قبل إبرام اتفاقية مع أحد البنوك لخدمة السحب على المكشوف ، يجب أن تتعرف عليها. غالبًا ما يؤكد المديرون على الظروف المواتية للتعاون ، ولكن من الضروري أيضًا أن يكونوا على دراية بالمزالق. ثم سننظر في ماهية السحب على المكشوف بكلمات بسيطة وما هي ميزاته.
- ما هو السحب على المكشوف؟
- أنواع السحب على المكشوف
- ما هو السحب على المكشوف المسموح به؟
- شروط الاتصال ومتطلباته للمقترضين
- كيف يعمل السحب على المكشوف؟ ما هو الفرق من القرض
- إيجابيات وسلبيات السحب على المكشوف وما الذي يقدمه للمستخدم المختص؟
- لماذا يعتبر السحب على المكشوف خطيرًا على الأفراد؟
- كيفية التعطيل
- حقائق مثيرة للاهتمام حول السحب على المكشوف
ما هو السحب على المكشوف؟
قرض السحب على المكشوف متاح للأفراد والكيانات القانونية. في الحالة الأولى ، يكون هذا قرضًا مستهدفًا ، يمكن للمقترض استخدامه في أي وقت وسحب المبلغ المفقود. ولكن بالنسبة للكيانات القانونية ، يتم تقديم قرض في إصدار غير نقدي إلى الحساب حتى تتمكن الشركة من سداد الديون.
خلال فترة الإنفاق الضروري وغير المناسب في بعض الأحيان ، سيكون السحب على المكشوف من الراتب خلاصًا حقيقيًا. بالمقارنة مع القروض الأخرى ، فإن الخدمة ميسورة التكلفة ومربحة أكثر. بالنسبة لمؤسسة مالية ، تعتبر هذه العملية أقل خطورة ، لأن السحب على المكشوف على البطاقة مرتبط بالمعاشات التقاعدية والرواتب والمدفوعات الأخرى التي سيتم إضافتها إلى الحساب عاجلاً أم آجلاً.
أنواع السحب على المكشوف
يتم فتح السحب على المكشوف من بنك الراتب تلقائيًا. الميزة هي أنك لست مضطرًا لزيارة الفرع واستكمال الطلب بالوثائق.
يمكن لأي شخص لديه بطاقة راتب الاعتماد على هذا النوع من هذه الخدمة ، ويتم استلام الأموال باستمرار مقابل ذلك. الحد الأقصى لاستخدام الأموال صغير وعندما يتم استلام الراتب ، يتداخل على الفور. يعتمد مبلغ السحب على المكشوف على الراتب المستلم. ما عليك سوى الدفع مقابل أيام الاستخدام. يمكن للعملاء العاديين الاعتماد على سعر فائدة منخفض.
يتم توفير السحب على المكشوف الفني دون مراقبة الوضع المالي. ومع ذلك ، سيتعين عليك تقديم الكثير من المستندات. هذا الخيار مناسب لمتداولي الفوركس.
يتم توفير السحب على المكشوف الكلاسيكي بمبلغ مبلغ ثابت. عند صياغة العقد ، يتم تحديد أوامر الدفع والتكاليف المحتملة. للتأهل لهذا القرض ، يجب عليك:
- تعاون مع البنك لفترة طويلة ؛
- لديك أكثر من سنة من الخبرة في العمل ؛
- يجب أن تكون الإيصالات منتظمة – مرتين في الشهر ؛
- لا ديون على الحساب.
يتم تعيين المبلغ بمقدار التجديد الشهري للبطاقة ، مقسومًا على اثنين. مدفوعات الفائدة ضئيلة.
يتم توفير السحب على المكشوف للتحصيل إذا كان هناك ضامن يجب أن يمتلك الشركة بنسبة 50 بالمائة. في الوقت نفسه ، يجب على العميل المنتظم العمل مع البنك لمدة عام على الأقل. لا يتم اتخاذ قرار بشأن تقديم الخدمات إلا بعد شهر. خلاف ذلك ، فإن الشروط هي نفسها – سجل ائتمان نظيف ، وائتمانات ثابتة للحساب ، وما إلى ذلك. مهم. للمقترض أن يستخدم الدخل بنسبة 75٪ من معدل دوران القرض.
ما هو السحب على المكشوف المسموح به؟
من المفترض أنه بعد أن يكتب المقترض طلبًا ، يجب على البنك وضع حد للأموال التي يمكن للعميل استخدامها.
حد السحب على المكشوف ، ما هو؟ يتم تشكيلها اعتمادًا على مقدار الدخل الثابت. غالبًا ما يكون هذا عبارة عن سحب على المكشوف لمشروع الراتب – المبلغ هو 30-50 بالمائة من الأجور الواردة. بمجرد أن ينفق صاحب البطاقة كل شيء عليها ، يمكنه الدخول في الديون. بمجرد أن يأتي الراتب ، سيتم إغلاق كل شيء مرة أخرى. لاستخدام هذه الخدمة ، يدفع العملاء 20 بالمائة سنويًا.
