البنوك – كيف تعمل وكيف تربح؟

البنوك هي أغنى المؤسسات المالية وغالبًا ما يتساءل الرجل العادي من أين يحصلون على أموالهم؟

نعتقد أن الأرباح المرتفعة قد تكون بسبب الفوائد على القروض أو الودائع. ومع ذلك ، لا يزال هناك عدد غير قليل من العوامل التي تؤثر على رفاهية هذه المنظمات.

المال من فراغ

لنبدأ بحقيقة أن البنك ليس لديه أمواله الخاصة. جميع الأموال الصادرة للمقترضين لديهم من الأفراد بفضل ودائعهم يأخذونها من البنك المركزي بنسبة معينة أو في دول أخرى. الطريقة الأخيرة ليست شائعة اليوم كما كانت قبل ارتفاع قيمة الدولار في عام 2014 ، لأنها ليست مربحة للغاية.

وبالتالي ، فإن أي شخص يريد الحصول على قرض استهلاكي أو رهن عقاري لا يستخدم أموال البنك ، بل يستخدم أموال شخص آخر. والمؤسسة تكسب نسبتها على الفرق ، أي أنها تصنعها من فراغ.

رابط العميل

يتساءل الكثير من الناس عن سبب ارتفاع معدلات الفائدة على القروض في بنوكنا؟ في الغرب ، على سبيل المثال ، يمكن أن تكون 1-3 في المائة ؛ في روسيا والدول النامية الأخرى ، من الصعب حتى تخيل مثل هذه الأرقام. لا يوجد شيء يثير الدهشة هنا.

ليس من المربح للبنوك أن يسحب المودعون أموالهم ، لذا فهم يبذلون قصارى جهدهم لتحفيزهم على البقاء في حساباتهم لأطول فترة ممكنة. تقدم المنظمات شروطًا مواتية للودائع طويلة الأجل وتهدد بفقدان الاهتمام لأولئك الذين يغلقونها بسرعة كبيرة. وتهتم البنوك أيضًا بحقيقة أن العميل يدفع عن طريق التحويل المصرفي والمال معهم وليس في محفظة كل فرد. ومن ثم استرداد النقود والمكافآت الأخرى لأولئك الذين يستخدمون البطاقة بنشاط.

تبني البنوك صورتها بشكل منهجي ، وإنشاء علامة تجارية شخصية ، من أجل إقامة علاقة ثقة مع العميل في نهاية المطاف. هناك العديد من المنظمات المصرفية ، وبالتالي فهي مضطرة للتنافس على الاهتمام.

اختلاف العملة

تجني البنوك أرباحًا جيدة من صرف العملات ، خاصة اليوم ، عندما أصبحت جميع مكاتب الصرافة قانونية. من الصعب أن نتخيل كيف يقوم شخص ما بتغيير الدولار مقابل الروبل في مكان قريب ، بأيديهم ، كما كان في التسعينيات.

يحدد البنك فرقًا بسيطًا في العملات. يبدو أن هذا أمر تافه ، ولكن إذا قمت بضربه بالمبالغ التي تمر عبر المنظمة كل يوم ، فقد تبين أنها قوية جدًا. في الأوقات غير المستقرة ، عندما تنخفض العملة وترتفع بسرعة ، يمكن للبنوك أن تضع فرقًا كبيرًا كشبكة أمان.

نسبة الذهب

تبيع البنوك سبائك الذهب والفضة والبلاتين والبلاديوم. في هذه الحالة ، لا يتلقى العميل السبيكة نفسها ، ولكن فقط ورقة تفيد بأنه مالك كمية معينة من الذهب.

بالطبع يزداد السعر ويمكن لصاحب الشريط بيعه في أي وقت مستلم الفرق. ولكن من الجدير بالذكر أن البنك سيظل يتلقى الكثير من هذه المعاملة.

إنه مربح على أي حال

غالبًا ما تسمع أن الناس لا يدفعون قروضًا ، فهذه الموضوعات تحظى بشعبية خاصة أثناء أزمة أو جائحة. يفقد الكثيرون وظائفهم ودخلهم المعتاد ، وليس لديهم حتى ما يكفي للعيش ، وليس فقط للمدفوعات مع الفوائد.

تلجأ البنوك إلى المحكمة أو تحيل الديون إلى المحصلين ، وهذا ليس قانونيًا تمامًا ، ولكنه مع ذلك طريقة عمل. على الرغم من ذلك ، فإن عدد المدينين يتزايد كل يوم ويتم إعفاء العديد منهم من قبل البنوك. هل هو مفيد لهم؟ اتضح نعم. بالطبع ، يتكبدون خسائر ، لكنها مبالغ ضئيلة مقارنة بحجم التداول اليومي للأموال. تشمل البنوك بالفعل جميع أنواع المخاطر في الفائدة على القرض ولا تظل في المنطقة الحمراء بأي حال من الأحوال. لذلك ، غالبًا ما يوافقون على القروض ، حتى للعملاء غير الأكثر قدرة على الوفاء بالديون.

