставка – 23% годовых. Размер процентов в договоре назначается в индивидуальном порядке.

ВТБ24 предлагает целевые программы кредитования, офердрафт на покрытие недостатка наличных в кассе, оборотный займ до 850 тысяч рублей, а также кредит под залог собственности. Максимальная ставка при этом всего 20%.

Банк Москвы помогает уже действующим предпринимателям, причем в сумме до 150 млн. руб. Он может предложить пополнить оборотные активы, кассовую наличность. Предприниматель должен иметь стаж работы в своем ведущем направлении бизнеса не менее 9 месяцев.

Интересно: За первое полугодие 2017 года объем выданных кредитов малому бизнесу, а точнее ИП, составил около 160 млн. рублей и чуть более 30 млн. рублей в валюте и драгметаллах.

А может справимся сами?

Открыть успешный бизнес «с нуля» без привлечения заемных средств сложно, но можно. Во-первых, следует использовать собственные накопления. Если их нет, то попробуйте обратиться за помощью к друзьям, родственникам. Сложный, но вполне надежный способ привлечь инвестора для вашей бизнес-идеи. Можно найти спонсора вашего проекта в обмен на обещание доли в будущем успешном бизнесе.

Поиск и привлечение инвестора для бизнеса и стартапа

Если бизнес не требует больших вложений, то вполне можно найти партнера из числа знакомых, бывших коллег и т.д.   Еще один вариант – работать под заказ по предоплате, хотя бы частичной. Например, организовывая мебельный бизнес, первые заказы инструмент можно брать в аренду, а материал закупать на аванс по заказу.

Некоторые ИП могут рассчитывать на субсидии от государства, особые программы. Например, есть программа организации бизнеса ИП в рамках трудоустройства от Центра занятости. Особо талантливые идеи могут претендовать на грант от различных организаций, крупных компаний. Некоторые привлекают средства от населения мелкими суммами, пуская просто призыв в интернете. Можно привлечь партнеров, которые вложатся не деньгами, а помещением, оборудованием и т.д.

Организовать бизнес ИП без кредита возможно, если речь идет действительно о малом бизнесе, в остальных случаях, здраво оцените свои шансы на успех, изучите предложения на кредитном рынке, и пускайтесь в сбор документов, и навстречу своей цели.