منح سحب على المكشوف بدون تصريح
السحب على المكشوف غير المصرح به – عندما يحتاج العميل إلى إنفاق أموال على الحساب تتجاوز الحد المقرر. في هذه الحالة ، تدخل شروط التعاون الأخرى حيز التنفيذ.
تزيد فائدة السحب على المكشوف بنسبة تصل إلى 60 بالمائة سنويًا. أصبحت متطلبات المقترضين أكثر صرامة. إذا لم يكن من الممكن سداد الدين في الوقت المحدد ، فستفرض المؤسسة المصرفية غرامة كبيرة.
هناك حالات يكون فيها السحب على المكشوف ممكنًا من الناحية الفنية:
- بسبب خطأ فني من المؤسسة. يمكن إضافة ضعف مبلغ الحد إلى الحساب.
- مع تغيير سعر الصرف ؛
- في عملية غير مؤكدة. إذا أجرى المستهلك عملية شراء في وقت سابق ، وتم خصم الأموال بعد معاملات مالية أخرى ، وبعد التعرف على أنواع السحب على المكشوف ، سيكون من الأسهل التعامل مع مثل هذه المواقف. إن الإنفاق المفرط ليس شائعًا ، ولكن من المهم مراقبة حالة المال لتجنب تكوين ديون غير مخطط لها. تصدر بعض البنوك كشوف معاملات تتضمن بالفعل حد ائتمانيًا متاحًا.
السحب على المكشوف الفني للكيانات القانونية غير ممكن ، لأنه تتم الموافقة على جميع المعاملات مع الأموال وتوثيقها.
شروط الاتصال ومتطلباته للمقترضين
يعتبر الاستلام المنتظم للمال هو الشرط الأساسي لتزويد البطاقة بسحب على المكشوف. يجب أن يفي المقترض المحتمل بثلاث نقاط مهمة:
- امتلاك سجل ائتماني جيد ؛
- وجود مكان عمل دائم وخبرة عمل مستمرة
- التسجيل في الموقع الفعلي لخدمة البطاقة.
بعد تقديم طلب موقع ، يبدأ البنك في النظر في الحدود الممكنة. وبخلاف ذلك ، تضع كل مؤسسة مالية قواعدها الخاصة لتلقي الخدمات.
لكل بنك الحق في إصدار قائمة خاصة به من الوثائق المطلوبة. الخيار الكلاسيكي هو جواز السفر ، وثيقة هوية إضافية ، رقم التعريف الضريبي (TIN) ، طلب ، استبيان ، شهادة دخل – حزمة من المستندات التي ستكون مطلوبة لإصدار بطاقة السحب على المكشوف. تختلف مدة المنحة ، لكنها غالبًا اثني عشر شهرًا.
من أجل زيادة حجم رأس المال العامل ، لا تحاول الكيانات القانونية استخدام القرض ، ولكن السحب على المكشوف.
أولاً ، سيقدر قسم المحاسبة ذلك ، لأن السحب على المكشوف لا يتطلب الترحيل. ثانيًا ، يعتبر شكلاً تفضيليًا من أشكال الإقراض ، والذي يتم تقديمه للعملاء المنتظمين. يتيح لك الحل المؤقت شراء البضائع ، وإجراء المدفوعات ذات الصلة ، ثم تغطية جميع الفوائد فورًا باستلام الأموال إلى الحساب. يجب أن يكون لدى الكيانات القانونية حساب جاري ، ويقدم البنك خدماتها النقدية ، ويتم وضع اتفاقية منفصلة لتقديم الخدمات.
كيف يعمل السحب على المكشوف؟ ما هو الفرق من القرض
تتم معالجة السحب على المكشوف على بطاقة الائتمان بشكل أسرع ، وهو أمر بسيط وله شروط مواتية. لفهم الاختلافات ، ضع في اعتبارك كل خيار على حدة.
شروط الائتمان:
- يتم تعيين المصطلح على مبلغ الدين وقدرة المقترض على سداده ؛
- يجب سداد الدين على أقساط متساوية كل شهر ؛
- قد يتجاوز مبلغ القرض دخلك الشهري الحقيقي ؛
- يتم التفاوض على سعر استخدام الخدمة في وقت توقيع العقد ؛
- يتم إصدار جميع الأموال فور الاتفاق على جميع الشروط وتثبيتها على الورق.
البطاقة المصرفية مع السحب على المكشوف هي:
- مدة استخدام الخدمة بحد أقصى سنتين مع السداد الكامل للديون كل شهر ؛
- لا يمكن أن يكون مبلغ القرض أكثر من الدخل الشهري في شكل أجور أو معاشات ؛
- يتداخل المبلغ المستخدم بمجرد إضافة كشوف المرتبات ؛
- يتم دفع الفائدة عن كل يوم استخدام ؛
- التوفير الفوري للأموال بعد ملء طلب من عميل منتظم للبنك.
الفرق بين السحب على المكشوف والقرض هو سهولة التسجيل والاستخدام قصير الأجل ومبلغ ثابت.
إيجابيات وسلبيات السحب على المكشوف وما الذي يقدمه للمستخدم المختص؟
بطاقة السحب على المكشوف لها مزاياها وعيوبها.