نطاق واسع من الخدمات

لا توفر البنوك فقط فرصة للإيداع بفائدة أو إصدار قروض ، فهي تقوم بالعديد من العمليات ومن المربح القيام بذلك مع نفس العميل. على سبيل المثال ، يأخذ الشخص قرضًا ، ويتم تقديم جميع أنواع التأمين له ، باستخدام بنك متنقل وخدمات أخرى.

من المهم أن تلزم المنظمة العميل بنفسها حتى ينفق المال من خلالها. إنه يغري باسترداد النقود ، الأميال على متن الطائرة ، حتى أن البعض يعيد الفائدة إذا تم سداد الدين في الوقت المحدد. تقريبا كل متجر لديه الفرصة لأخذ أي منتج على أقساط ، حتى الأقل تكلفة.

في الوقت نفسه ، يتم تقديم أقساط بدون فوائد – وهي مغرية للغاية. لكن لا تملق نفسك – فكل شيء مشمول بالفعل في المبلغ النهائي ، بما في ذلك مزايا البنك. خاصة اليوم عندما يتم إصدار الأقساط من خلال بطاقة الائتمان. بوجود مثل هذه البطاقة في متناول اليد ، هناك دائمًا إغراء لشراء شيء آخر ، بينما يتم زيادة الحد بشكل منهجي مع كل دفعة. تداول أموال البنوك لا يتوقف!

فائدة الخصم

بالإضافة إلى بطاقات الائتمان ، يسعد المؤسسات المصرفية بإصدار بطاقات الخصم ، على سبيل المثال ، بطاقات المعاشات التقاعدية والرواتب. من كل عملية على هذه البطاقة ، يتلقى البنك نسبة مئوية. يقوم العميل بعملية شراء في المتجر ، ويحصل البنك على 1-2 بالمائة.

بالإضافة إلى ذلك ، يتم دفع مبلغ صغير لخدمة البطاقة ، ولكن بشكل منتظم ومن كل عميل. تقدم بعض البنوك خدمة مجانية ، ولكن في هذه الحالة ، يجب أن يكون هناك مبلغ معين في الحساب ، والذي سيستخدمه البنك بالطبع.

لا تفوت النسبة المئوية

مصدر قوي آخر للدخل للبنوك هو العمولة. يتم تحميلها حرفيًا في كل خطوة – لسحب النقود من ماكينة الصراف الآلي لبنك آخر ، ولتحويل غير نقدي ، وإصدار قرض ، وغير ذلك الكثير. يستخدمون البنوك والعمولات المخفية ، لذلك تحتاج إلى قراءة العقد بعناية ، خاصة ما هو مكتوب بحروف صغيرة.

على سبيل المثال ، يقدم البنك حزمة ممتدة من الخدمات ، والتي تشمل التأمين ، وإبلاغ العميل بجميع التغييرات ، والرسائل النصية القصيرة حول الأموال المدين ، وغير ذلك الكثير. تم الإعلان عن الحزمة على أنها مجانية ، لكنها في الواقع فقط في الشهر الأول. ثم عليك أن تدفع ثمنها وليس القليل.

تتقاضى بعض البنوك عمولة لسحب النقود من مليون روبل ، لتتبع المدفوعات واستعادة البطاقة المفقودة على وجه السرعة. اتضح أن هذا بالفعل بعد الحقيقة ، عندما يتم دفع كل شيء.

في بعض الأحيان ، مع وجود حد ائتماني ، لا يدفع العميل ببطاقة فحسب ، بل يسحب الأموال أيضًا بشكل نشط ، معتقدًا أن سعر الفائدة هو نفسه لجميع المعاملات. لكن غالبًا ما تكلف السحوبات النقدية مبلغًا كبيرًا ، والذي سيتم تعلمه أيضًا لاحقًا. بغض النظر عن مدى غضب العملاء ، لا يمكنهم إعادة الأموال.

من المستحيل الرفض

غالبًا ما تقدم البنوك خدمات لا يمكن رفضها. على سبيل المثال ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض لشراء سيارة ، يتفاجأ العميل عندما يكتشف أن مبلغ الضمان والتأمين وتفاهات مختلفة مدرج هناك. لا يمكنك التخلص منها إلا إذا ألغيت الطلب الموافق عليه ، ولكن لا يُعرف ما إذا كانت ستتم الموافقة عليه مرة أخرى.

لا يرغب الكثيرون في المخاطرة والموافقة على مثل هذه الشروط ، خاصة وأنك لست مضطرًا لدفع المبلغ بالكامل في الوقت الحالي ، ولكن على أقساط ، اتضح أنه مقبول تمامًا. وهكذا ، يتلقى البنك 60-100 ألف روبل إضافية حرفيًا من فراغ ، ويدفع العميل وقتًا أطول وأكثر مما كان من المفترض في البداية.

هل هذه الإجراءات قانونية؟ كل بنك لديه قسم قانوني ، حيث يجلس المتخصصون الأكفاء. يطلب منهم تدوين جميع البنود في العقد. يتم إصلاح كل خدمة إضافية هناك. يوجد في أسفل هذه الاتفاقية توقيع العميل ، لذلك سيكون من الصعب إثبات أنه لا يريد الحصول على تأمين إضافي أو اشتراك في الخدمات المصرفية مقابل عدة آلاف من الروبلات. ينظر العديد من العملاء إلى العقد باعتباره إجراءً شكليًا ، ويوقعونه دون النظر إليه. وعندما قرأوها لاحقًا ، فوجئوا جدًا.

تمكن عدد من العملاء من استرداد أموالهم مقابل الخدمات غير الأساسية عندما نشروا مراجعات سلبية حول البنوك. السمعة أكثر قيمة. ذهب البنك إلى الاجتماع. لكن الأمر لا يتعلق فقط بالسمعة. يقوم البنك المركزي بفرض غرامات على حراسه ، إذا كان من الممكن إثبات حقيقة خدمة مدفوعة الأجر خفية. على سبيل المثال ، لا يمكنك أخذ أموال مقابل الخدمات الأساسية ، وتشمل هذه ما يلي:

• إشعار الخصم. وإلا فلن يعلم العميل أن أمواله قد سُرقت إذا حدث ذلك ؛
• سحب الأموال بعد حظر الحساب ؛
• الإغلاق المبكر للقرض ؛
• فتح حساب جاري.

بالطبع ، البنوك الكبيرة لا تخاطر وتلتزم بالمتطلبات. ومع ذلك ، لا يزال هناك عدد من المؤسسات المصرفية الصغيرة التي تغير الاسم في هذه الخدمات وتفرض رسومًا عليها. بموافقة العملاء ، الذين لا يعرفون عنها في كثير من الأحيان.

ثق ولكن تحقق

غالبًا ما يلجأ موظفو البنوك إلى حيل مختلفة ويذكرون أنه من المستحيل الموافقة على قرض بدون تأمين مدفوع. في هذه الحالة ، يمكن للمرء أن يجادل ويشير إلى القانون ، ولكن في هذه الحالة من غير المرجح أن يتم الحصول على القرض المطلوب.

ويمكنك الموافقة والتزام الصمت وإلغاء التأمين في اليوم التالي. هناك دائمًا فترة تتراوح من 14 إلى 30 يومًا يمكنك فيها إلغاء الاشتراك في أي خدمة مدفوعة دون خسارة.

إذا أصر أحد موظفي البنك بشدة على أن العميل يبدو اختياريًا ، فيمكنك تقديم شكوى إلى الإدارة. على الأرجح ، هو على دراية بأساليب العمل هذه ، لكن يجب أن يستجيب للشكوى. يمكنك الاتصال بالخط الساخن للبنك. إذا لم يساعد ذلك ، فاتصل بالبنك المركزي.

كن حذرًا

يبدو أن البنوك يجب أن تكون سعيدة بالسداد المبكر للقرض. تبين أن العميل قادر على الوفاء ، ولم يختف ، متجاهلاً المدفوعات. ومع ذلك ، فإن مثل هذه الإجراءات غير مربحة للمنظمات المصرفية. إذا كنت تريد التخلص من التزامات الديون في وقت مبكر ، فعليك أن تكون مستعدًا لغرامة قدرها 1-3 في المائة.

يتم النظر في مثل هذه القضايا في المحكمة ، ولكن يجدر بنا أن نتذكر أنه سيتعين عليك دفع الربح الضائع للبنك. صحيح ، غالبًا ما يتم اتخاذ القرارات لصالح العميل ، ويمكن أن تكون هذه الإجراءات مربحة للغاية. بالحصول على دعم محامٍ جيد ، يمكنك استرداد مبلغ مناسب من المال.

لذا ، فإن البنوك لا تنتج أو تخلق أي شيء. لكن حجم مبيعاتها ، مع ذلك ، ضخم. لا تخدع البنوك عملائها بشكل مباشر ، بل تقوم بذلك بمهارة ومهارة شديدة.

يجب تذكر ذلك عند فتح بطاقة ائتمان ، وأخذ قرض ، واستثمار الأموال بفائدة. حتى لو بدا كل شيء بسيطًا وواضحًا ، وشرح المستشارون بأكبر قدر ممكن من التفاصيل ، يجب عليك قراءة العقد بعناية ، وفي حالة الشك ، اطلب المساعدة القانونية.

خاصة عندما يتعلق الأمر بالمبالغ الكبيرة والسداد طويل الأجل. في بعض الأحيان ، يمكن أن يكون إنفاق بضعة آلاف على المشورة القانونية أكثر ربحية.