الإيجابيات تشمل:
- في أي وقت يمكنك الحصول على المبلغ المطلوب وحل المشكلة من خلال عملية شراء غير مخطط لها ؛
- يتم دفع الفائدة على المبلغ الفعلي للقرض ؛
- يمكنك استخدامه بانتظام: بعد سداد الدين ، خذ المبلغ مرة أخرى وهكذا دواليك ، ولكن ضمن الحد الأقصى تمامًا.
- يعد السحب على المكشوف للأعمال فرصة جيدة لتسريع تداول الأموال ، ووقف سداد الديون وعدم تركها بدون عمل في لحظة مهمة ؛
- ليست هناك حاجة للبحث عن ضامن عند التقديم ؛
- يمكنك تعطيل الخدمة في أي وقت ؛
- لا توجد أوراق في التصميم ؛
- لا يتطلب السحب على المكشوف الترحيل في المحاسبة ، لأنه ليس قرضًا على الإطلاق. سيكون فقط “-” في الحساب الجاري.
- سيذكرك البنك باستمرار في رسائل حول الحاجة إلى سداد الديون ، حتى لا تنسى الموعد النهائي لتداخلها.
بعد تجربة الخدمة أثناء العمل ، يجد الجميع عيوبًا:
- يتم إبرام العقد لمدة عام فقط ، ثم يلزم إعادة تسجيل الخدمة مرة أخرى ؛
- عرض سعر مرتفع
- الحد الأدنى من شروط السداد والمبلغ ضمن الحد ؛
- يسدد المبلغ بالكامل وليس على أقساط ؛
- الدفعة المخفية عند استخدام الأموال ، على سبيل المثال ، لسحب مبلغ ثابت ؛
- اقرأ شروط العقد ، وتحتفظ البنوك بالحق في تغيير سعر الفائدة وتقليل شروط الدفع ؛
- قد لا يعرف المستخدم حتى أن السحب على المكشوف عبر الإنترنت متصل بالفعل ، وأن مبلغ الأجور المضاعفة معروض على الحساب.
- فخ الائتمان – يتوقف الناس في النهاية عن الاستثمار في الوقت المحدد ويزداد الدين تدريجياً.
لماذا يعتبر السحب على المكشوف خطيرًا على الأفراد؟
السحب على المكشوف للأفراد هو محرض حقيقي للديون. وجود مبلغ إضافي في حسابك ، ستبدأ في استخدامه عاجلاً أم آجلاً. هناك عادة للذهاب إلى “ناقص” دائم وبمرور الوقت تتلاشى الحدود ، لا يكون الشخص قادرًا على سداد المدفوعات في الوقت المحدد ، وينمو الدين على الفور.
في أي وقت ، يمكن لأي شخص استخدام الأموال “السهلة” وهذا يدفع عميل مؤسسة مالية إلى الديون. الشعور بالحرية وتوافر الأموال يسبب الإثارة ، وهذا هو السبب في أن علماء النفس الغربيين استخدموا مصطلح “الاعتماد على الائتمان” منذ فترة طويلة.
بالنسبة للأفراد ، هذا هو الخطر الرئيسي في استخدام مثل هذه الخدمة. إذا لم تفقد رأسك وتستخدمه بحكمة ، فإن الخدمة لها مزاياها حقًا.
كيفية التعطيل
عندما يتم إصداره وفي الوقت الذي يخبر فيه مدير البنك ما هو السحب على المكشوف ، لا أحد يحدد كيفية إيقافه. لرفض الخدمة ، يجب عليك كتابة طلب ، وتقديم المستندات عند زيارة أحد أقسام المؤسسة.
الرفض لا يترتب عليه أي عقوبات. إذا حدث شيء من هذا القبيل ، فمن الضروري اللجوء إلى المحكمة.
يمكنك تعطيل الخدمة دون مغادرة المنزل ، يكفي أن يكون لديك الإنترنت والاتصال بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت. إدارة الحساب سهلة من المنزل. في حسابك الشخصي ، قم بتعيين الحد الأدنى للمبلغ بحيث يكون من المستحيل استخدام الأموال. في حالة الطوارئ ، يمكنك إزالة القيد بنفسك من خلال حسابك الشخصي.
حقائق مثيرة للاهتمام حول السحب على المكشوف
- يمكن إجراء السحب على المكشوف الفني عند تجديد حساب من بنك آخر. في هذه الحالة ، يتم سحب الأموال على الفور ، وغالبًا ما لا يكون لدى البنك الوقت لإكمال العملية ويمكن استخدام الحد مرتين.
- يربط علماء النفس بين السحب على المكشوف و “إدمان الائتمان” ، لذا يجب على المقامرين توخي الحذر.
- لكي تكون الخدمة مفيدة ، من المهم تتبع الأرصدة في الحساب والعمليات التي يتم إجراؤها. لا تتردد في زيارة الفرع بشكل دوري وطلب مستخرج للمقارنة بين استلام الأموال والمصروفات. عند توقيع العقد ، ضع في اعتبارك قدراتك المالية.
